L-ABCs ta 'HSAs u HDHPs!
X'inhu Kont ta 'Tfaddil tas-Saħħa?
Kont ta 'tfaddil għas-saħħa (HSA) huwa tip ta' kont li tista 'tpoġġi l-flus biex tfaddal għall-ispejjeż relatati mas-saħħa fuq bażi ta' taxxa ħielsa.
Tista 'tikkontribwixxi għal kont ta' tfaddil tas-saħħa biss jekk inti:
- Għandhom pjan għoli ta 'saħħa li tista' titnaqqas (HDHP)
- M'għandek l-ebda kopertura ta 'assigurazzjoni medika oħra, inkluż il- Medicare - madankollu, int għandek ikollok tipi oħra ta' kopertura relatata mas-saħħa, bħal inċident, diżabilità, kura dentali, kura tal-vista jew assigurazzjoni għal kura fit-tul.
- ma tistax tintalab bħala dipendenti fuq id-denunzja tat-taxxa ta 'xi ħadd ieħor
Kemm inti u min iħaddmek jistgħu jagħmlu kontribuzzjonijiet lill-HSA tiegħek. Madankollu, l-ammont totali tal-kontribuzzjonijiet ma jistax ikun aktar minn limitu annwali stabbilit mill-gvern. Fl-2018, il-kontribuzzjoni massima hija ta '$ 3,450 jekk għandek kopertura ta' self-biss taħt HDHP, u $ 6,850 jekk għandek kopertura tal-familja (tnejn jew aktar nies koperti) taħt HDHP.
Kwalunkwe kontribuzzjonijiet magħmula lill-HSA tiegħek għandhom ikunu flus kontanti; Il-kontribuzzjonijiet tal-istokk jew tal-proprjetà mhumiex permessi. Ukoll, ma tistax tagħmel xi kontribuzzjonijiet lill-HSA tiegħek meta tirreġistra fil-Medicare. Madankollu, tista 'żżomm il-flus fl-HSA tiegħek u tużah biex tħallas spejjeż mediċi mingħajr taxxa.
Jekk tirtira l-flus mill-HSA tiegħek mingħajr ma tħallas spejjeż mediċi kwalifikati, tħallas taxxa fuq id-dħul fuq il-flus, kif ukoll penali. Il-piena fuq distribuzzjonijiet minn HSA tiegħek li mhumiex użati għal spejjeż mediċi kwalifikati żdiedet minn 10 fil-mija għal 20 fil-mija fl-2011, bħala riżultat tal-Att dwar il-Kura affordabbli.
Benefiċċji fiskali
Skond is-Servizz ta 'Dħul Intern (IRS), l-HSAs għandhom dawn il-vantaġġi relatati mat-taxxa:
- Tista 'titlob tnaqqis tat-taxxa għall-kontribuzzjonijiet li inti jew xi ħadd ieħor minbarra dak li tħaddimek, tagħmel lill-HSA tiegħek.
- Kontribuzzjonijiet lill-HSA tiegħek magħmula minn min iħaddmek jistgħu jiġu esklużi mid-dħul gross tiegħek.
- Kull interess jew qligħ ieħor li tagħmel fuq il-flus fl-HSA tiegħek huma ħielsa mit-taxxa.
- Il-flus li tieħu mill-HSA tiegħek jistgħu jkunu ħielsa mit-taxxa jekk tużaha biex tħallas spejjeż mediċi "kwalifikati".
- M'hemm l-ebda skadenza għar-rimborż lilek innifsek għal spejjeż mediċi bl-użu tal-HSA tiegħek. Sakemm tkun saret l-ispiża medika kkwalifikata wara li tkun stabbiliet l-HSA, tista 'tistenna snin jew għexieren ta' snin biex tieħu l-flus mill-HSA biex tkopri l-ispiża medika (żomm id-dħul tiegħek, kif ikollok bżonnhom jekk l-IRS titlobek biex tipprova li għamilt, fil-fatt, l-ispejjeż mediċi li għalihom qed tirrimborża lilek innifsek).
- Wara l-età ta '65 sena, tista' tieħu flus minn HSA għal kwalunkwe għan li trid mingħajr penali. Imma jekk int ma tużax il-flus għal spejjeż mediċi kwalifikati, tħallas it-taxxa fuq id-dħul fuq l-irtirar, eżatt kif tista 'minn IRA tradizzjonali.
Tista 'ssib dettalji dwar il-benefiċċji tat-taxxa u r-regoli (inklużi eżempji ta' kif jaħdmu HSAs) fil-Pubblikazzjoni 969 tal-IRS, Kontijiet ta 'Tifdil tas-Saħħa u Pjanijiet ta' Saħħa oħra Favoriti mit-Taxxa.
