Strateġiji biex Tgħinek issib kopertura sigura
L-assigurazzjoni tal-ħajja hija mezz importanti biex tipproteġi l-maħbubin tiegħek fil-każ tal-mewt tiegħek. Is-sejba ta 'politika affordabbli ta' spiss tista 'tkun ta' sfida jekk tkun anzjan jew le fl-aħjar saħħa. Għal xi wħud b'kundizzjoni kronika jew li kienet teżisti minn qabel, jista 'jidher impossibbli li jmiss.
Dan huwa l-każ ma 'nies li għandhom l-HIV. Irrispettivament minn kemm inti b'saħħtu jew kif int issieħeb fit-trattament, l-għażliet tiegħek illum huma ftit u ħafna drabi iktar għoljin mill-persuna medja tkun mistennija li tħallas.
Dak ma jfissirx li ma tistax tikseb assigurazzjoni tal-ħajja; F'xi każijiet, tista '. Imma r-realtà ħarxa hija li l-assigurazzjoni tal-ħajja ta 'l-HIV tista' tkun għalja ħafna, anke eżorbitanti, li tagħmel il-kwistjoni mhux tant dwar l-aċċessibbiltà iżda l-affordabilità.
L-Assigurazzjoni tal-Ħajja bħala Diskriminazzjoni?
Nibdew billi ngħidu hekk: l-assigurazzjoni hija u dejjem kienet diskriminatorja. Il-kumpaniji ta 'l-assigurazzjoni jibbażaw l-ispejjeż u l-kwalifiki tagħhom fuq ir-riskju attwarjali, billi jfasslu linja statistika dwar min hu u li mhuwiex riskju tajjeb. Ma jarawx lilek bħala individwu iżda pjuttost l-amalgama ta 'fatturi li x'aktarx jikkawżaw li inti tmut qabel milli suppost.
It-tul u qasir ta 'dan huwa li l-assigurazzjoni tal-ħajja hija logħba tal-imħatri, u, għall-biċċa l-kbira tal-assiguraturi, in-nies bl-HIV huma sempliċement bet ħżiena.
Iżda dan jirrifletti l-fatti jew xi preġudizzju mhux fondat li jiddiskrimina b'mod attiv kontra l-popolazzjoni kollha ta 'l-HIV? Meta nħarsu oġġettivament lejn l -istatistika ta 'sopravivenza , nafuh għal ċertu:
- Skont ir-riċerka mill-Kollaborazzjoni tal-Kojort tal-AIDS tal-Amerika ta 'Fuq dwar ir-Riċerka u d-Disinn (NA-ACCORD), persuna ta' 20 sena li kienet HIV-positive fuq terapija antiretrovirali issa tista 'tistenna li tgħix fis-snin 70 bikrija tiegħu.
- Studju 2014 tal-Istudju tal-Kohort Multicenter dwar l-AIDS (MACS) appoġġa aktar dawk it-talbiet, u kkonkluda li n-nies li jibdew it-terapija bikrija (meta l- għadd tagħhom CD4 huwa ogħla minn 350) għandhom ikunu jistgħu jkollhom aspettattiva ta 'għomor daqs jew saħansitra akbar minn dik tal- popolazzjoni ġenerali.
B'paragun, in-nies li jpejpu jitqaxxru medja ta '10 snin' il bogħod ħajjithom . Filwaqt li dan ma jissuġġerixxix li dawn ma jiġux penalizzati mill-assiguraturi, dawn ma jkunux awtomatikament preskritti jew soġġetti għall-istess primjums ta 'l-ogħla sema li persuna li tpejjep b'saħħitha ma' l-HIV.
