Strateġiji Finanzjarji għal Meta Ma Tħallix Dedjibbli Għoli
Mhux rari li jkollok problemi biex titħallas l-assigurazzjoni tas-saħħa tiegħek deduċibbli - xi deduċibbli huma mijiet jew saħansitra eluf ta 'dollari. U jekk ma jkollokx dak fl-iffrankar, jista 'jħossu li d-deduċibbli tiegħek huwa għoli wisq.
L-għażliet tiegħek biex titratta l-ispiża jiddependu fuq jekk inti nirrispettax id-deduċibbli tiegħek issa jew jekk qed tipprepara bil-quddiem.
Jekk qed tfittex il-futur u nirrealizzajt ikollok toħroġ ma 'dan il-blokki tal-bidla eventwalment, hawn huma xi għażliet biex taħdem id-deduċibbli tiegħek fil-baġit tiegħek.
Kont tal-Infiq Flessibbli (FSA)
Jekk għandek assigurazzjoni tas-saħħa bbażata fuq ix-xogħol, tista 'tkun tista' tipparteċipa f'kont ta 'nfiq flessibbli . FSA hija tip speċjali ta 'kont ta' tfaddil favur it-taxxa li tista 'tintuża biss għall-ispejjeż tal-kura tas-saħħa, bħal ħlas ta' deduċibbli, kopays u koassigurazzjoni .
Kif taħdem? Inkiteb għall-FSA tiegħek matul ir-reġistrazzjoni miftuħa meta tiffirma għall-assigurazzjoni tas-saħħa. Min jimpjegak imbagħad jieħu ammont żgħir ta 'flus minn qabel it-taxxa minn kull wieħed mill-paychecks tiegħek u poġġih fil-FSA tiegħek. Meta jkollok tħallas id-deduċibbli tiegħek, tista 'tuża l-flus fl-FSA tiegħek.
Huwa iktar faċli li tħallas id-deduċibbli tiegħek permezz ta 'FSA għaliex, aktar milli jkollok toħroġ ammont kbir ta' flus minn paycheck wieħed, qed tkisser dak il-piż finanzjarju f'ammonti ferm iżgħar mifruxa fuq is-sena kollha.
Barra minn hekk, il-flus li tpoġġi fil-FSA tiegħek toħroġ mill-paycheck tiegħek qabel it-taxxi. Dan jagħmel id-dħul taxxabbli tiegħek iżgħar - tħallas inqas taxxa fuq id-dħul. Minħabba li inti ser ikollok inqas taxxi fuq id-dħul meħuda minn kull paycheck, il-kontribuzzjonijiet tiegħek tal-FSA mhux se jħallu impatt fuq il-paga tat-teħid tad-dar tiegħek daqs, ngħidu aħna, dak l-istess ammont ta 'flus f'kont ta' tfaddil regolari.
Per eżempju, forsi inti tpoġġi $ 40 għal kull paycheck fil-FSA tiegħek u tnaqqas it-taxxa fuq id-dħul tiegħek bi $ 8. Il-paga għall-ġarr tad-dar tiegħek se tkun ta 'inqas minn $ 32 inqas minn qabel, anki jekk int squirreling bogħod $ 40. (Il-figuri eżatti tiegħek jiddependu fuq il-faxxa tat-taxxa fuq id-dħul tiegħek).
X'jiġri jekk tkun kmieni fis-sena u int ma ffrankatx biżżejjed fl-FSA tiegħek biex tilħaq id-deduċibbli tiegħek s'issa? Ħafna FSAs għandhom jikkalkulaw kemm int ser tpoġġihom fis-sena sħiħa u jippermettu li tuża dawk il-flus għat-deduċibbli tiegħek, anke qabel ma tkun ittieħdet mill-paycheck tiegħek. Hemm xi twissijiet, għalkemm:
- Jekk ma tqattax il-flus kollha fl-FSA tiegħek sa tmiem is-sena, tista 'titlefha. Inti tista 'tinqaleb $ 500 fis-FSA tas-sena d-dieħla, imma int tkun fallejt kwalunkwe ammont' il fuq minn $ 500 li jibqa 'fl-FSA fl-aħħar tas-sena.
