Jekk qed tipprova tagħżel il-pjan tas-saħħa tiegħek stess jew tqabbel pjanijiet ta 'assigurazzjoni tas-saħħa fl-Istati Uniti, trid tifhem is-sistema tal-metall. L- Att dwar il-Kura affordabbli jistandardizza kif il-pjanijiet tas-saħħa huma vvalutati. Sa mill-2014, il-pjanijiet ġodda tas-saħħa individwali u żgħar kollha kellhom jidħlu f'waħda minn erba 'kategoriji: bronż, fidda, deheb jew platinum (hemm eċċezzjoni għal pjanijiet katastrofiċi mibjugħa fis-suq individwali ).
Il-livell tal-metall jgħidlek il- valur attwarjali tal-pjan tas-saħħa. Huwa mod sempliċi biex wieħed iqabbel il-valur ta 'pjan tas-saħħa wieħed għall-ieħor sabiex tkun tista' tgħid liema pjan jagħtik l-iktar bang għall-Buck tiegħek. Il-pjanijiet tas-saħħa kollha fuq l-istess livell tal-metall għandhom bejn wieħed u ieħor l-istess valur attwarjali, għalkemm jistgħu jvarjaw minn ftit punti perċentwali.
Xi jfisser il-Valur Attwarjali?
Il-valur attwarjali ta 'pjan jgħidlek liema persentaġġ ta' spejjeż tal-kura tas-saħħa li l-pjan ta 'assigurazzjoni tas-saħħa huwa mistenni li jħallas għall-benefiċjarji tiegħu. Pjan b'valur attwarjali ta '60 fil-mija huwa mistenni li jħallas madwar 60 fil-mija tal-ispejjeż tal-kura tas-saħħa tal-benefiċjarji tiegħu. Il-benefiċjarji tal-pjan ser iħallsu l-oħra 40 fil-mija tal-ispejjeż tal-kura tas-saħħa tagħhom fil-forma ta ' deduċibbli , koassigurazzjoni u kopji .
Il-valur attwarjali huwa kkalkulat għall-pjan tas-saħħa bħala sħiħ (ibbażat fuq "popolazzjoni standard" proġettata) mhux għall-membri individwali.
Allura, bħala medja fl-abbonati kollha tal-pjan tas-saħħa, il-valur attwarjali jiddeskrivi l-perċentwali tal-ispejjeż tal-kura tas-saħħa li se jitħallsu mill-pjan. Madankollu, il-persentaġġ tal - ispejjeż tal-kura tas - saħħa tiegħek il -pjan iħallas se jvarja skont kif tuża l-assigurazzjoni tas-saħħa tiegħek.
Eżempji
Per eżempju, ejja ngħidu li l-pjan tas-saħħa tiegħek għandu valur attwarjali ta '80 fil-mija, li jfisser li huwa pjan tad-deheb.
Jekk tuża biss l-assigurazzjoni tas-saħħa tiegħek darba kull sena, forsi li żżur klinika ta 'kura urġenti għal każ ta' influwenza, tista 'ssib li l-pjan tas-saħħa tiegħek ma jħallas xejn dwar l-ispejjeż tal-kura tas-saħħa tiegħek dik is-sena. Jekk ma ssodisfawx it-tnaqqis ta 'dik is-sena, x'aktarx tispiċċa tħallas il-kont tal-kura urġenti lilek innifsek. Il-flus li tħallas ikunu kreditati lejn id-deduċibbli tiegħek. F'dan il-każ, il-pjan tas-saħħa tiegħek ċertament ma ħallasx 80 fil-mija tal-ispejjeż tal-kura tas-saħħa tiegħek. Int ħallas għal 100 fil-mija tal-ispejjeż tal-kura tas-saħħa tiegħek stess.
Madankollu, fis-sħubija sħiħa tal-pjan, każijiet individwali bħall-eżempju ta 'hawn fuq ikunu bbilanċjati minn każijiet fejn il-pjan tas-saħħa ħallas il-maġġoranza l-kbira tal-kontijiet totali ta' membru. Per eżempju, persuna li tkun iddijanjostikata bil-kanċer u li tispiċċa b'400,000 $ f'bills mediċi għas-sena tħallas biss l- aktar $ 7,350 għal kura fi ħdan in-netwerk fl-2018 . Il-pjan ta 'assigurazzjoni tas-saħħa għandu jħallas il-bqija, li jammonta għal aktar minn 98 fil-mija tal-kont.
U xi membri li ma jimirdux matul is-sena se jibbenefikaw mill-fatt li l-pjanijiet konformi mal-ACA jħallsu 100 fil-mija tal-polza għal servizzi ta 'kura preventiva bħal eżamijiet fiżiċi annwali u kontroll tat-twelid.
Dawk in-nies ma ħallsux xi ħaġa lejn l-ispejjeż tagħhom tal-kura tas-saħħa dik is-sena.