Għaliex l-Assiguraturi jirreżistu n-Nies li Jkopru bl-HIV
L-assiguraturi ma jarawhx bl-istess mod. L-għan tagħhom huwa li jimmaniġġjaw ir-riskji u l-inċertezzi li jistgħu jaffettwaw iż-żewġ naħat tal-karta tal-bilanċ, u għalihom, l-istatistika tqis ħafna kontra l-persuni bl-HIV. Ikkunsidra dan:
- Minkejja l-qligħ fl-istennija tal-ħajja, in-nies bl-HIV x'aktarx li jkollhom mard mhux relatat ma 'l-HIV snin qabel il-kontropartijiet mhux infettati tagħhom. L-attakki tal-qalb, per eżempju, tipikament jidhru 16-il sena qabel milli fil-popolazzjoni ġenerali, filwaqt li kanċerjiet mhux assoċjati ma 'l-HIV huma dijanjostikati kullimkien minn 10 sa 15-il sena qabel.
- Filwaqt li l-aspettattivi normali tal-ħajja inkisbu bħala riżultat tat -terapija antiretrovirali bikrija , jibqa 'differenza enormi fin-numru ta' persuni kapaċi jsostnu tagħbija virali li ma tistax titkejjel. Illum, madwar 30% biss ta 'dawk iddijanjostikati bl-HIV jistgħu jiksbu trażżin virali, filwaqt li inqas minn nofs jibqgħu fil-kura wara d-dijanjożi.
Fl-aħħar, l-assiguraturi jargumentaw li ma jimpurtax kif "tajjeb" jista 'jkun kandidat individwali, ma jistgħux jikkontrollaw dak assoċjat ma' ħajja twila - sew jekk persuna tieħu l-pilloli tagħha jew le.
F'ċerti modi, huwa argument antikwat minħabba li t-terapija bl-HIV hija ferm iktar effettiva u "klementina" milli fil-passat. Still, f'għajnejn l-assiguratur, il-ġestjoni kronika tal-marda tpoġġi l-HIV fl-istess kategorija ta 'riskju bħal nies li jgħixu b'insuffiċjenza tal-qalb konġestiva.
L-unika differenza hija li m'għandekx għalfejn tkun morda mill-kundizzjoni kronika li għandha tiġi eskluża milli tikseb assigurazzjoni; inti sempliċiment għandek ikollok l- HIV.
Assigurazzjoni tal-Ħajja Sħiħa u Sħiħa għan-Nies bl-HIV
Illum, hemm biss kumpanija tal-assigurazzjoni waħda fl-Istati Uniti li toffri kopertura individwali ta 'ħajja sħiħa u fit-tul lil persuni bl-HIV.
Iffurmata fi sħubija mal-ġgant Fortune 500 Prudenzjali Finanzjarja, AEQUALIS hija organizzazzjoni indipendenti ffukata fuq il-forniment ta 'servizzi finanzjarji lil komunitajiet li mhumiex moqdija li jgħixu bil-marda.
AEQUALIS bħalissa joffri erba 'vetturi tal-assigurazzjoni differenti, kull wieħed b'kopertura differenti, limitazzjonijiet, u kriterji li jikkwalifikaw:
- Terminu individwali u assigurazzjoni tal-ħajja permanenti b'kopertura li tvarja minn $ 100,000 għal aktar minn $ 4,000,000
- Assigurazzjoni ta 'terminu immedjat għall-Ħruġ li ma teħtieġx eżami mediku u toffri kopertura ta' bejn $ 25,000 u $ 300,000
- Kwistjoni immedjata ta 'assigurazzjoni tal-ħajja sħiħa, meqjusa bħala politika ta' bidu, li tipprovdi kopertura ta 'bejn $ 5,000 u $ 35,000 mingħajr żidiet fil-ħlasijiet premium
- Assigurazzjoni ta 'ħajja fit-tul simplifikata mingħajr eżami mediku jew xogħol tal-laboratorju b'kopertura li tvarja minn $ 25,000 għal aktar minn $ 350,000
Hekk kif ħsejjes kollha ta 'dan kollu, hemm ftit punti ta' min jinnota:
- L-ewwelnett, jistennew primjum b'saħħtu. Fil-preżentazzjoni ta 'kwotazzjoni għal polza ta' l-assigurazzjoni tal-ħajja permanenti, aħna talbu 250,000 $ bħala kopertura għal raġel ta '55 sena ta' HIV pożittiv fuq trattament li ma kellux storja ta 'mard, ma kienx duħħan, u tagħbija virali sostnuta li ma setgħetx titkejjel. Il-kwotazzjoni telefonika kienet ftit iktar minn $ 650 fix-xahar, jew bejn wieħed u ieħor ħames darbiet dak li l-bniedem kien jintalab li kieku kien negattiv għall-HIV.
