Il-valur attwarjali huwa kejl tal-perċentwali tal-ispejjeż tal-kura tas-saħħa li jitħallsu minn pjan ta 'assigurazzjoni tas-saħħa. Huwa sar partikolarment importanti minħabba li l-Att dwar il-Kura affordabbli ġie implimentat, minħabba li l-konformità tal-ACA teħtieġ pjanijiet ta 'saħħa individwali u ta' grupp żgħir li jaqgħu f'meded speċifiċi f'termini tal-valur attwarjali tagħhom.
Il-kunċett innifsu huwa sempliċi biżżejjed: Pjan tas-saħħa jħallas ċertu persentaġġ ta 'spejjeż tal-kura tas-saħħa, u l-membri tal-pjan iħallsu l-bqija.
Iżda huwa essenzjali li wieħed jifhem li l-valur attwarjali mhuwiex ikkalkulat fuq bażi per-reġistrazzjoni. Minflok, huwa kkalkolat fuq popolazzjoni standard (il -popolazzjoni standard hija bbażata fuq data miġbura minn 54 miljun rreġistrat fi pjanijiet ta 'assigurazzjoni tas-saħħa kemm individwali kif ukoll fi gruppi). Fi kliem ieħor, jekk ċertu pjan ikollu valur attwarjali ta '70 fil-mija, iħallas 70 fil-mija tal-ispejjeż medji tal-kura tas-saħħa madwar il-popolazzjoni standard kollha. Madankollu, mhix se tħallas 70 fil-mija ta 'l - ispejjeż ta' kull enrollee .
Pjan Wieħed, Valur Attwarjali Waħdieni, Riżultati Ħafna differenti għal Membri Individwali
Bħala eżempju, ikkunsidra pjan b'massimu ta '$ 2,500 deduċibbli u $ 5,000 barra mill-but, li jkopri biss servizzi preventivi qabel ma jiġi sodisfatt it-tnaqqis. Ejja ngħidu li Bob għandu kopertura taħt dan il-pjan, u l-unika kura medika tiegħu matul is-sena hija vjaġġ għal kura urġenti għal ftit ponot meta taqta 'l-idejn. Għall-finijiet tas-sempliċità, aħna ngħidu li l-kont ta 'attenzjoni urġenti huwa ta' $ 1,500.
Dak huwa inqas mit-tnaqqis tiegħu, għalhekk Bob se jkollu jħallas il-$ 1,500 kollu. Fi kliem ieħor, huwa ħallas 100 fil-mija tal-ispejjeż tal-kura tas-saħħa tiegħu għas-sena u l-assiguratur tiegħu ħallas 0 fil-mija (jekk wieħed jassumi li ma rċieva ebda kura preventiva).
Issa ejja nikkunsidra lil Alan, li għandu kopertura taħt l-istess pjan. Alan huwa djanjostikat bil-kanċer fi Frar, u jilħaq il-massimu tal-pjan tal-but fl-istess xahar.
Sa l-aħħar tas-sena, il-pjan ta 'l-assigurazzjoni tas-saħħa ta' Alan ħallas $ 240,000 għall-kura tiegħu, u Alan ħallas $ 5,000 (il-massimu tiegħu barra mill-but). Fil-każ ta 'Alan, il-polza ta' assigurazzjoni tiegħu ħallset 98 fil-mija tal-ispejjeż tiegħu, u Alan ħallas biss 2 fil-mija tal-ispejjeż.
Iżda Alan u Bob it-tnejn għandhom l-istess pjan, u għal dan l-eżempju, aħna ngħidu li huwa pjan tal - fidda , li jfisser li għandu valur attwarjali ta 'madwar 70 fil-mija. Meta wieħed iħares lejnha minn din il-perspettiva, huwa ovvju li fuq bażi individwali, hemm varjazzjoni wiesgħa f'termini tal-perċentwali ta 'l-ispejjeż ta' kull enrollee li huma koperti mill-pjan tas-saħħa, minħabba li jiddependi fuq kemm il-kura tas-saħħa ta 'kull persuna teħtieġ matul is-sena. Iżda b'mod ġenerali, madwar popolazzjoni standard, il-pjan li Bob u Alan ikopru medja ta 'madwar 70 fil-mija tal-ispejjeż.
L-ACA u l-Valur Attwarjali
Taħt ir-regolamenti tal-ACA, il-pjanijiet individwali u żgħar kollha ġodda (effettivi ta 'Jannar 2014 jew wara) huma meħtieġa li jidħlu f'wieħed minn erba' livelli tal-metall, li huma kategorizzati abbażi tal-valur attwarjali (innota li pjanijiet katastrofiċi , li ma jidħlux fil- livell għoli, huma permessi wkoll fis-suq individwali, iżda jistgħu jinxtraw biss minn persuni taħt it-30 sena, jew dawk li għandhom eżiġenza ta ' tbatija mill- mandat individwali ta' l-ACA ).
