Ir-Regolamenti huma intenzjonati li jistabbilizzaw is-Swieq tal-Assikurazzjoni
It-tħassib dwar l-istabbiltà tas-suq individwali tal-assigurazzjoni tas-saħħa (kemm fuq kif ukoll barra mill-kambju) ilu għaddej għal ftit żmien. Bosta assiguraturi ħarġu mill-iskambji jew mis- suq individwali kollu fl-aħħar tal-2016, u l-primjums ta 'qabel is-sussidju żdiedu b'medja ta' 25 fil-mija għall-2017 ( sussidji fl-iskambji kibru biex jikkumpensaw il-biċċa l-kbira taż-żidiet tal-premium għal persuni eliġibbli għas-sussidju li jixtru kopertura fl-iskambju, biex ikunu ċari, il-primjums ma żdidux b'medja ta '25 fil-mija għal ħafna nies li jixtru l-pjanijiet tagħhom fl-iskambju).
Biex tindirizza tħassib dwar l-istabilità tas-suq, id-Dipartiment tas-Saħħa u Servizzi Umani ppropona serje ta 'riformi f'nofs Frar, ftit jiem wara li s-Senat ikkonferma s-Segretarju tal-HHS Tom Price.
L-avviż tat-tfassil tar-regoli propost huwa dwar l-istabbilizzazzjoni tas-suq għas-swieq tal-gruppi individwali u żgħar. B'mod ġenerali, is-swieq tal-gruppi żgħar kienu pjuttost stabbli. Imma s-swieq individwali f'xi stati kienu fix-xifer tal-kollass sal-aħħar tal-2016, u Humana ħabbret nhar l-14 ta 'Frar li kienu se joħorġu kompletament mis-suq tal-assigurazzjoni individwali tas-saħħa fl-aħħar tal-2017 (bħalissa joffru pjanijiet individwali fi 11-il stat ).
Fit-13 ta 'April, l-HHS ffinalizzaw ir-regolamenti tagħhom dwar l-istabbilizzazzjoni tas-suq, l-aktar kif ġew proposti. Xi partijiet interessati fawdu r-regolamenti bħala pass tajjeb lejn l-istabbilizzazzjoni tas-suq tal-assigurazzjoni individwali, iżda oħrajn qalu li xi wħud mir-regoli l-ġodda fil-fatt se jikkawżaw aktar destabbilizzazzjoni tas-suq.
Huwa importanti li wieħed jinnota li hekk kif l-assiguraturi qed joħolqu r-rati u l-pjanijiet tagħhom għall-2018, huma jirrepetu ruħhom ripetutament li tnejn mill-aktar fatturi importanti li qed jikkontribwixxu għal destabbilizzazzjoni tas-suq huma l-infurzar laxk tal- mandat individwali tal-ACA u nuqqas ta 'ċertezza f'termini ta' finanzjament kontinwu għas -sussidji għall -qsim tal-ispejjeż .
Ebda waħda minn dawn il-kwistjonijiet mhija indirizzata mir-regolamenti ta 'stabilizzazzjoni tas-suq, u l-azzjonijiet tal-Amministrazzjoni ta' Trump ikkontribwixxew għal destabbilizzazzjoni sinifikanti fis-suq fiż-żewġ oqsma.
Kif se tirnexxi r-Regoli ta 'Stabilizzazzjoni tas-Suq l-Assikurazzjoni tas-Saħħa tiegħek?
Nies li jiksbu l-assigurazzjoni tas-saħħa tagħhom minn impjegatur kbir (fil-biċċa l-kbira tal-istati, li jfisser 50 impjegat ), Medicaid jew Medicare mhux ser jiġu affettwati mill-bidliet li l-HHS ffinalizza. Il-bidliet japplikaw l-aktar għas-suq individwali, fejn huwa madwar 7 fil-mija tal-popolazzjoni tal-Istati Uniti, għalkemm in-nies li jaħdmu għal min iħaddem żgħar jistgħu jaraw spejjeż ogħla tal-but u possibbilment primjums aktar baxxi.