- It-tieni, il-kriterji għall-aċċettazzjoni mhumiex daqshekk sempliċi daqs kemm tinstema '. Bnadar aħmar, pereżempju, se jitkabbar jekk qatt kellek xi nuqqas fit - trattament jew għex barra l-pajjiż għal perjodu twil ta 'żmien. L-istess japplika jekk l-għadd CD4 tiegħek qatt kien inqas minn 200, jekk kellek epatite B jew C (anki jekk int ittrattat ), jew jekk qatt kellek infezzjoni opportunistika serja.
Filwaqt li m'għandekx teknikament tirrevela dawn l-affarijiet, jista 'jkun li ma hemm l-ebda mod biex taħbiha. Anki jekk għażilt politika ta '"l-ebda eżami mediku", m'għandekx tassumi li l-assiguratur iġib miegħek bil-kelma tiegħek.
Ladarba tkun għadda l-intervista inizjali, il-pass li jmiss ikun li titwettaq verifika mal- Uffiċċju tal-Informazzjoni Medika (MIB) u titlob verifika tal-istorja medika tiegħek mill-fornitur tal-kura primarja tiegħek. Sabiex tkun approvat, inti għandek tiffirma l-aċċess għal dawn u fajls mediċi oħra.
Filwaqt li jkollok bandiera ħamra ma jfissirx neċessarjament li inti tkun miċħud, tista 'żżid il-premium fix-xahar tiegħek jew tillimita l-aċċess tiegħek għal ċerti prodotti tal-assigurazzjoni.
Opzjonijiet oħra ta 'Assigurazzjoni tal-Ħajja
Jekk forom tradizzjonali ta 'assigurazzjoni tal-ħajja mhumiex disponibbli għalik, għad hemm numru ta' għażliet li tista 'tesplora. Ġeneralment, dawn mhux se joffru inti bħala benefiċċju ta 'mewt għoli bħala politika individwali, iżda jistgħu jkunu biżżejjed biex ikopru ċerti spejjeż (bħal spejjeż funerali jew edukattivi) jekk inti tmut.
Fost l-aktar għażliet vijabbli:
- L-assigurazzjoni tal-ħajja tal-grupp ibbażata fuq min iħaddem tista 'tiġi offruta mill-kumpanija tiegħek, f'xi każijiet kemm għall-impjegat kif ukoll għall-konjuġi tal-impjegat. Il-benefiċċji tal-mewt huma fil-medda ta '$ 10,000 għall-impjegat u $ 5,000 għall-konjuġi. Bħala pjan ta 'grupp, l-ispejjeż għandhom tendenza li jkunu aktar affordabbli.
- L-assigurazzjoni tal-ħajja volontarja minn min iħaddmek hija għażla oħra offruta minn kumpaniji akbar, li tippermetti lill-impjegati (u xi kultant il-konjuġi tagħhom) kopertura tal-ħajja mingħajr evidenza ta 'assigurabbiltà. Xi wħud minn dawn il-pjanijiet joffru benefiċċji tal-mewt sa $ 100,000.
- Assigurazzjoni fuq il-ħajja ta 'ħarġa garantita (magħrufa wkoll bħala politiki ta' aċċettazzjoni garantita) huma politiki żgħar u ta 'ħajja sħiħa b'potenzjal ta' mewt li jvarjaw kullimkien minn $ 5,000 sa $ 25,000. Tipikament, m'hemm l-ebda mistoqsija dwar is-saħħa u l-approvazzjoni hija garantita. Bħala tali, il-premiums se jkunu għoljin u l-benefiċċji sħaħ ġeneralment ma jidħlux sa sena jew sentejn wara d-Data Effettiva.