Il-livelli tal-metall huma mfassla bħala bronż, fidda, deheb, u platinum. Pjanijiet ta 'Bron għandhom valur attwarjali ta' madwar 60 fil-mija, pjanijiet tal-fidda 70 fil-mija, pjanijiet tad-deheb 80 fil-mija, u platinu pjanijiet 90 fil-mija. Minħabba li huwa diffiċli għall-assiguraturi li jfasslu pjanijiet li għandhom valur attwarju preċiż, l-ACA tippermetti firxa minimu ta '+/- 2. Dan ifisser, per eżempju, li pjan tal-fidda jista 'jkollu valur attwarjali minn 68 fil-mija għal 72 fil-mija, u pjan tad-deheb jista' jkollu valur attwarjali bejn 78 fil-mija u 82 fil-mija.
F'Diċembru 2016, l-HHS iffinalizza regola li tippermetti pjanijiet tal-bronż (valur attwarjali bejn wieħed u ieħor 60 fil-mija) li jkollhom firxa de minimus ta '-2 / + 5, li tibda fl-2018 (fi kliem ieħor, bejn 58% u 65%).
Imbagħad f'April 2017, l-HHS iffinalizza regolamenti ta 'stabilizzazzjoni tas-suq li jippermettu li l-medda de minimis tespandi għal -4 / + 2 għal pjanijiet tal-fidda, deheb u platinum u tkompli tespandi l-firxa l-ġdida de minimus għal pjanijiet tal-bronż għal -4 / + 5 .
Skont ir-regoli l-ġodda, effettivi fl-2018:
- Il-pjanijiet tal-bronż jistgħu jkollhom valuri attwarjali bejn il-56 fil-mija u l-65 fil-mija.
- Pjanijiet tal-fidda jista 'jkollhom valuri attwarjali bejn 66 fil-mija u 72 fil-mija.
- Il-pjanijiet tad-deheb jista 'jkollhom valuri attwarjali bejn 76 fil-mija u 82 fil-mija.
- Il-pjanijiet tal-platinu jistgħu jkollhom valuri attwarjali bejn 86% u 92%.
Kalkolu ta 'Valur Attwarjali: In-Netwerk In-Net EHBs Ingħadd biss
Il-gvern federali ħoloq kalkulatur tal-valur attwarjali -li jiġi aġġornat kull sena- li l-assiguraturi jużaw biex jiddeterminaw il-valur attwarjali tal-pjanijiet li qed jipproponu għas-sena ta 'wara (hawnhekk hija spjegazzjoni tal-kalkulatur tal-valur attwarjali tal-2017).
Is-servizzi biss li huma meqjusa bħala benefiċċji essenzjali għas-saħħa (EHBs) jingħaddu fil-kalkolu. L-assiguraturi jitħallew ikopru servizzi addizzjonali, iżda dan ma jgħoddx għall-valur attwarjali tal-pjan.
Barra minn hekk, il-kalkoli tal-valur attwarjali japplikaw biss għall-kopertura tan-netwerk, u għalhekk il-kopertura barra mill-netwerk li pjan jipprovdi, jekk ikun hemm, mhuwiex parti mid-determinazzjoni tal-valur attwarjali ta 'pjan.
Pjanijiet ta 'Grupp Kbir u Awto-Assigurati Għandhom Regoli Differenti
Ir-rekwiżiti tal-livell attwarjali tal-livell tal-metall fl-ACA japplikaw għal pjanijiet individwali u ta 'grupp żgħir. Iżda l-pjanijiet tal-grupp kbir ( fil-biċċa l-kbira tal-istati, dan ifisser aktar minn 50 impjegat, iżda fi ftit stati, dan ifisser aktar minn 100 impjegat ) u pjanijiet self-assigurati għandhom regoli differenti.
Għal pjanijiet kbar u assigurati għal rashom, ir-rekwiżit huwa li l-pjan jipprovdi valur minimu, li huwa definit bħala li jkopri mill-inqas 60 fil-mija tal-ispejjeż għal popolazzjoni standard. Hemm kalkolatur tal-valur minimu li huwa simili għall-kalkulatur tal-valur attwarjali wżat għal pjanijiet individwali u ta 'grupp żgħir, iżda l -kalkolaturi għandhom bosta differenzi ewlenin .