1. Għal persuni li jixtru l-assigurazzjoni tas-saħħa tagħhom stess, ir-reġistrazzjoni miftuħa għall-2018 tkun iqsar milli kienet fis-snin preċedenti.
Qabel ir-regola ta 'stabbilizzazzjoni tas-suq, il-perjodu miftuħ ta' reġistrazzjoni tal-2018 kien skatjat biex isegwi l-istess skeda li kienet użata għall-206 u l-2017 (l-1 ta 'Novembru sal-31 ta' Jannar). Iżda għall-kopertura tal-2019, il-pjan kien li tibda tuża perjodu ta 'reġistrazzjoni miftuħ iqsar, li jibda mill-1 ta' Novembru u jispiċċa 15 ta 'Diċembru. Minflok, l-HHS għażel li jaqleb għall-perjodu qasir ta' reġistrazzjoni miftuħ sena qabel, u jibda jużah fil-ħarifa tal-2017. (għall-kopertura effettiva fl-2018), minflok ta 'stennija sal-waqgħa tal-2018.
Allura n-nies li jixtru l-assigurazzjoni tas-saħħa tagħhom stess (jiġifieri, ma jsibuxha minn min iħaddem jew minn programm tal-gvern bħal Medicare jew Medicaid) se jkollhom tieqa iqsar biex jagħżlu pjan għall-2018. Se tibda l-1 ta 'Novembru 2017, u jintemm 15 ta 'Diċembru 2017.
Dan ifisser li l-ebda pjan ma jinbidel wara l-ewwel tas-sena, u għalhekk mhux se jibqa 'jkun hemm l-opportunità li jitbiddlu l-pjanijiet f'Jannar jekk il-bidla fil-premium tiegħek tinqabad minnufih. Ser ikun partikolarment importanti li tingħata attenzjoni kbira lil kwalunkwe notifikazzjoni dwar il-bdil tal-premium u l-pjan li tirċievi f'Ottubru / Novembru mill-kumpanija ta 'l-assigurazzjoni tiegħek jew l-iskambju, u tagħmel bidliet fil-pjan qabel il-15 ta' Diċembru.
Wara dan, il-bidliet fil-pjan u r-reġistrazzjonijiet ġodda jkunu possibbli biss jekk għandek avveniment li jikkwalifika .
Dan ma jbiddilx xi ħaġa dwar it-twieqi ta 'reġistrazzjoni miftuħa kurrenti għal assigurazzjoni tas-saħħa sponsorjata minn min iħaddem jew mill-Medicare.
2. In-nies li jirreġistraw fi pjanijiet ta 'skambju barra r-reġistrazzjoni miftuħa għandhom jipprovdu evidenza ta' avveniment li jikkwalifika, u l-eliġibilità għal perjodi ta 'reġistrazzjoni speċjali se tkun ristretta f'xi każijiet.
L-ACA u r-regolamenti sussegwenti jippermettu lin-nies b'varjetà ta 'avvenimenti li jikkwalifikaw biex jirreġistraw fil-kopertura permezz tal-iskambju (u f'ħafna każijiet, barra mill-iskambji ukoll ), irrispettivament mill-ħin tas-sena.
Dan jagħmel sens, u huwa kif jaħdem l-assigurazzjoni sponsorjata minn min iħaddem ukoll. Jekk persuna tieqaf mix-xogħol tagħha u titlef l-aċċess għal politika ta 'assigurazzjoni tas-saħħa sponsorjata minn min iħaddem f'Ġunju, ma tistax tkun mistennija li tistenna sa Jannar li jkollha kopertura ġdida. U jekk tarbija titwieled f'April, ma jagħmilx sens li l-familja tintalab tistenna sa r-reġistrazzjoni miftuħa biex tikseb kopertura għat-tarbija.
