Pjanijiet ta 'saħħa tal-assoċjazzjoni (AHPs) ilhom madwar għexieren ta' snin, li ġejjin mill-Att dwar is-Sigurtà tad-Dħul tal-Irtirar tal-Impjegati (ERISA) tal-1974, u fil-biċċa l-kbira soġġett għal regolamentazzjoni statali skont regoli ġodda li ġew promulgati fl-1980s. L-Att dwar il-Kura affordabbli (ACA) impona regolamenti ġodda mfassla biex jipprovdu protezzjonijiet addizzjonali lill-membri tal-AHP.
Iżda l-Amministrazzjoni ta 'Trump trid tirrilassa r-regoli għall-AHPs, u huwa għalhekk li ilhom jagħmlu aħbarijiet ġodda reċentement.
F'Ottubru 2017, l -ordni eżekuttiva tal- "Għażla tal-Kura tas-Saħħa u l-Kompetizzjoni" tal - President Trump talbet għal, fost affarijiet oħra, regolamenti ġodda mmirati biex "jespandu l-aċċess" għal AHPs għal negozji żgħar u individwi li jaħdmu għal rashom li bħalissa huma soġġetti għar- regolamenti żgħar tas- .
U kmieni f'Jannar 2018, id-Dipartiment tax-Xogħol ippubblika regolamenti proposti li joħorġu mill-ordni eżekuttiva ta 'Ottubru tal-President, li jiftaħ perjodu ta' kumment pubbliku ta '60 jum (tista' tissottometti kumment hawn).
Fil-qosor: Kif l-AHPs jistgħu ibiddlu l-Assigurazzjoni tas-Saħħa tiegħek
Jekk għandek kopertura minn min iħaddem kbir, Medicaid jew Medicare, ir-regoli ġodda proposti ma jaffettwawx il-kopertura tiegħek. Jekk ikollok kopertura fis-swieq tal-gruppi individwali jew żgħar, madankollu, ir-regolamenti proposti jistgħu jaffettwaw il-kopertura tiegħek, skont fejn tgħix.
Ir-regoli għadhom ma ġewx iffinalizzati, u mhux ċar kemm l-istati ta 'libertà se jkollhom jillimitaw ir-regoli l-ġodda jekk u meta jiġu ffinalizzati.
Iżda aċċess imtejjeb għall-AHPs jista 'jirriżulta fi primjums ta' assigurazzjoni tas-saħħa aktar baxxi għal gruppi żgħar u individwi li jaħdmu għal rashom li jingħaqdu ma 'assoċjazzjonijiet li joffru AHPs. Madankollu, ma 'dawk il-primjums aktar baxxi jista' jkun hemm tnaqqis korrispondenti fil-benefiċċji tal-assigurazzjoni tas-saħħa. Il-kelma "ikollok dak li tħallas" hija diffiċli biex tevita.
Min-naħa l-oħra, individwi u negozji żgħar li ma jingħaqdux ma ' assoċjazzjonijiet u jiksbu kopertura taħt l-AHP jistgħu jaraw primjums ogħla fis-snin li ġejjin, u / jew suq tal-assigurazzjoni inqas stabbli, b'inqas assiguraturi li joffru kopertura. Dan jirriżulta mill-fatt li l-AHPs x'aktarx ikunu ddisinjati biex jappellaw lin-negozji b'impjegati iżjed f'saħħithom u iżgħar, u jħallu suq aktar anzjani u li jmur għall-pjanijiet konformi mal-ACA.
Dawk li ma jingħaqdux ma 'AHPs jinkludu negozji żgħar u individwi li jaħdmu għal rashom li jippreferu jżommu l-kopertura tagħhom aktar b'saħħitha li tikkonforma ma' l-ACA, u individwi li mhumiex jaħdmu għal rashom u għalhekk mhumiex eliġibbli biex jissieħbu f'AHP-inklużi irtirati minn kmieni .
Jekk bħalissa taħdem għal min iħaddem żgħir li ma toffrix kopertura tas-saħħa u tikseb kopertura tiegħek fl-iskambju, l-eliġibilità tiegħek għal sussidji premium (krediti ta 'taxxa primjum) hija bbażata fuq id-dħul tal-familja tiegħek. Imma jekk min jimpjegak kellu jissieħeb ma 'assoċjazzjoni u joffri kopertura AHP li tissodisfa d-definizzjoni ta' ACA ta 'affordabbli, ma tibqax eliġibbli għas-sussidji tal-premium.