- Il-gvern federali jillimita kemm flus int permess li nidħol fi FSA kull sena. Allura, jekk id-deduċibbli tiegħek huwa ta 'aktar minn madwar $ 2,500, l-FSA tiegħek tkopri biss parti minnha.
Kont ta 'Tifdil tas-Saħħa (HSA)
HSA hija kont speċjali ta 'tifdil li jaħdem bi pjanijiet ta' saħħa deduċibbli. Inti tpoġġi l-flus fl-HSA tiegħek u tużah għal spejjeż mediċi, bħal deduċibbli tiegħek. Il-flus li tikkontribwixxi għall-HSA tiegħek hija deduċibbli mit-taxxa u l-imgħax li jinqala 'huwa eżentat mit-taxxi federali.
Jekk ma tużax il-fondi HSA tiegħek sa l-aħħar tas-sena, l-ebda għaraq. Jibqa 'fil-kont HSA tiegħek, li jakkumula l-imgħax mingħajr taxxa sakemm tużah. M'għandekx titlefha fl-aħħar tas-sena bħall-flus f'FSA.
Fil-fatt, jekk int b'saħħtu u ma tispiċċax tuża l-flus kollha li tikkontribwixxi għall-HSA tiegħek kull sena, huwa possibbli li jikber ammont pjuttost kbir ta 'ffrankar vantaġġjuż mit-taxxa. Xi nies anke jikkunsidraw l-HSA tagħhom bħala kont ieħor ta 'rtirar.
Min iħaddmek jista 'jikkontribwixxi wkoll flus ta' qabel it-taxxi fl-HSA tiegħek, għalkemm mhux dawk kollha li jħaddmu jagħmlu hekk. B'differenza minn FSA, l-HSA tiegħek m'għandhiex tkun assoċjata ma 'assigurazzjoni tas-saħħa bbażata fuq ix-xogħol.
Tista 'tissettja lilek innifsek sakemm ikollok pjan kwalifikat ta' saħħa deduċibbli (HDHP).
Biex tikseb l-HSA tiegħek taħdem sew, tista 'tittrasferixxi flus mill-IRA tiegħek (kont ta' irtirar individwali) f'ĦSA tiegħek darba waħda mingħajr ebda penali jekk issegwi bir-reqqa r-regoli kollha tas-Servizzi ta 'Dħul Intern (IRS). Għal darb'oħra, hemm twissijiet:
- Int trid ikollok pjan tas-saħħa kwalifikat li tista 'titnaqqas ħafna biex tiftaħ HSA. Mhux kull pjan tas-saħħa ma 'dak li jidher bħala deduċibbli għoli huwa attwalment HDHP. Jekk m'intix ċert li l-assigurazzjoni tas-saħħa tiegħek hija HDHP, ikkuntattja l-pjan tas-saħħa jew id-dipartiment tal-benefiċċji tal-impjegat tiegħek biex jiċċekkja qabel ma twaqqaf HSA.
- Jekk tuża l-flus fl-HSA tiegħek għal xi ħaġa oħra għajr spejjeż mediċi kwalifikati, int se tħabbat wiċċha ma 'pieni tat-taxxa.
- Hemm limiti dwar kemm flus tista 'titpoġġa f'SAH f'xi sena partikolari, iżda l-ebda limitu fir-rigward tal-massimu li jista' jakkumula fiha maż-żmien.
Arranġament għar-Rimbors tas-Saħħa (HRA)
HRA huwa arranġament bejnek u min iħaddmek li jippermetti lil min iħaddmek li jirrimborsak għall-ispejjeż mediċi tiegħek, inkluż id-deduċibbli tiegħek. Huwa simili għal HSA għajr li biss min iħaddmek jista 'jikkontribwixxi flus għalih - ma tistax tiffinanzja it yourself.