Meta l-ispejjeż ta 'l-abbonati kollha tal-pjan jingħaddu fl-aħħar tas-sena, pjan b'valur attwarjali ta' 80 fil-mija jkun ħallas madwar 80 fil-mija ta 'l-ispejjeż tal-kura tas-saħħa tal-benefiċjarji kollha flimkien.
Il-kalkoli tal-valur attwarjali ma jinkludux primjums ta ' assigurazzjoni tas-saħħa jew affarijiet li l-pjan tas-saħħa ma jkoprix. Per eżempju, jekk l-assigurazzjoni tas-saħħa tiegħek ma tkoprix il-kirurġija ta 'telf ta' piż, l-ispiża tal-kirurġija ta 'telf ta' piż ma tkunx inkluża meta toħroġ il-valur tal-pjan tas-saħħa.
Kif Il-Materjali tal-Metall Jirrelataw mal-Valur?
- Pjanijiet ta 'saff ta' saff ta 'Bronż għandhom valur ta' madwar 60 fil-mija
- Pjanijiet tas-saħħa tal-livelli tal-fidda għandhom valur ta 'madwar 70 fil-mija
- Pjanijiet tas-saħħa ta 'saff ta' Gold għandhom valur ta 'madwar 80 fil-mija
- Il-pjanijiet tas-saħħa tal-platinu għandhom valur ta 'madwar 90 fil-mija
Bl-użu tas-sistema tal-metall, persuni li ma jifhmux eżattament kif jaħdem il-valur attwarjali għadhom jiftiehmu b'mod intuwittiv li pjan ta 'saff ta' deheb jipprovdi aktar benefiċċji minn pjan ta 'saff tal-bronż (kif deskritt hawn taħt, nies bi dħul modest li jagħżlu pjan tal-fidda jista 'jispiċċa jkollna benefiċċji tad-deheb jew tal-platinu, bħala riżultat ta ' sussidju tal -ACA li jnaqqas l-ispejjeż tal-but ).
Għandi Agħżel Bronż, Fidda, Deheb jew Platinum?
Ibbażat fuq l-għażla tiegħek tal-livell tal-metall fuq bilanċ ta 'kemm int lest li tħallas premiums b'kemm kopertura kemm għandek bżonn. Pjanijiet ta 'valur ogħla għandhom primjums ogħla, iżda jħallsu persentaġġ ogħla ta' l-ispejjeż tal-kura tas-saħħa minn pjanijiet ta 'valur iktar baxx.
Kull wieħed mill-artikoli hawn taħt jinkludi taqsimiet dwar min għandu jikkunsidra u min għandu jevita dak il-livell partikolari tal-metall. Jekk qed tagħżel pjan tas-saħħa, ladarba tkun iddeterminat il-livell tal-metall tal-pjan, aċċerta ruħek li ma tkunx fuq il-lista ta 'nies li għandhom jevitaw dak il-livell.
- Pjan tal-Bronż-X'inhu?
- Pjan tal-Fidda - X'inhu?
- Pjan tad-Deheb - X'inhu?
- Pjan tal-Platinu - X'inhu? (innota li ħafna żoni m'għandhomx pjanijiet tal-platinu disponibbli)
L-eliġibilità tiegħek għas-sussidji tal-gvern tista 'tinfluwenza l-għażla tiegħek tal-livelli tal-metall. Jekk int eliġibbli għal sussidju tal-qsim tal-ispiża tal-gvern (magħruf ukoll bħala tnaqqis fl-ispejjeż, jew CSR) biex jgħinuk tħallas id-deduċibbli, il-kopays u l-koassigurazzjoni tiegħek, ma tirċevix is-sussidju jekk ma tixtrix Pjan tas-saħħa tal-livelli tal-fidda bl-użu tal -iskambju tal-assigurazzjoni tas - saħħa tal-istat tiegħek. Biex titgħallem aktar dwar is-sussidji, aqra, " Nista 'nikseb Għajnuna ta' Ħlas għall-Assigurazzjoni tas-Saħħa? "
Jekk int eliġibbli għal sussidju tal-qsim tal-ispejjeż u tixtri pjan tal-fidda, inti tista 'tispiċċa jkollna kopertura ekwivalenti għal pjan tad-deheb jew tal-platinum, għall-prezz ta' pjan tal-fidda. Għalhekk huwa importanti li tingħata attenzjoni għad-dettalji ta 'kull pjan li huwa disponibbli, minflok sempliċement li wieħed jassumi li l-livell tal-metall wieħed ikun għażla aħjar mill-oħrajn.
U f'tibdil kontro-intuwittiv ieħor, primjums għal pjanijiet tad-deheb f'xi oqsma, għal xi rreġistrati, huma fil-fatt inqas minn premiums għal pjanijiet tal-fidda, mill-2018. Dan minħabba li l-Amministrazzjoni Trump waqqfet ir-rimbors tal-kumpaniji tal-assigurazzjoni għall-ispiża tas-CSR tard 2017, u l-assiguraturi f'ħafna mill-istati żiedu l-ispiża tas-CSR mal-primjums tal-pjan tal-fidda. Dak irriżulta f'sussidji premium ħafna akbar f'ċerti oqsma, u prezzijiet tal-livell tal-metall li ma jsegwux il-mudelli mistennija (jiġifieri, li jkopru aħjar li jiswew aktar). Tista 'taqra aktar dwar kif taħdem hawn , imma l-punt tat-takeaway huwa li jekk ikollok sussidju fuq il-premium, tista' ssib li pjan tad-deheb huwa inqas għali minn pjan tal-fidda, u tista 'ssib li pjan ta' bronż huwa estremament irħis.