Regolamenti Kurrenti: Regoli Differenti Skont id-Daqs tal-Grupp
It-titlu tar-regolamenti proposti, "Definizzjoni ta '" Min Iħaddem "Taħt is-Sezzjoni 3 (5) tal-Pjanijiet ta' Saħħa ta 'Assoċjazzjoni ERISA," tiċċara l-punt kruċjali tal-kwistjoni: Essenzjalment, min jitħalla jingħaqad biex jifforma grupp kbir, min iħaddem -pjan protett?
Dak hu importanti għaliex l-ACA jirregola gruppi kbar u żgħar b'mod differenti. "Grupp żgħir" tfisser sa 50 impjegat f'ħafna stati, iżda sa 100 impjegat fil-California, Colorado, New York, u Vermont. U regoli żgħar tal-grupp taħt l-ACA (għall-pjanijiet effettivi ta 'Jannar 2014 jew wara) huma ġeneralment l-istess bħar-regoli għal kopertura tas-suq individwali: Il-pjanijiet għandhom jiġu ggarantiti - ħarġa, primjums li jvarjaw biss ibbażati fuq il-post, fi proporzjon massimu ta '3: 1 għall-impjegati aktar anzjani jew iżgħar), jekk l-impjegat għandux dipendenti fuq il-pjan, u l-użu tat-tabakk.
Fatturi bħas-sess, it-tip ta 'industrija u s-saħħa ġenerali tal-grupp ma jistgħux jintużaw biex jiddeterminaw il-primjums.
U l-pjanijiet tal-grupp żgħir implimentati mill-2014 għandhom ikopru l- benefiċċji essenzjali tas-saħħa tal-ACA u jidħlu f'wieħed mill-livelli tal-metall tal-ACA (bronż, fidda, deheb jew platinum), li huma kejl ta ' valur attwarjali .
Xi regolamenti tal-ACA japplikaw għal pjanijiet ta 'gruppi kbar u pjanijiet awto-assigurati (li huma partikolarment popolari ma' dawk li jħaddmu ħafna), iżda r-regolamenti mhumiex stretti. Il-primjums għall-pjanijiet kbar u l-pjanijiet ta 'self assigurati mhumiex suġġetti għall-istess proċess ta' reviżjoni li japplika għal pjanijiet individwali u ta 'grupp żgħir, jistgħu jvarjaw skont l-istorja ta' talbiet mediċi ta 'grupp, u m'għandhomx għalfejn jikkonformaw mal-faxxa ta' età ta '3: 1 proporzjon li japplika għas-suq tal-grupp żgħir (jiġifieri, il-primjums għall-impjegati anzjani jista 'jkun aktar minn tliet darbiet il-premiums mitluba għall-impjegati iżgħar). U l-pjanijiet kbar ta 'grupp u ta' assikurazzjoni personali m'għandhomx għalfejn ikopru l-benefiċċji essenzjali tas-saħħa ta 'l-ACA.
Barra minn hekk, għalkemm ħafna mir-rekwiżiti ta 'l-ACA ma japplikawx għal pjanijiet kbar u pjanijiet awto-assikurati, il-pjanijiet awto-assigurati mhumiex ukoll suġġetti għar-regolamenti ta' l-istat. Minflok, huma regolati mill-gvern federali, taħt il-linji gwida ERISA. Allura tista 'taħseb li l-qafas regolatorju huwa l-iktar strett għal pjanijiet individwali u ta' grupp żgħir, li huwa l-inqas strett għal pjanijiet awto-assigurati, u x'imkien fin-nofs għal gruppi kbar li jixtru kopertura minn kumpannija ta 'assigurazzjoni minflok ma jassiguraw lilhom infushom, Kumpaniji tal-assigurazzjoni li jbigħu dawk il-pjanijiet huma soġġetti għal regolamentazzjoni tal-istat, għalkemm b'regoli rilassati skont l-ACA meta mqabbla ma 'pjanijiet individwali u ta' grupp żgħir (b'mod ġenerali, meta organizzazzjoni akbar tkun waħda, aktar probabbli huma biex tassigura lilha nnifisha).
