L-Għażla Avversa fl -assigurazzjoni tas-saħħa ssir meta persuni morda, jew dawk li jippreżentaw riskju ogħla lill-assiguratur, jixtru assigurazzjoni tas-saħħa filwaqt li nies aktar b'saħħithom ma jixtruhx. L-għażla avversa tista 'sseħħ ukoll jekk in-nies li jsofru l-mard jixtru aktar assigurazzjoni tas-saħħa jew pjanijiet tas-saħħa aktar b'saħħithom filwaqt li nies aktar b'saħħithom jixtru inqas kopertura.
Għażla avversa tpoġġi lill-assiguratur f'riskju akbar li titlef il-flus permezz ta ' talbiet milli kien ibassar.
Jekk l-għażla negattiva tħalliet tkompli mingħajr kontroll, il-kumpaniji ta 'l-assigurazzjoni tas-saħħa ma jibqgħux ta' profitt u eventwalment ma jibqgħux jaħdmu.
Kif taħdem Selezzjoni Avversa
Hawn hu eżempju sostanzjalment issimplifikat. Ejja ngħidu li kumpanija ta 'l-assigurazzjoni tas-saħħa kienet qed tbiegħ sħubija għas-saħħa pjanata għal $ 500 kull xahar. Irġiel b'saħħithom ta '20 sena jistgħu jħarsu lejn dak il- premium ta' kull xahar u jaħsbu, "Heck, jekk jibqa ' mhux assigurat , jien probabbilment mhux ser jonfoq $ 500 is-sena kollha fuq il-kura tas-saħħa. Jien mhux ser neqdi l-flus tiegħi fuq premiums ta '$ 500 fix-xahar meta ċ - ċans li jien ser ikollu bżonn kirurġija jew proċedura ta' kura tas-saħħa għalja hija tant żgħira. "
Sadanittant, dijabete obeżita 'ta' 64 sena b'mard tal-qalb x'aktarx li tħares lejn il-premju ta '$ 500 fix-xahar u taħseb, "Ara naqra, għal biss $ 500 kull xahar, din il-kumpanija ta' assigurazzjoni tas-saħħa tħallas il-biċċa l-kbira tal-kontijiet tas-saħħa tiegħi għas-sena ! Anke wara li jħallas id- deduċibbli , din l-assigurazzjoni għadha ħafna.
Qed nixtriha! "
Din l-għażla kuntrarja tirriżulta fl-isħubija tal-pjan tas-saħħa li jikkonsisti l-aktar minn nies bi problemi tas-saħħa li ħasbu li probabbilment jonfqu aktar minn $ 500 fix-xahar kieku kellhom iħallsu l-kontijiet tal-kura tas-saħħa tagħhom stess. Minħabba li l-pjan tas-saħħa qed jieħu biss $ 500 fix-xahar għal kull membru iżda qed iħallas aktar minn $ 500 kull xahar għal kull membru f'talbiet, il-pjan tas-saħħa jitlef il-flus.
Jekk il-kumpanija ta 'l-assigurazzjoni tas-saħħa ma tagħmilx xi ħaġa biex tipprevjeni din l-għażla avversa, eventwalment titlef tant flus li mhux se tkun tista' tkompli tħallas it-talbiet.
Kif il-Pjanijiet tas-Saħħa jipprevjenu Selezzjoni Avversa
Hemm diversi modi kif il-kumpaniji tal-assigurazzjoni tas-saħħa jistgħu jevitaw jew jiskoraġġixxu l-għażla avversa. Madankollu, ir-regolamenti tal-gvern jipprevjenu lill-assiguraturi tas-saħħa milli jużaw xi wħud minn dawn il-metodi u jillimitaw l-użu ta 'metodi oħra.
F'suq tal-assigurazzjoni tas-saħħa mhux regolat , il-kumpaniji tal-assigurazzjoni tas-saħħa jużaw underwriting biex jippruvaw jevitaw selezzjoni ħażina. Matul il-proċess ta 'sottoskrizzjoni, l-underwriter teżamina l-istorja medika, id-demografija, it-talbiet preċedenti u l-istil tal-istil tal-applikant. Hija tipprova tiddetermina r-riskju li l-assiguratur se jiffaċċja biex jassigura l-persuna li tapplika għal polza ta 'assigurazzjoni tas-saħħa.
L-assiguratur jista 'mbagħad jiddeċiedi li ma jbigħx assigurazzjoni tas-saħħa lil xi ħadd li jippreżenta riskju kbir wisq jew li jimponi primjums ogħla minn persuna iktar riskjuża milli jimponi lil xi ħadd li x'aktarx ikollu inqas talbiet. Barra minn hekk, kumpanija ta 'l-assigurazzjoni tas-saħħa tista' tillimita r-riskju billi tqiegħed limitu annwali jew ta 'ħajja fuq l-ammont ta' kopertura li tipprovdi lil xi ħadd, billi teskludi kondizzjonijiet pre-eżistenti mill-kopertura jew billi teskludi ċerti tipi ta 'prodotti jew servizzi għaljin ta' kura tas-saħħa minn kopertura.