Allura avveniment li jikkwalifika jqajjem perjodu ta 'reġistrazzjoni speċjali (SEP), li matulu l-applikant għandu 60 jum biex jiffirma għal pjan ġdid. Iżda kien hemm kontroversja konsiderevoli madwar is-SEPs. Hemm tħassib li n-nies jistgħu jkunu "logħob" fis-sistema billi jippretendu li għandhom avveniment kwalifikanti meta jsibu ruħhom fil-bżonn ta 'kura medika, u l-assiguraturi nnutaw li l-ispejjeż tal-pretensjonijiet medji huma ogħla għal persuni li jirreġistraw matul SEPs meta mqabbla ma' nies li iskrizzjoni waqt l-iskrizzjoni miftuħa.
Iżda fuq in-naħa l-oħra tal-munita, l-avukati tal-konsumatur irrimarkaw li ftit nies eliġibbli għas-SEP attwalment jirreġistraw fil-kopertura, u jeħtieġu prova ta 'avveniment li jikkwalifika jistgħu jiskoraġġixxu r-reġistrazzjonijiet sodi milli jtemmu l-proċess. Dan kien evidenti sa ċertu punt wara l-verifika tal-eliġibbiltà msaħħa tas-SEP li HealthCare.gov implimentat fl-2016.
Fost l-applikanti ta 'età 55-64, 73% ressqu prova ta' avveniment li jikkwalifika. Iżda fost applikanti ta 'età bejn it-18 u l-24 sena, 55 fil-mija biss ressqu prova ta' avveniment li jikkwalifika. Dan jirriżulta f'ġabra ta 'assigurati b'età medja ogħla, li hija korrelata ma' spejjeż miżjuda tal-kura tas-saħħa.
L-Amministrazzjoni Obama HHS kienet skedat programm pilota, li jibda fis-sajf tal-2017, li taħthom 50 fil-mija tal-applikanti tas-Saħħa tal-Kura (magħżula bl-addoċċ) ikollhom jipprovdu prova ta 'avveniment li jikkwalifika qabel ma l-applikazzjoni tagħhom tkun tista' titlesta.
Iżda r-regolament il-ġdid ta 'l-HHS jinbidel għal 100 fil-mija. Minn Ġunju ta 'l-2017, l-HealthCare.gov kollha rreġistra li jiffirma barra r-reġistrazzjoni miftuħa għandu jipprovdi evidenza ta' avveniment kwalifikanti qabel ma l-applikazzjoni tagħhom tkun tista 'tiġi pproċessata.
Barra minn hekk, ir-regoli l-ġodda jnaqqsu l-aċċess għas-SEPs f'xi ċirkostanzi:
- Iż-żwieġ jitqies biss bħala avveniment li jikkwalifika jekk mill-inqas sieħeb wieħed diġà kellu kopertura essenzjali minima (jew għex barra l-Istati Uniti jew f'xi territorju tal-Istati Uniti qabel iż-żwieġ).
- Meta persuna diġà rreġistrata fi pjan għandha tarbija jew tadotta tarbija, il-ġenitur huwa ristrett jew iżid it-tifel mal-pjan eżistenti, jew jirreġistra t-tifel waħdu fuq kwalunkwe pjan disponibbli (jekk, għal xi raġuni, it-tifel ma jistax jiġi miżjud mal-pjan, il-ġenitur jista 'jirreġistra f'xi pjan ieħor fl-istess livell tal-metall , flimkien mat-tarbija). Persuna li mhix assigurata u għandha tarbija jew tadotta tifel / tifla għadha eliġibbli biex tirreġistra, flimkien mat-tifel / tifla, fi kwalunkwe pjan disponibbli. Imma persuna li diġà għandha kopertura mhix permessa li tuża ż-żieda ta 'dipendenti bħala opportunità biex taqleb il-kopertura eżistenti tagħha għal pjan ġdid.
- Nies li jitilfu l-kopertura għan-nuqqas ta 'ħlas tal-primjum f'xi punt matul is-sena jkollhom iħallsu l-premiums li għaddew qabel ma jkunu jistgħu jirreġistraw mill-ġdid matul SEP jew reġistrazzjoni miftuħa b'mod regolari fi pjan mill-istess assiguratur (jew assiguratur ieħor taħt l-istess kumpanija prinċipali). Ġeneralment, huma għandhom jagħtu primjums dovuti lilhom għal mhux aktar minn tliet xhur ta 'kopertura, minħabba li mhumiex fuq il-ganċ għall-premiums ladarba pjan jiġi terminat minħabba nuqqas ta' pagament tal-premium. Jekk in-nies f'din is-sitwazzjoni terġa 'tirreġistra, l-assiguratur jitħalla japplika l-ħlasijiet il-ġodda tal-primjum għall-bilanċ li jkun għadda fil-passat.
