Out-of-Max tal-but: Kif taħdem u Kif l-ACA Tirregolah
L -assigurazzjoni ta 'saħħa massima barra l-but hija l-akbar ammont ta' flus li inti ser ikollok tħallas lejn l-ispiża tal-kura tas-saħħa tiegħek kull sena, jekk wieħed jassumi li tirċievi kura li tkun kopert mill-pjan ta 'assigurazzjoni tiegħek u tuża sptarijiet u tobba fi ħdan in-netwerk.
Wara li tkun ħallast biżżejjed fi tnaqqis , ko- paga u koassigurazzjoni biex tilħaq il-massimu tal-but tiegħek, il-kumpanija tiegħek ta 'l-assigurazzjoni tas-saħħa tħallas għall-bqija tal-kura tas-saħħa medikament neċessarja għall-bqija ta' dik is-sena.
Iżda, mhux dejjem taħdem b'dan il-mod. Għalkemm il-massimu tal-but tal-but huwa ddisinjat biex jillimita r-riskju finanzjarju tiegħek meta jkollok spejjeż għoljin għall-kura tas-saħħa , jesponi lill-kumpanija tiegħek ta 'assigurazzjoni tas-saħħa għal aktar riskju finanzjarju. Allura, kumpaniji ta 'assigurazzjoni tas-saħħa żviluppaw tekniki kreattivi biex itaffu dak ir-riskju. Dawn it-tekniki jikkawżaw konfużjoni dwar dak li jgħodd għall-massimu tal-but tal-but tiegħek, dak li l-assiguratur tas-saħħa tiegħek iħallas wara li tkun intlaħaqha, u kemm il-limitu tiegħek barra mill-but huwa tassew.
Kif taħdem is-Super-Out-of-Pocket Massima
Ejja nħarsu lejn eżempju: Għandek deduċibbli ta '$ 1,000, koassigurazzjoni ta' 20 fil-mija, u limitu barra mill-but ta '$ 5,000 fis-sena.
Tkisser l-għaksa tiegħek. Int maqbuda għal kirurġija dik il-lejl. Is-sit kirurġiku tiegħek isir infettat. Int isptat għal ġimagħtejn, għandek żewġ kirurġiji, u ġġib l-antibijotiċi IV fid-dar permezz tal-kura tas-saħħa fid-dar għal tliet ġimgħat oħra.
Hawnhekk kif il-kambjali tiegħek jimmaturaw mingħajr massimu tal-but 'kontra l-massimu ta' $ 5,000 barra mill-but:
- Il-kont tiegħek tal-kamra ta 'emerġenza huwa ta' $ 4,000.
Mingħajr limitu barra mill-but, inti tħallas id-deduċibbli ta '$ 1,000 u $ 600 f'konsassigurazzjoni.
B'limitu barra mill-but, inti tħallas l-istess $ 1,000 deduċibbli u $ 600 f'konsassigurazzjoni.
- Il-kont tal-isptar tiegħek huwa ta '$ 40,000.
Mingħajr limitu barra mill-but, tħallas koassigurazzjoni ta '$ 8,000 (20 fil-mija).
B'limitu barra mill-but, tħallas biss $ 3,400. Int lestejt il-massimu tal-but tiegħek u tieqaf tħallas (it-total ta '$ 5,000 ġej mill-koassigurazzjoni $ 1,000 deduċibbli, $ 600 tiegħek għal żjara ER, u $ 3,400 koassigurazzjoni għall-kont tal-isptar). - Il-kont tad-dar tiegħek għall-kura tas-saħħa huwa ta '$ 3,000.
Mingħajr limitu barra mill-but, inti tħallas koassigurazzjoni ta '$ 600.
B'limitu barra mill-but, ma tħallas xejn. L-assiguratur tas-saħħa tiegħek iħallas l-ispiża kollha tal-kura tas-saħħa fid-dar tiegħek għax diġà ltqajt il-massimu tal-but tal-but. - L-ispiża totali tal-għaksa miksura tiegħek hija ta '$ 47,000.
Mingħajr limitu barra mill-but, tħallas $ 10,200; l-assiguratur tiegħek iħallas $ 36,800.
Bil-limitu tal-but tal-but, tħallas $ 5,000; l-assiguratur tiegħek iħallas $ 42,000. - Għandek bżonn aktar servizzi tal-kura tas-saħħa aktar tard fis-sena.
Mingħajr limitu barra mill-but, inti tħallas il-koassigurazzjoni ta '20 fil-mija.