Iffirma għal HSA
Banek, għaqdiet ta 'kreditu, kumpaniji tal-assigurazzjoni u istituzzjonijiet finanzjarji oħra huma permessi joffru u jissorveljaw il-kontijiet tal-HSA. Min iħaddmek jista 'wkoll iwaqqaf pjan li jgħinek tiffirma.
Innota li l-HSA tiegħek mhix xi ħaġa li tixtri; huwa kont ta 'tfaddil li fih tista' tiddepożita flus fuq bażi ta 'taxxa preferuta.
X'inhu Pjan ta 'Saħħa Deduċibbli Għolja?
Jekk tiddeċiedi li tiftaħ HSA, irid ikollok pjan ta 'saħħa deduċibbli ħafna (HDHP). HDHP huwa tip ta 'pjan ta' assigurazzjoni tas-saħħa li għandu jkun konformi mar-regoli IRS speċifiċi ħafna. Hemm regolamenti dwar tnaqqis minimu u limiti massimi barra mill-but, u l-pjan ma jista 'jipprovdi l-ebda benefiċċju għajr il-kura preventiva (kif definit mill-IRS) qabel it-tnaqqis.
Fl-2018, HDHP għandu jkollu deduċibbli ta ' mill-inqas $ 1,300 għal persuna waħda, jew $ 2,600 għal familja.
U l-pjan ma jistax ikollu massimu barra l-but f'eċċess ta '$ 6,550 għal persuna waħda, jew $ 13,100 għal familja. L-ammont ta 'l-ispejjeż minimi meħtieġa għat-tnaqqis u l-ispejjeż tal-but huwa aġġustat kull sena biex jagħti kont ta' l-inflazzjoni.
Il-limiti massimi fuq l-ispejjeż tal-but tal-HDHP huma iktar baxxi mill- limiti massimi ġenerali barra l-but li japplikaw għal pjanijiet oħra . Fl-2014, kienu l-istess, iżda l-formula użata biex iżżid il-limiti tal-but tal-HDHP tvarja mill-formula użata biex iżżid il-limiti tal-but għal pjanijiet oħra, għalhekk il-limiti massimi diverġew mal-ħin.
Minħabba li non-HDHPs jista 'jkollhom limiti ogħla mill-but, l-HDHPs mhumiex neċessarjament il-pjanijiet bl-iktar premiums baxxi, li se jkunu evidenti jekk qed tixtri għall-kopertura tiegħek fis-suq individwali. Imma jekk l-għażliet tiegħek huma limitati minn min iħaddem u wieħed mill-pjanijiet disponibbli huwa HDHP, x'aktarx ikun il-pjan bi prezz l-iktar baxx li qed iħaddimek, peress li l-pjanijiet disponibbli l-oħra x'aktarx jinkludu benefiċċji (bħall- kopay għaż-żjarat tal-uffiċċju, minflok ikollok tħallas l-ispiża sħiħa taż-żjara tal-uffiċċju) qabel it-tnaqqis.
Tista 'tuża l-kont ta' tfaddil tas-saħħa tiegħek biex tgħin tħallas għall-ispejjeż li l-pjan tas-saħħa tiegħek ma jkoprix.
A Dr Mike Definizzjoni: Deduċibbli - A deduċibbli huwa l-ammont li trid tħallas barra mill-but kull sena għal spejjeż relatati mas-saħħa qabel ma l-polza ta 'l-assigurazzjoni tibda tħallas. Taħt HDHP (li trid ikollok biex tikkontribwixxi għal HSA), id-deduċibbli tiegħek se jkun ta 'mill-inqas $ 1,300 għal kopertura waħda, u mill-inqas $ 2,600 għal kopertura tal-familja.
Irreġistra fi Pjan ta 'Saħħa għat-Tnaqqis Għolja
Kull kumpanija li tbigħ l-assigurazzjoni tas-saħħa fl-istat tiegħek tista 'toffri HDHP. Min iħaddmek jista 'joffri HDHP u wkoll għandek tkun tista' ssib HDHP kwalifikat billi tikkuntattja l -iskambju fl-istat tiegħek, il-kumpanija ta 'l-assigurazzjoni kurrenti tiegħek, jew aġent jew sensal liċenzjat biex ibigħ l-assigurazzjoni tas-saħħa fl-istat tiegħek. Id-dipartiment tal-assigurazzjoni tal-istat tiegħek jista 'wkoll ikun jista' jipprovdi informazzjoni dwar HDHPs kwalifikati.
X'inhuma l-Ispejjeż Mediċi Kwalifikati?