Il-Linjigwida AHP proposti Jtaffu r-Regoli
Skont ir-regoli attwali, l-AHPs huma permessi li joffru pjanijiet kbar ta 'grupp jew self-assigurati lill-membri tagħhom, iżda r-regoli huma pjuttost stretti: Min iħaddem għandu jingħaqad flimkien għal skop li mhux sempliċiment ħolqien ta' AHP (dan jissejjaħ "komunalità ta 'interess, "li ġeneralment ifisser li għandhom ikunu fl-istess industrija), għandu jkollhom kontroll fuq l-AHP, u min iħaddem membru għandu jkollu aktar minn impjegat wieħed (jiġifieri ma jistgħux ikunu sidien esklużivi mingħajr impjegati).
Ir-regolamenti proposti jirrilassaw dawk ir-regoli. Jekk tiġi ffinalizzata kif propost, ir-regoli l-ġodda jippermettu lil min iħaddem biex jingħaqad flimkien biex joħloq AHP ibbażat fuq industrija kondiviża jew żona ġeografika kondiviża, li tista 'tkun stat jew reġjun aktar lokalizzat, bħal kontea jew żona metropolitana (meta wieħed iżomm f'moħħu li xi żoni metropolitani jestendu f'aktar minn stat wieħed). Allura diversi ħwienet żgħar tat-tiswija awtomatika f'oqsma differenti jistgħu jingħaqdu flimkien biex joħolqu AHP, jew diversi negozji żgħar mhux relatati li jinsabu kollha fl-istess belt jew stat jistgħu jingħaqdu flimkien biex joħolqu AHP.
Filwaqt li l-grupp ta 'mekkaniżmi jaqbel mad-definizzjoni attwali ta' assoċjazzjoni li tista 'tingħaqad ma' komunalità ta 'interess, ir-regoli ġodda jħallu lil min iħaddem jiffurmaw assoċjazzjoni anki jekk il-lokalità ġeografika tkun l-unika komunità ta' interess tagħhom.
Madankollu, ir-regolamenti proposti xorta jirrikjedu li l-assoċjazzjonijiet ikunu "organizzazzjonijiet ġenwini bl-istruttura organizzattiva meħtieġa biex taġixxi" fl-interess "ta 'min iħaddem parteċipanti." L-assoċjazzjoni jkollha jkollha liġijiet sekondarji u governanza u tkun issorveljata mill-intrapriżi li jinkludu s-sħubija tagħha. Għalhekk, filwaqt li grupp ta 'min iħaddem jista' jingħaqad flimkien mal-għan ġenerali li tinkiseb assigurazzjoni tal-mard kbira tal-grupp jew self-assigurata (u b'hekk jiġu evitati r-regolamenti individwali u żgħar tal-ACA), għandhom joħolqu assoċjazzjoni bonafide biex jagħmlu dan.
Skont ir-regoli attwali, individwi li jaħdmu għal rashom mingħajr impjegati ma jistgħux jissieħbu ma 'AHPs sabiex jiksbu kopertura tas-saħħa regolata mill-ERISA (kuntrarjament għal kopertura tas-suq individwali konformi mal-ACA). Iżda r-regolamenti proposti jirrilassaw dik ir-regola, li tippermetti lil "sidien tax-xogħol" jingħaqdu ma 'AHP sakemm ma jkunux eliġibbli għal assigurazzjoni tas-saħħa ssussidjata minn pjan ieħor sponsorjat minn min iħaddem, jaħdmu mill-inqas 120 siegħa fix-xahar, u jaqilgħu biżżejjed minn tagħhom stess - il-qgħad biex ikopri l-ispejjeż tal-kopertura offruta mill-AHP.
X'tip ta 'kopertura se joffri l-AHPs?
Jekk ir-regola proposta tiġi ffinalizzata, AHPs ġodda jistgħu jibdew jidhru pjuttost dalwaqt, u x'aktarx ikun hemm firxa wiesgħa f'termini tal-kwalità tal-kopertura li joffru. Iżda b'mod ġenerali, il-punt sħiħ ta 'l-espansjoni ta' l-AHPs huwa li titnaqqas l-ispiża tal-kopertura tas-saħħa. U peress li r-regolamenti proposti ma jagħmlu xejn biex inaqqsu l-ispiża tal -kura tas-saħħa (li huwa dak li jħaddem l-ispiża tal-assigurazzjoni tas-saħħa), l-uniku mod biex dawn ikollhom primjums aktar baxxi huwa li tnaqqas il-kantunieri f'termini tal-benefiċċji offruti, sħubija li hija aktar b'saħħitha mill-medja.