Pjanijiet ta 'grupp kbir u assigurati għal rashom m'għandhomx għalfejn jikkonformaw mal-kategoriji tal-livell tal-metall li japplikaw fis-suq tal-grupp individwali u żgħir, għalhekk jista' jkun hemm aktar varjazzjoni minn pjan għal ieħor fil-grupp kbir u suq awto-assigurat. Dawk il-pjanijiet għandhom ikopru mill-inqas 60 fil-mija tal-ispejjeż medji ta 'popolazzjoni standard, iżda jistgħu jkopru kwalunkwe persentaġġ ta' spejjeż ogħla minn dak il-livell, mingħajr ma jkollhom iffurmaw il-benefiċċji tagħhom biex joqgħodu fi ħdan meded iddefiniti b'mod dejjaq.
Pjanijiet bl-istess Valur Attwarjali Normalment Ikollhom Disinni ta 'Pjanijiet differenti
Il-kalkulatur tal-valur attwarjali jippermetti lill-assiguraturi biex ifasslu pjanijiet uniċi li kollha jispiċċaw fl-istess medda ta 'valur attwarjali. Dan hu għaliex tista 'tħares lejn 10 pjanijiet ta' fidda differenti u tara 10 disinji ta 'pjanijiet differenti ħafna, b'firxa wiesgħa ta' deduċibbli , kopays u koassigurazzjoni .
L-iskambju ta 'assigurazzjoni tas-saħħa ta' California jirrikjedi li l-pjanijiet kollha għal gruppi individwali u żgħar jiġu standardizzati , li jfisser li f'livell partikolari tal-metall, il-pjanijiet kollha disponibbli huma virtwalment identiċi f'termini ta 'benefiċċji minn pjan għal ieħor, għalkemm kollha għandhom netwerks ta' fornituri differenti . Hemm bosta stati oħra li jeħtieġu xi pjanijiet standardizzati iżda wkoll jippermettu pjanijiet mhux standardizzati, u HealthCare.gov debuted pjanijiet standardizzati (minbarra pjanijiet mhux standardizzati) fl-2017.
Iżda l-istandardizzazzjoni tal-pjan mhijiex l-istess bħall-valur attwarjali. Jekk stat jew skambju jeħtieġ li l-pjanijiet jiġu standardizzati, il-pjanijiet kollha disponibbli se jkollhom l-istess benefiċċji eżatti minn kwalunkwe metrika li tintuża għall-istandardizzazzjoni (deduċibbli, kopays, koassigurazzjoni, massimu tal-but eċċ.). Dan jikkuntrasta mar-rekwiżiti tal-valur attwarjali, li jippermettu varjazzjoni sinifikanti f'termini ta 'disinn u benefiċċji tal-pjan, anke għal pjanijiet li għandhom l-istess valur attwarjali.
Il-varjazzjoni fost pjanijiet fl-istess livell tal-metall tista 'sseħħ anke meta l-pjanijiet għandhom l-istess valur attwarjali eżatt (eż. Żewġ pjanijiet b'disinji ta' benefiċċju differenti jistgħu t-tnejn ikollhom valur attwarjali ta 'eżattament 80 fil-mija). Iżda l-firxa de minimus permessa f'kull livell tal-metall - u l-espansjoni tal-medda għall-2018-iżid ulterjorment il-varjazzjoni permessa f'livell wieħed tal-metall. Għall-2018, pjan b'valur attwarjali ta '56 fil-mija huwa pjan ta' bronż, u għalhekk huwa pjan b'valur attwarjali ta '65 fil-mija. Ovvjament, dawk iż-żewġ pjanijiet se jkollhom disinji ta 'benefiċċji differenti ħafna, iżda dawn it-tnejn jiġu kkunsidrati bħala pjanijiet tal-bronż.
> Sorsi:
> Akkademja Amerikana ta 'Attwarji MV / AV Prattika Nota Grupp ta' Ħidma > Valur Minimu u Determinazzjonijiet tal-Valur Attwarjali Taħt l-Att dwar il-Kura affordabbli . April 2014.
> Dipartiment tas-Saħħa u Servizzi Umani. Metodoloġija tal-Kalkulatur tal-Valur Attwarjali Finali 2017 . 21 ta 'Jannar, 2016.
> Dipartiment tas-Saħħa u Servizzi Umani. Protezzjoni tal-Pazjent u l-Att dwar il-Kura affordabbli, Stabbilizzazzjoni tas-Suq . April 2017
> Ir-Reġistru Federali. Protezzjoni tal-Pazjent u Att dwar il-Kura affordabbli; Avviż dwar il-Benefiċċji u l-Parametri tal-Ħlas tal-HHS għall-2018; Emendi għal Perjodi Speċjali ta 'Inkartazzjoni u l-Programm tal-Pjan Operat u Orjentat lill-Konsumatur. Diċembru 22, 2016.