Bil-limitu barra mill-but, ma tħallas xejn.
Regoli barra mill-but huma varjabbli b'mod konsiderevoli Qabel l-2014
Il-limitu barra mill-but ta '$ 5,000 ffrankak ħafna flus, imma jiswa lill-kumpanija ta' l-assigurazzjoni tas-saħħa kemm saħħtek. Qabel ma l-Att dwar il-Kura affordabbli beda jirregola l-limiti tal-but, xi assiguraturi tas-saħħa użaw strateġiji differenti biex iżommu l-ispejjeż (u l-premiums) baxxi kemm jista 'jkun.
Dawn l-aġġustamenti ċċaqalqu aktar mill-ispiża tal-kura tas-saħħa tiegħek fuqek: tħallas aktar, u tħallsu inqas. L-assiguraturi użaw tliet tekniki bażiċi biex jagħmlu dan, li ħadd minnhom m'għandu jitħalla iktar, grazzi għall-ACA:
- L-ewwel teknika għamlitha aktar diffiċli għalik li tilħaq il-limitu billi ma kkreditatx l-ispejjeż kollha tiegħek lejn il-massimu tal-but tal-but. Assiguratur jista 'jkun iddeċieda li ma jikkreditax waħda jew aktar minn dawn lejn il-limitu:
- Tnaqqis
- Kopayments
- Ko-assigurazzjoni għal drogi
- Ko-assigurazzjoni għal testijiet
- Ko-assigurazzjoni għal kura barra mill- kura tan-netwerk
- Fit-tieni teknika, l-assiguratur ma ħallasx 100 fil-mija tal-ispejjeż tal-kura tas-saħħa tiegħek wara li laħaq il-limitu tal-but tiegħek.
Pereżempju, pjan tas-saħħa jista 'jkun jeħtieġ li inti tkompli tħallas kopja kull darba li tara lit-tabib anki jekk inti diġà waslet fil-massimu tal-but. F'dan il-każ, li tilħaq il-massimu kien ikollok titħares mill-ħlas tal-koassigurazzjoni għall-bqija tas-sena, iżda mhux milli tħallas kopay.
Tgħallem id- differenza bejn il-kopay u l-koassigurazzjoni .
Xi pjanijiet ta 'saħħa eskludew koassigurazzjoni ta' mediċini bi preskrizzjoni mill-massimu tal-but tal-but. F'dan il-każ, inti għandek tibqa 'tħallas is-sehem tiegħek mill-ispejjeż tal-preskrizzjoni anki wara li tkun intlajt il-limitu tal-but tiegħek. Jekk kellek koassigurazzjoni ta '30 fil-mija għal mediċini, u kont fuq mediċina bijoloġika bi prezz għoli li tiswa $ 30,000 fis-sena, inti tħallas $ 9,000 għal dik il-mediċina anki jekk kellek massimu ta' $ 5,000 barra mill-but. - It-tielet teknika ħolqot maximums separati barra mill-but għal partijiet differenti tal-kopertura tal-assigurazzjoni tas-saħħa tiegħek. L-iktar eżempju komuni kellu massimu tal-but għall-mediċini b'riċetta tat-tabib u massimu separat mill-but għal kull ħaġa oħra.
Wara li laħqet il-limitu tal-but għall- mediċini , l-assiguratur kopra 100 fil-mija tal-ispiża tal-preskrizzjonijiet tiegħek, iżda komplejt tħallas is-sehem tiegħek tal-ispejjeż mhux relatati mal-mediċina. Wara li laħqet il-massimu tal-but għall-kopertura l-oħra kollha , l-assiguratur kopra 100 fil-mija tal-ispejjeż tal-kura tas-saħħa mhux tad-droga tiegħek, iżda kompliet tħallas is-sehem tiegħek tal-ispejjeż tad-droga sakemm ma ssodisfatx ukoll il- massimu tal-but għad-drogi.
Il-kumpanija ta 'l-assigurazzjoni tas-saħħa ma tkoprix 100 fil-mija tal-kura tas-saħħa tiegħek sakemm tkun laħqet kemm il-limiti tal-but. Jekk kull limitu kien ta '$ 5,000, inti ħallas $ 10,000 qabel il-pjan tas-saħħa beda jħallas 100 fil-mija.