Ir-regoli proposti jipprevjenu lil AHPs milli jiddiskriminaw direttament abbażi tal-istatus tas-saħħa, sabiex ma jkunux jistgħu jirrifjutaw negozju jew impjegat minn sħubija fl-assoċjazzjoni (u għalhekk kopertura AHP) ibbażata fuq l-istorja medika. Madankollu, l-AHPs ikollhom latitudni sinifikanti biex jiddisinjaw il-kopertura tagħhom b'mod li ma jappellax lil nies bi kundizzjonijiet serji pre-eżistenti. L-assiguraturi diġà għamlu dan sa ċertu punt qabel l-ACA, pereżempju, joffru pjanijiet tas-saħħa li koprew biss drogi ġeneriċi, jew li ma pprovdewx kopertura tas-saħħa mentali.
L-ACA waqqaf dawk il-prattiċi, u l-politiki individwali u tal-gruppi ta 'l-assigurazzjoni tas-saħħa żgħar kollha effettivi minn Jannar 2014 kellhom jilħqu l-istandards minimi ta' kopertura. Iżda ħafna mir-regoli ta 'l-ACA ma japplikawx għal pjanijiet kbar u pjanijiet awto-assigurati, u huwa għalhekk li l-idea ta' l-espansjoni ta 'l-aċċess għall-AHPs hija attraenti għal negozji żgħar b'impjegati b'saħħithom.
L -Akkademja Amerikana tal-Attwarji u l -Assoċjazzjoni Nazzjonali tal-Kummissarji tal-Assigurazzjoni esprimew tħassib fl-2017 (meta l-espansjoni tal-AHP kienet qed tiġi kkunsidrata mil-leġiżlaturi) dwar l-effett ta 'AHPs estiżi fis-swieq tal-gruppi individwali u żgħar. Iż-żewġ organizzazzjonijiet innutaw li AHPs ġodda u estiżi jistgħu jirriżultaw fi selezzjoni avversa fis-swieq individwali u żgħar tal-gruppi regolati mill-istat (jiġifieri mhux AHP), billi AHPs jistgħu jfasslu l-pjanijiet tagħhom biex jappellaw lil negozji żgħar (u persuni li jaħdmu għal rashom) b'iktar saħħa , impjegati iżgħar, li jħallu popolazzjoni anzjana u mdardar fis-swieq individwali u tal-grupp żgħir regolati mill-istat, li huma konformi mal-ACA.
L-AAA u l-NAIC ukoll it-tnejn jinnutaw li l-AHPs ta 'għexieren ta' snin spiss jaffaċċjaw insolvenza, kwistjoni li tista 'terġa' titfaċċa. U peress li dawn il-pjanijiet mhumiex regolati minn kummissarji ta 'l-assigurazzjoni ta' l-istat, il-membri ftit se jkollhom rikors jekk l-AHP tagħhom ma setgħux iħallsu t-talbiet tagħhom.
> Sorsi:
> Akkademja Amerikana tal-Attwarji. Ittra lill-leġiżlaturi dwar l-espansjoni tal-pjanijiet ta 'assoċjazzjoni tas-saħħa . 8 ta 'Marzu, 2017.
> Ċentri għal Servizzi tal-Medicare u Medicaid, Ċentru għall-Informazzjoni tal-Konsumatur u Superviżjoni tal-Assigurazzjoni. Riformi tal-Klassifikazzjoni tas-Suq; Varjazzjonijiet Speċifiċi tal-Klassifikazzjoni tal-Istat.
> Dipartiment tax-Xogħol, Amministrazzjoni tas-Sigurtà tal-Benefiċċji tal-Impjegati. Definizzjoni ta '"Min Iħaddem" Taħt is-Sezzjoni 3 (5) tal-Pjanijiet ta' Saħħa ta 'Assoċjazzjoni ERISA. Ippubblikat fir-Reġistru Federali Jannar 4, 2018.
> Keith, Katie. Affarijiet tas-Saħħa. Il-Pjan Propost ta 'Pjan ta' Saħħa tal-Assoċjazzjoni: X'inhu Jgħid u X'għandek tagħmel. 5 ta 'Jannar, 2018.
> Assoċjazzjoni Nazzjonali tal-Kummissarji tal-Assikurazzjoni. Ittra lill-leġiżlaturi dwar l-espansjoni tal-pjanijiet ta 'assoċjazzjoni tas-saħħa . 28 ta 'Frar, 2017.