Fl-Istati Uniti, il-kumpaniji tal-assigurazzjoni tas-saħħa mhumiex permessi li jużaw ħafna minn dawn it-tekniki. L -Att dwar il-Kura affordabbli
- jipprojbixxi lill-assiguraturi tas-saħħa milli jirrifjutaw li jbigħu l-assigurazzjoni tas-saħħa lil persuni bi kundizzjonijiet pre-eżistenti.
- tipprojbixxi lill-assiguraturi milli jimponu nies b'kundizzjonijiet pre-eżistenti aktar milli jimponi nies b'saħħithom.
- jipprojbixxi l-pjanijiet tas-saħħa milli jimponu limiti annwali jew ta 'ħajja fuq il-benefiċċji.
- teħtieġ pjanijiet ta 'saħħa biex ikopru sett uniformi ta' benefiċċji essenzjali għas-saħħa; il-pjanijiet tas-saħħa ma jistgħux jeskludu ċerti servizzi jew prodotti għaljin tal-kura tas-saħħa mill-kopertura.
- essenzjalment telimina sottoskrizzjoni għal assigurazzjoni tas-saħħa komprensiva medika maġġuri (għalkemm is-sottoskrizzjoni għadha permessa għal assigurazzjoni tas-saħħa għal żmien qasir u assigurazzjoni għall-kura fit-tul ).
Għalkemm l-Att dwar il-Kura affordabbli elimina ħafna mill-għodod tal-assiguraturi tas-saħħa li ntużaw biex tiġi evitata l-għażla avversa, stabbilixxa mezzi oħra biex jgħin fil-prevenzjoni tal-għażla avversa mhux ikkontrollata.
- Tesiġi li r-residenti legali kollha tal-Istati Uniti għandhom assigurazzjoni tas-saħħa jew iħallsu penali tat - taxxa . Dan jinkoraġġixxi nies iżgħar u b'saħħithom li inkella jista 'jkollhom it-tentazzjoni li jiffrankaw il-flus billi jmorru mingħajr assigurazzjoni tas-saħħa biex jirreġistraw f'pjan ta' saħħa. Jekk ma jirreġistrawx, huma jħallsu piena tat-taxxa qawwija .
- Tipprovdi sussidji biex tgħin lil dawk bi dħul moderat jixtru assigurazzjoni tas-saħħa fuq skambji ta 'assigurazzjoni tas-saħħa sabiex ikunu aktar probabbli li jirreġistraw f'pjan ta' saħħa.
- Tpoġġi restrizzjonijiet fuq meta n-nies jitħallew jirreġistraw f'pjan ta 'saħħa sabiex in-nies ma jkunux jistgħu jistennew li jixtru assikurazzjoni tas-saħħa sakemm ikunu morda u jafu li se jkunu qed iġarrbu spejjeż tal-kura tas-saħħa. In-nies huma permessi biss li jiffirmaw għall-assigurazzjoni tas-saħħa matul il-perjodu ta ' reġistrazzjoni miftuħ kull sena kull ħarifa , jew matul perjodu ta ' reġistrazzjoni speċjali limitat fiż -żmien attivat minn ċerti avvenimenti tal-ħajja bħal jitilfu assigurazzjoni tas-saħħa bbażata fuq ix-xogħol , jiżżewġu jew divorzjati jew jitilqu minn iż-żona.
- Jippermetti perjodu qasir ta 'stennija bejn il-ħin li xi ħadd jirreġistra fl-assigurazzjoni tas-saħħa u l-kopertura tal-ħin tibda.
- Tippermetti lill-assiguraturi tas-saħħa li jimponu lil min ipejjep sa 50% primjum ogħla minn dawk li ma jpejpux.
- Tippermetti lill-assiguraturi tas-saħħa li jitolbu persuni anzjani sa 3 darbiet aktar milli jimponi ż-żgħażagħ peress li l-anzjani għandhom it-tendenza li jkollhom aktar spejjeż mediċi minbarra ż-żgħażagħ, għalhekk jippreżentaw riskju ogħla lill-assiguratur.
- Huwa stabbilixxa livelli uniformi ta 'kopertura bbażati fuq valur attwarjali , li jippermetti lill-assiguraturi biex jitolbu aktar għall-pjanijiet tas-saħħa b'valur attwarjali ogħla. Il-pjanijiet tal-Platinum jiswew aktar mill -pjanijiet tal-bronż , għalhekk il-konsumaturi li jixtiequ li l-kopertura aktar robusta offruta minn pjan tal-platinum għandhom iħallsu aktar biex jiksbuha.
Sorsi:
Kwistjonijiet ta 'Selezzjoni Avversi u Skambji ta' Assikurazzjoni tas-Saħħa Taħt l-Att dwar il-Kura affordabbli . Assoċjazzjoni Nazzjonali tal-Kummissarji tal-Assikurazzjoni.
Kif il-Pjanijiet tas-Suq jistabbilixxu l-Primjums tal-Assikurazzjoni tas-Saħħa tiegħek HealthCare.gov