3. Mill-2018, se jkun hemm aktar libertà f'termini tal-perċentwal ta 'spejjeż li l-pjanijiet tas-saħħa jridu jkopru. Dan jista 'jirriżulta fi primjums kemmxejn aktar baxxi, iżda deduċibbli ogħla u kopay. Jista 'jfisser ukoll sussidji ta' primjum iżgħar fl-iskambji.
Taħt l-ACA, il-pjanijiet ġodda tas-saħħa individwali u żgħar għandhom jidħlu f'wieħed minn erba 'livelli tal-metall: bronż, fidda, deheb jew platinum (pjanijiet katastrofiċi huma wkoll disponibbli għal xi rreġistrati). Il-livell tal-metall ta 'pjan huwa ddeterminat mill- valur attwarjali tiegħu (AV), li huwa kejl tal-perċentwali tal-ispejjeż tal-kura tas-saħħa li se jħallas il-pjan tas-saħħa, f'medja ta' popolazzjoni standard sħiħa. Pjanijiet tal-bronż għandhom AV ta '60 fil-mija, pjanijiet tal-fidda għandhom AV ta' 70 fil-mija, pjanijiet tad-deheb għandhom AV ta '80 fil-mija, u pjanijiet tal-platinu għandhom AV ta' 90 fil-mija.
Imma jkun ta 'sfida għal kumpaniji ta' l-assigurazzjoni tas-saħħa li jiddisinjaw pjanijiet li laqtu dawk in-numri eżattament (pre-ACA, ma kienx hemm rekwiżiti standardizzati ta 'AV, għalhekk l-assiguraturi ma kellhomx għalfejn joqogħdu jinkwetaw milli jilħqu mira speċifika ta' AV). Allura l-pjanijiet tas-saħħa huma permessi li jużaw firxa AV aktar milli perċentwal eżatt. Bħalissa, il-medda hija +/- 2. Allura pjan tal-fidda jista 'jkollu AV li jvarja minn 68 sa 72 fil-mija (il-pjanijiet tal-bronż għandhom il-firxa tad-de minimus tagħhom, li bħalissa hija ta' -2 / + 5).
Taħt ir-regolamenti ġodda tal-HHS, li jibdew fl-2018, il-firxa permessa hija -4 / + 2, li tfisser pjan tal-fidda jista 'jkollu AV kullimkien fil-medda ta' 66 sa 72 fil-mija (għal pjanijiet ta 'bronż, +5).
Allura għall-pjanijiet li qed jiżviluppaw għall-kopertura tal-2018, il-kumpaniji tal-assigurazzjoni huma permessi li jżidu l-ispejjeż barra mill-but ( deduċibbli , kopays , koassigurazzjoni ), minħabba li mhux se jkollhom ikopru perċentwali pjuttost kbir daqs l-ispejjeż medji totali. Dan ifisser li l-primjums jistgħu jonqsu ftit, iżda l-ammont li n-nies iridu jħallsu meta jkollhom bżonn kura tas-saħħa jiżdied (innota li t-tnaqqis fil-primjum huwa relattiv għal dak li kienu jkunu nieqsa minn din il-bidla, primjums ġenerali għadhom jiżdiedu fl-2018, drastikament minħabba l-inċertezzi tas-suq l-oħra li jeżistu, inkluż in-nuqqas ta 'ċarezza f'termini ta' jekk is -sussidji tal-qsim tal-ispejjeż jibqgħux jiġu ffinanzjati).