L-Att dwar il-Kura affordabbli u l-Ogħla-Pocket Maximums
Mhux biss dawn it-tekniki ta 'mitigazzjoni tar-riskju kienu konfużi għall-konsumaturi, iżda wkoll ħallew lin-nies iħossuhom bħalhom li ġew ittrattati b'mod inġust. Wara kollox, jekk kellek massimu ta '$ 5,000 barra mill-but, allura għaliex kellek tħallas $ 9,000 barra mill-but għal mediċina b'riċettazzjoni li kienet koperta mill-pjan tas-saħħa tiegħek? Dawk li wieġbu rrispondew għal din il-frustrazzjoni tal-konsumatur billi rregolaw il-limiti ta 'l-assigurazzjoni tas-saħħa barra mill-but.
L- Att dwar il-Kura ta 'l-Affordable jagħmel il-maximums ta' l-but li huma inqas ikkumplikati. Tpoġġi limitu fuq kemm jista 'jkun il-massimu tal-but ta' kull sena. Dan jirrikjedi li d-deduċibbli, il-kopays u l-koassigurazzjoni kollha jingħataw krediti lejn il-limitu tal-but tal-but. Dan ir-rekwiżit jelimina n-numru wieħed tat-teknika tat-tnaqqis tar-riskju tal-assiguraturi tas-saħħa.
L-ACA teħtieġ pjanijiet tas-saħħa li jħallsu 100 fil-mija tal-ispejjeż għall-kura koperta minn fornituri tan-netwerk matul il-bqija tas-sena ladarba ntlaħaq il-limitu tal-but tal-but. Din il-ħtieġa telimina n-numru tat-teknika tnejn.
Fl-2017, il-pjanijiet tas-saħħa li mhumiex koperti jistgħu ma jkollhomx massimu massimu ta 'aktar minn $ 7,150 għal individwu wieħed, jew $ 14,300 għal familja (u limiti individwali barra mill-but għandhom ikunu integrati fil-pjanijiet tas-saħħa tal-familja , membru tal-familja ma jistax jintalab iħallas iktar minn $ 7,150).
Fl-2018, dawn il-limiti se jiżdiedu għal $ 7,350 għal individwu u $ 14,700 għal familja. Kif inhu dejjem il-każ, il-pjanijiet tas-saħħa se jkunu jistgħu jkollhom limiti barra l-but li huma sew taħt dawn l-ammonti (u ħafna minnhom), iżda mhux fuqhom.
L-ACA ħolqot ukoll sussidju tal- assigurazzjoni tas-saħħa li jbaxxi l-massimu tal-but għal persuni eliġibbli b'mezzi modesti, u li se jibqa 'japplika fl-2018.
Is-sussidju u l-biċċa l-kbira tal-protezzjonijiet tal-konsumatur tal-ACA bdew fl-1 ta 'Jannar 2014. Madankollu, xi pjanijiet kbar tas-saħħa tal-grupp ma kellhomx jikkonformaw qabel ma jibdew is-snin tal-pjan li jibdew minn jew wara l-1 ta' Jannar 2015 (jekk huma amministraw kopertura medika u preskritta separatament, setgħu kellhom limiti separati barra mill-but fl-2014). U l-pjanijiet antiki m'għandhomx għalfejn jikkonformaw mar-regoli kollha ta 'l-ACA, sabiex ikunu jistgħu jkomplu jużaw ir-regoli qodma tagħhom fir-rigward tal-massimu tal-but. Fl-istati li għadhom jippermettulhom li jeżistu, pjanijiet ta 'nanna jistgħu wkoll ikomplu jużaw il-massimu ta' qabel l-ACA tagħhom barra mill-but, iżda pjanijiet ta 'nanna għandhom jintemmu sal-aħħar tal-2018.
Kif nipproteġi lilek innifsek?
Tħallix il-kompjaċenza minħabba li l-protezzjonijiet tal-konsumatur huma fis-seħħ. Għad hemm xi spejjeż li tkun responsabbli għall-ħlas wara li tissodisfa l-massimu tal-but tal-but. Dawn jinkludu:
- L-affarijiet li tiddeċiedi l-pjan tas-saħħa tiegħek m'humiex meħtieġa medikament.
- Il - porzjon imħallas mill-bilanċ u l-qsim tal-ispejjeż għal kura tas-saħħa barra mill-katina .
- Affarijiet li mhumiex koperti mill-pjan tas-saħħa tiegħek bħal kirurġija kosmetika.
- Qsim ta 'spejjeż għal affarijiet li mhumiex ikkunsidrati bħala benefiċċji essenzjali għas-saħħa. Dawn il-benefiċċji mhux essenzjali huma vantaġġi addizzjonali. Il-pjan tas-saħħa tiegħek m'għandux għalfejn jipprovdi iżda jagħżel.