Jekk l-alternattivi l-oħra kollha jonqsu, tista 'tapplika għal pjan ta' funeral imħallas minn qabel (magħruf ukoll bħala pjan ta 'qabel il-bżonn). Dawn jinbiegħu l-aktar permezz tal-funeral u tħallik tħallas somma f'daqqa jew pjan ta 'pagament. Xi funerali se jqiegħdu l-flus tiegħek f'fond fiduċjarju attivat għar-rilaxx mal-mewt tiegħek; oħrajn se jieħdu politika ta 'assigurazzjoni li tinnomina lilhom infushom bħala benefiċjarju.
Għandek l-Assigurazzjoni tal-Ħajja?
Jekk tħabbat wiċċha maċ-ċaħda ta 'polza tal-assigurazzjoni tal-ħajja, tista' tkun trid tikkunsidra li tibdel l-attenzjoni tiegħek għall-ippjanar tal-irtirar. Dan hu veru speċjalment jekk int qiegħed f'saħħtu u għadha qed taħdem.
Ħafna organizzazzjonijiet bdew joffru programmi li jindirizzaw il-benessri finanzjarju fit-tul tan-nies li qed jgħixu bl-HIV. Ewlieni fosthom huwa Manhattan bbażat fuq New York Life, li fl-2013 nieda l-inizjattiva "Ippjanar Pożittiv" biex iħarreġ 11,000 mill-aġenti tiegħu dwar il-bżonnijiet finanzjarji tal-popolazzjoni ta 'l-HIV.
Ħafna organizzazzjonijiet tal-HIV ibbażati fil-komunità joffru programmi simili, li jippermettu lill-klijenti jattendu seminars b'xejn jew biex jiltaqgħu ma 'speċjalisti finanzjarji fuq bażi ta' one-on-one. Tista 'wkoll tivverifika ma' kulleġġi tal-komunità lokali, li ħafna minnhom joffru korsijiet dwar l-ippjanar tal-irtirar.
Kemm jekk tista 'tikseb l-assigurazzjoni tal-ħajja jew le, l-aktar ħaġa produttiva li tista' tagħmel hija li tipprepara kemm jista 'jkun minn qabel biex tindirizza kull aspett tal-irtirar tiegħek, mhux biss il-mewt tiegħek.
> Sorsi:
> Ċentri għall-Kontroll u l-Prevenzjoni tal-Mard. "Folja ta 'Dikjarazzjonijiet tas-CDC | L-HIV fl-Istati Uniti: L-istadji tal-Kura ." Atlanta, il-Ġeorġja; ippubblikat f'Lulju 2012.
> Hasse, B ,; Ledergerber, B .; Egger, M., et al. "Kompatibilità fl-għajxien u (mhux assoċjata ma 'l-HIV) f'popolazzjoni pożittiva għall-HIV: L-Istudju Kohort Żvizzeru (SHCS)." It-18-il Konferenza dwar Retroviruses u Infezzjonijiet Opportunistiċi (CROI). ; astratt 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; et al. "Żidiet fl-għomor tal-ħajja fost individwi trattati b'HIV pożittivi fl-Istati Uniti u l-Kanada, 2000-2007." 7 Konferenza dwar is-Soċjetà Internazzjonali tal-AIDS (IAS) dwar il-Patoġenesi, it-Trattament u l-Prevenzjoni. Kuala Lumpur, il-Malasja. 30 ta 'Ġunju - 3 ta' Lulju 2013; Abstract TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et al. "Perikli tas-Seklu tas-Seklu 21 tat-Tipjip u l-Benefiċċji tal-Projbizzjoni fl-Istati Uniti." New England Journal of Medicine. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "In-nies b'infezzjoni ta 'l-HIV għandhom stennija tal-ħajja normali fl-era ta' terapija antiretrovirali kombinata?" Mediċina Ċentrali Biomed . 2013; 11: 251.