Dan ifisser ukoll li s-sussidji fuq il-premium jistgħu jkunu kemmxejn iżgħar minn dawk li kienu jkunu mingħajr din il-bidla, peress li huma bbażati fuq l-ispiża tal-pjan tal-fidda tat-tieni l-inqas spiża (il-pjan ta 'referenza) f'kull qasam. Jekk il-pjan tal-fidda tat-tieni l-inqas spiża huwa wieħed li għandu AV ta '66 fil-mija, ikun ipprezzat inqas minn pjanijiet tal-fidda oħra b'AV ta' 68 fil-mija jew ogħla. U pjan ta 'referenza ta' prezz aktar baxx jissarraf f'sussidji iżgħar.
4. L-assiguraturi jitħallew japplikaw premiums ġodda għal ammonti dovuti.
Skont regoli preċedenti, jekk pjan ġie terminat għan-nuqqas ta 'ħlas ta' premiums, l-individwu jista 'jirreġistra f'dak l-istess pjan matul reġistrazzjoni miftuħa, jew matul perjodu speċjali ta' reġistrazzjoni, mingħajr ebda effett negattiv. Il-fatturazzjoni tal-premium tibda fid-data effettiva l-ġdida, u l-kumpanija ta 'l-assigurazzjoni ma setgħetx tobbliga lill-persuna tħallas il-premiums imgħoddija mill-pjan ta' qabel.
Ir-regolamenti l-ġodda jagħtu lill-kumpaniji ta 'l-assigurazzjoni iktar libertà biex jiġbru premiums imgħoddija jekk il-persuna tagħżel li tirreġistra mill-ġdid fi pjan mill-istess assiguratur li temm kopertura minn qabel għan-nuqqas ta' ħlas ta 'premiums (jew assiguratur li huwa parti mill-istess grupp ikkontrollat, jew kumpannija parent). Il-primjums imħallsa għall-pjan il-ġdid jistgħu jiġu applikati għall-premiums imgħoddija mit-12-il xahar ta 'qabel, u l-assiguraturi jitħallew jirrifjutaw li jattivaw il-politika l-ġdida sakemm jitħallsu l-premiums imgħoddija mis-sena preċedenti.
Il-premiums imgħoddija ta 'persuna ġeneralment ikunu biss għal kopertura ta' minn xahar sa tliet xhur, peress li l-premiums imgħoddija ma jkomplux jakkumulaw wara li pjan intemm minħabba n-nuqqas ta 'ħlas ta' premiums.
In-nies jistgħu jgħaddu din il-bidla billi jirreġistraw fi pjan minn assiguratur differenti, iżda f'xi stati, hemm assiguratur wieħed biss li joffri pjanijiet fl-iskambju. F'dawk l-istati, kwalunkwe persuna li l-kopertura tiegħu titwaqqaf minħabba n-nuqqas ta 'ħlas tal-primjums hija potenzjalment suġġetta għall-ħlas ta' premiums lura qabel ma jitħallew jirreġistraw f'pjan ġdid.
> Sorsi:
> ACAsignups.net. Żidiet Medji ta 'Rati tas-Suq Individwali Unsidsidizzati, 2017. Finalizzat fis-27 ta 'Ottubru 2016.
> Dipartiment tas-Saħħa u Servizzi Umani, il- Protezzjoni tal-Pazjenti u l-Att dwar il-Kura affordabbli; Stabbilizzazzjoni tas-Suq . 15 ta 'Frar, 2017.
> Dipartiment tas-Saħħa u Servizzi Umani, il-Protezzjoni tal-Pazjenti u l-Att dwar il-Kura affordabbli; Stabbilizzazzjoni tas-Suq, Regola Finali. April 13, 2017.
> Humana. Humana > Ikompli jibni fuq Strateġija ppruvata Wara t-Terminazzjoni ta 'Għaqda ma' Aetna; Tipprovdi l-Gwida Finanzjarja tal-2017; Tħabbar Pjanijiet ta 'Skjerament Kapitali. 14 ta 'Frar, 2017.
> Fondazzjoni tal-Familja Kaiser. Kopertura tal-Assigurazzjoni tas-Saħħa tal-Popolazzjoni Totali, 2015.