- Il-premiums ta 'l-assigurazzjoni tas-saħħa tiegħek.
Kull pjan tas-saħħa jipprovdi Sommarju tal-Benefiċċji u l-Kopertura jew Deskrizzjoni tal-Pjan fil-qosor li tiddeskrivi x'inhu l-limitu tal-but tal-but kif ukoll x'inhu u ma jingħatax kredtu għalih. Ħu nota ta 'dan meta tkun qed tqabbel il-pjanijiet matul l-iskrizzjoni miftuħa, jew meta tkun qed tixtri għall-assigurazzjoni tas-saħħa . Tista 'wkoll titlob il-pjan tas-saħħa tiegħek u staqsi.
M'hemm xejn kontra l-etika dwar l-assiguraturi tas-saħħa li jippruvaw jillimitaw ir-riskju tagħhom sakemm ikunu qed jaġixxu fi ħdan il-liġi u jipprovdu spjegazzjoni ċara tat-termini tal-politika. Il-piż huwa fuqek biex tiżgura li tifhem bis-sħiħ ir-regoli tal-pjan tas-saħħa tiegħek. Int trid tifhem kemm tista 'tkun fuq il-ganċ għal kull sena sabiex tkun tista' tagħmel il-baġit b'mod xieraq u tagħmel pjanijiet ta 'kontinġenza għal xenarju ta' l-agħar każ.
Kif tista 'l-AHCA Tibdil ir-Regoli?
L -Att Amerikan dwar il-Kura tas-Saħħa (AHCA) għadda mill-Kamra kmieni f'Mejju . Is-Senat qed jikteb il-verżjoni tiegħu stess, iżda ma kellhomx seduti ta 'smigħ jew dibattitu pubbliku, għalhekk ma nafux kemm mill-verżjoni Kamra li qed tippjana li żżomm.
Iżda l-verżjoni tad-Dar tal-polza żżomm il-limiti tal-but tal-but tal-ACA fil-post. Madankollu, ikun jippermetti wkoll lill-istati biex ifittxu rinunzji li taħthom jistgħu jiddefinixxu mill-ġdid dak li hu meqjus bħala benefiċċju essenzjali għas-saħħa . U l-limiti tal-but ta 'l-ACA japplikaw biss għal benefiċċji essenzjali għas-saħħa. Allura jekk stat kien jippermetti pereżempju assiguraturi tas-saħħa li joffru pjanijiet tas-suq individwali li ma jkoprux il-maternità (billi jiddefinixxu mill-ġdid il-benefiċċji essenzjali tas-saħħa u li ma jinkludux il-kura tal-maternità fil-lista), l-ispiża tal- tal-but għall-ġenituri l-ġodda, u ma jgħoddux għall-massimu tal-but tal-pjan ta 'assigurazzjoni tagħhom.
Is-Senat jista 'jew ma jżommx id-dispożizzjoni li tippermetti lill-istati biex jiddefinixxu mill-ġdid benefiċċji essenzjali għas-saħħa, imma jekk jagħmlu dan, idgħajjef il-protezzjonijiet ipprovduti mill-limitu tal-ACA fuq spejjeż massimi tal-but.
Sorsi:
Ċentri għal Servizzi tal-Medicare u Medicaid, Affidabbli Kura Att Implimentazzjoni FAQs Sett 18.
Dipartiment tas-Saħħa u Servizzi Umani . > Att dwar il-Ħarsien tal-Pazjent u l-Kura affordabbli; Standards Relatati ma 'Benefiċċji Essenzjali tas-Saħħa, Valur Attwarjali, u Akkreditament . Frar 25, 2013.
> Reġistru Federali, Pazjent > Protezzjoni > u Att dwar il-Kura affordabbli; Avviż dwar il-Benefiċċji u l-Parametri tal-Ħlas tal-HHS għall-2018; Emendi għal Perijodi Speċjali ta 'Inkartazzjoni u l-Programm tal-Pjan Operat u Orjentat lill-Konsumatur >. Diċembru 22, 2016.
Dipartiment tax-Xogħol ta 'l-Istati Uniti. FAQs dwar l-Att dwar il-Kura affordabbli Implimentazzjoni Parti XII. 20 ta 'Frar, 2013.
Dipartiment tax-Xogħol ta 'l-Istati Uniti. FAQs dwar l-Implimentazzjoni tal-Att dwar il-Kura affordabbli (Parti XVIII) u l-Implimentazzjoni tal-Parità tas-Saħħa Mentali, 9 ta 'Jannar, 2014.