Il-Pubblikazzjoni 502 tal-IRS tiddefinixxi spejjeż mediċi kwalifikati bħala "l-ispejjeż tad-dijanjosi, kura, mitigazzjoni, trattament jew prevenzjoni ta 'mard, u l-ispejjeż għal trattamenti li jaffettwaw kwalunkwe parti jew funzjoni tal-ġisem. Dawn l-ispejjeż jinkludu ħlasijiet għal servizzi mediċi mogħtija minn tobba, kirurgi, dentisti u tobba oħra. Dawn jinkludu l-ispejjeż tat-tagħmir, il-provvisti u l-mezzi dijanjostiċi meħtieġa għal dawn l-għanijiet. "
Skond it-termini ta 'l-Att dwar il-Kura affordabbli, ma tistax tibqa' tiġi rimborżata fuq bażi ta 'taxxa mingħajr ħlas għall-ispejjeż ta' mediċini mingħajr riċetta, sakemm it-tabib tiegħek ma jipprovdix riċetta għalihom.
X'inhuma l-vantaġġi u l-iżvantaġġi tal-Kontijiet tas-Saħħa?
Id-Dipartiment tat-Teżor tal-Istati Uniti jispjega li l-vantaġġi tal-HSAs u l-HDHPs jinkludu:
- Huma jipprovdu sigurtà billi tipproteġik kontra kontijiet mediċi għoljin jew mhux mistennija.
- Il-kopertura tista 'tkun aktar affordabbli minħabba primjums ta' l-assigurazzjoni tas-saħħa aktar baxxi, peress li l-pjanijiet ma jipprovdux benefiċċji lil hinn mill-kura preventiva sakemm issodisfaw id-deduċibbli tiegħek.
- Int għandek il-flessibilità li tuża l-fondi fil-kont tiegħek biex tħallas spejjeż mediċi, inklużi spejjeż li l-assigurazzjoni tiegħek ma tistax tkopri.
- Tista 'tiffranka l-flus fil-kont tiegħek għal spejjeż mediċi futuri.
- Tista 'tikber il-kont tiegħek permezz ta' qligħ ta 'investiment.
- Inti tieħu d-deċiżjonijiet kollha dwar kemm flus ipoġġu fil-kont tiegħek, kemm biex tfaddal il-flus għal spejjeż futuri jew tħallas spejjeż mediċi kurrenti, kif ukoll liema spejjeż mediċi jħallsu b'fondi HSA. Tista 'tagħżel li tħallas għal spejjeż mediċi b'fondi li mhumiex HSA (jiġifieri bi flus ta' wara t-taxxa), ħlief id-dħul tiegħek, u mbagħad tirrimborża lilek innifsek snin jew għexieren ta 'snin wara, bi flus bla taxxa mill-HSA. B'dan il-mod, HSA tista 'tintuża bħala fond ta' emerġenza jew kont ta 'rtirar kmieni.
- Tista 'żżomm l-HSA tiegħek anki jekk tibdel l-impjiegi, tibdel il-kopertura medika tiegħek, tieqaf qiegħda, tmur għal stat ieħor, jew tibdel l-istat maritali tiegħek. Tista 'biss tagħmel kontribuzzjonijiet lill-HSA tiegħek matul iż-żmien li għandek kopertura HDHP f'postha. Iżda l-flus fl-HSA huma tiegħek u jistgħu jintużaw biex ikopru l-ispejjeż mediċi kwalifikati fi kwalunkwe ħin fil-futur, irrispettivament minn liema tip ta 'kopertura ta' assigurazzjoni tas-saħħa għandek (jew le) f'dak il-punt.
- Il-fondi tiegħek jibqgħu fil-kont minn sena għal sena - m'hemmx regoli ta '"użu jew jitilfu"
Barra minn hekk, l-HSA tagħtik tfaddil tat-taxxa tripla:
- tnaqqis fit-taxxa meta tikkontribwixxi għall-kont tiegħek
- qligħ mingħajr taxxa permezz ta 'investiment
- Irtirar mingħajr taxxa għal spejjeż mediċi kwalifikati
Għadd ta 'organizzazzjonijiet tal-konsumaturi, inkluża l-Konsumaturi Unjoni, il-pubblikatur tar-Rapporti tal-Konsumatur, kienu kritiċi għall-HSAs għaliex jipprovdu l-akbar benefiċċju għal persuni b'saħħithom żgħażagħ li m'għandhomx dipendenti u nies għonja li jistgħu jiffrankaw aktar fuq it-taxxi tagħhom.
> Sorsi:
> Servizz ta 'Dħul Intern. L-Att dwar il-Kura affordabbli: Mistoqsijiet u Tweġibiet fuq Fuq il-Mediċini Counter u Drogi.
> Servizz ta 'Dħul Intern. Bullettin ta 'Dħul Intern. Bullettin Numru 2018-10 , 5 ta 'Marzu, 2018.
> Servizz ta 'Dħul Intern. Pubblikazzjoni 502. Spejjeż Mediċi u Dental .
> Servizz ta 'Dħul Intern. Pubblikazzjoni 969 (2017) Kontijiet ta 'Tifdil tas-Saħħa u Pjanijiet ta' Saħħa oħra Favoriti mit-Taxxa.