Peress li min iħaddmek jiffinanzja l-kont, mhux il-flus tiegħek, bħall-fondi f'SAH. Jekk tieqaf mix-xogħol tiegħek, tista 'jew ma jkollokx iżżomm il-kont - jiddependi fuq kif l-impjegatur tiegħek strutturat l-HRA. Il-fondi li jitħallew fil-kont normalment jinqalbu għas-sena ta 'wara, iżda dan huwa sa min jimpjegak.
Sussidju għall-Qsim tal-Istaff
L-Att dwar il-Kura affordabbli ħoloq sussidji biex jgħinu lin-nies bi dħul modest iħallsu deduċibbli ta 'assigurazzjoni tas-saħħa, kopayments u koassigurazzjoni. Hemm linji gwida dwar id-dħul biex jikkwalifikaw u jkollok pjan ta 'l- assigurazzjoni tas-saħħa tal-livelli tal-fidda li xtrajt mill- iskambju ta' l-assigurazzjoni tas - saħħa ta 'l -istat tiegħek.
Jekk tikkwalifika għas- sussidju tal-qsim tal-ispejjeż , kważi ċertament tikkwalifika wkoll għas-sussidju tal-primjum iddisinjat biex jgħinek tħallas il- premiums ta ' kull xahar ta' l-assigurazzjoni tas-saħħa tiegħek. Tista 'tuża l-flus li ssalva fl-ispejjeż tal-primjum li trid tpoġġi għad-deduċibbli tiegħek.
Tieħux injoranza ta 'dan is- sussidju sempliċement minħabba li l-pjan tas-saħħa attwali tiegħek mhuwiex pjan ibbażat fuq l-iskambju tal-fidda. Jekk taħseb li tista 'tikkwalifika, jitgħallmu dwaru issa sabiex tista' tagħżel pjan ta 'kwalifikazzjoni matul il-perjodu ta' reġistrazzjoni miftuħa li jmiss. Mhux se jgħinek din is-sena, imma s-sena d-dieħla ma jkollokx għalfejn tinkwieta.
Baġit għat-Tifdil ta 'Emerġenza
Jekk int dixxiplinat, tista 'tfaqqa' bogħod ammont issettjat kull paycheck biex tpoġġi għad-deduċibbli tiegħek. Filwaqt li ma jkollokx xi vantaġġi tat-taxxa speċjali bħal ma tagħmel ma 'FSA jew HSA, m'intix ser tkun kostrett minn ħafna regoli tal-IRS dwar kif tista' tiffranka u dak li trid tuża l-flus għal waħda.
Jista 'jkun iktar faċli li jinbena fond ta' emerġenza biex tħallas id-deduċibbli tiegħek jekk taħseb li hija tħallas kont bil-quddiem minflok ma toqrob bħala tfaddil . Kollox ma 'kollox, il-probabbiltà li int tkun marid hi għolja u jkollok tħallas id-deduċibbli tiegħek wara li tfittex trattament. Dak il-polza eventwalment se tiġi dovuta. Ħallasha lilek innifsek bil-quddiem.
Twaqqaf kont speċjali biex iżżomm il-fondi deduċibbli tiegħek. Kull xahar meta tħallas il-kera, l-utilitajiet, l-assigurazzjoni tal-karozza tiegħek u kontijiet oħra, ipoġġi l-flus fil-fond ta 'assigurazzjoni tas-saħħa tiegħek ukoll. Jekk għandek il-bank tiegħek awtomatikament tittrasferih mill-kont tal-iċċekkjar tiegħek f'kont ta 'tfaddil jew kont tas-suq tal-flus, inti tkun aktar probabbli li tagħmel dan b'mod konsistenti.