Jekk il-Pjanijiet kollha fuq Livell Mogħtija huma l-istess Valur, Għaliex Mhux biss Agħżel l-Irħas?
Għalkemm il-pjanijiet kollha fuq livell mogħti għandhom l-istess valur attwarjali, dawn ser ikunu differenti b'modi oħra. Ħu dawk id-differenzi in konsiderazzjoni meta tagħżel pjan; aqbad pjan li jaħdem tajjeb għas-sitwazzjoni tiegħek.
Per eżempju, pjan tad-deheb wieħed jista 'jkollu deduċibbli ta' $ 1,500 u koassigurazzjoni ta '15 fil-mija. Pjan ieħor tad-deheb jista 'jkollu marġni ta' deduċibilità baxxa bi koassigurazzjoni ogħla u kopji ta 'preskrizzjoni. Jekk ma tistax taffordja li tħallas id-deduċibbli akbar qabel tibda l-assigurazzjoni tas-saħħa tiegħek, tista 'tagħżel il-pjan bid-deduċibbli aktar baxx anke jekk ikollu premiumijiet xi ftit ogħla. Intom tafu l-valur attwarjali tal-pjanijiet tad-deheb kollha bejn wieħed u ieħor l-istess, għalhekk l-għażla tiegħek qed issir ibbażata fuq kif tixtieq tuża l-assigurazzjoni aktar milli fuq kemm tiswa.
Punti oħra ta 'paragun jinkludu n- netwerk tal-pjan tas-saħħa. Huwa t-tabib tiegħek fin-netwerk bil-pjanijiet kollha tas-saħħa li qed tqabbel? In-netwerk ta 'fornituri ta' kull pjan huwa kbir biżżejjed biex jagħtik għażla ta 'fornituri jekk tiddeċiedi li m'għandekx tabib jew sptar partikolari u trid taqleb għal ieħor?
Formulati dwar il-mediċini bir-riċetta (listi ta 'mediċini koperti) ukoll ivarjaw minn assiguratur għal ieħor. Allura tista 'tkun qed tħares lejn tliet pjanijiet tal-fidda differenti, iżda wieħed biss minnhom ikopri droga partikolari li qed tieħu.
Pjan wieħed joffrilkom aktar libertà ta 'għażla minn ieħor? L-HMOs ġeneralment ma jħallsux għall-kura li toħroġ barra mis-sistema . Madankollu, il- PPOs se jħallsu għall-kura barra mill-netwerk, iżda b'rata aktar baxxa milli kieku baqgħet fin-netwerk. Il-PPOs mhumiex disponibbli fl-oqsma kollha, iżda meta jkunu disponibbli, dawn għandhom tendenza li jkunu fost l-għażliet l-aktar għoljin. Int lest li tħallas premiums ogħla għal pjan li jippermettilek li tieħu kura barra mill-netwerk jekk tixtieq? Jew pjuttost tagħtina dik il-libertà tal-għażla, iżda tħallas primjums aktar baxxi?
Il-punteġġi tal-kwalità għal pjan wieħed huma ħafna aħjar milli għal pjan kompetittiv? Il-primjums għal pjan wieħed huma sinifikament aktar baxxi milli għal pjanijiet li jikkompetu ma 'marki ta' kwalità simili?
Jekk qed tippjana li tuża l-assigurazzjoni tas-saħħa tiegħek ħafna, tqabbel il -massimu tal-pjanijiet tal-but tal-but . Jekk pjan wieħed ikollu ammont sinifikattivament aktar baxx mill-but mill-pjanijiet l-oħra fuq l-istess livell, tista 'tiffranka l-flus billi tagħżel il-pjan bil-massimu ta' l-inqas tal-but. Għandek issib aktar informazzjoni dwar kif taħdem din it-teknika f '" Kif Tfaddal fuq Assigurazzjoni tas-Saħħa jekk Tilħaq il-Mudell ta' Out-Of-Pocket ".
> Sorsi:
> Reġistru Federali, Ċentri għal Medicaid u Servizzi Medicaid, Dipartiment tas-Saħħa u Servizzi Umani. Protezzjoni tal-Pazjent u Att dwar il-Kura affordabbli; Avviż dwar il-Benefiċċji u l-Parametri tal-Ħlas tal-HHS għall-2018; Emendi għal Perjodi Speċjali ta 'Inkartazzjoni u l-Programm tal-Pjan Operat u Orjentat lill-Konsumatur. Diċembru 22, 2016.