F'xi każ, jista 'jkun aħjar jew meħtieġ li jkun hemm pjanijiet separati
Il-konjuġi għandhom tendenza li jkunu koperti fuq l-istess polza ta 'assigurazzjoni tas-saħħa. Imma dak mhux dejjem huwa possibbli, u lanqas mhu dejjem l-għażla li tagħmel l-iktar sens. Ejja nħarsu lejn ir-regoli li japplikaw għall-kopertura tal-miżżewġin, u l-mistoqsijiet li għandek tistaqsi qabel ma tiddeċiedi jekk int u l-mara tiegħek għandhomx jew le jistgħux ikunu fuq l-istess polza ta 'assigurazzjoni tas-saħħa.
EspoŜizzjoni barra mill-but
Il-familji għandhom jikkunsidraw l-esponiment totali barra mill-but ta 'kwalunkwe pjan tas-saħħa jew pjanijiet li huma għandhom jew qed jikkunsidraw. L-Att dwar Kura affordabbli jillimita l-ispejjeż totali tal-but għal mhux aktar minn $ 14,700 għal familja fl-2018 , u jimpedixxi lil kwalunkwe membru tal-familja milli jħallas aktar spejjeż żejda (għal servizzi interni) minn $ 7,350 . Iżda l-limitu tal-familja barra l-but japplika għal politika waħda li tkopri l-membri tal-familja.
Jekk il-familja tinqasam fuq pjanijiet multipli - inkluż assigurazzjoni sponsorjata minn min iħaddem, kopertura tas-suq individwali, jew Medicare - il-limiti tal-familja barra l-but japplikaw separatament għal kull politika. Mela jekk familja tagħżel li jkollha konjuġi wieħed fuq pjan wieħed u l-konjuġi l-ieħor fuq pjan separat mat-tfal tal-koppja, kull pjan se jkollu l-limitu tiegħu barra mill-but, u l-esponiment totali jista 'jkun ogħla milli kieku il-familja kollha kienet fuq pjan wieħed.
Bżonnijiet tal-kura tas-saħħa
Jekk konjuġi wieħed ikun b'saħħtu u l-ieħor ikollu kundizzjonijiet mediċi sinifikanti, l-aħjar deċiżjoni finanzjarja tista 'tkun li jkollhom żewġ politiki separati.
Il-konjuġi b'saħħtu jista 'jagħżel pjan ta' spiża iktar baxxa b'netwerk ta 'fornitur iktar restrittiv u espożizzjoni ogħla barra mill-but, filwaqt li l-konjuġi b'kundizzjonijiet mediċi jista' jkun jixtieq li jkun hemm pjan ta 'spiża ogħla li jkollu netwerk ta' fornitur aktar estensiv u li jkun aktar baxx - l-ispejjeż tal-but.
Dan mhux dejjem ikun il-każ, b'mod partikolari jekk wieħed mill-konjuġi jkollu aċċess għal pjan sponsorjat minn min iħaddem bi prezz għoli li jkoprihom kemm bi premium raġonevoli. Iżda skond iċ-ċirkostanzi, xi familji jsibu li huwa prudenti li jittellgħu pjanijiet separati bbażati fuq ħtiġijiet mediċi speċifiċi.
Implikazzjonijiet għall-Kontijiet ta 'Tifdil tas-Saħħa
Jekk għandek Kont ta 'Tfaddil tas - Saħħa (HSA) jew jekk tkun interessat li jkollok wieħed, trid tkun taf bl-implikazzjonijiet ta' pjanijiet separati ta 'assigurazzjoni tas-saħħa.
Tista 'tikkontribwixxi sa $ 6,900 lil HSA fl-2018 jekk ikollok kopertura ta' "familja" taħt pjan ta 'saħħa għolja li tista' titnaqqas minn HSA kwalifikata (HDHP). Il-kopertura tal-familja tfisser li mill-inqas żewġ membri tal-familja huma koperti taħt il-pjan (jiġifieri, xi ħaġa oħra minbarra kopertura "awto-biss" taħt l-HDHP).
Jekk għandek pjan kwalifikat minn HSA li taħtha int l-uniku membru assigurat, il-limitu tal-kontribuzzjoni tiegħek tal-HSA fl-2018 huwa ta '$ 3,450. Int u l-konjuġi tiegħek jistgħu kull wieħed ikollhom HSAs separati u pjanijiet separati ta 'saħħa deduċibbli kklassifikati minn HSA. Imma jekk xi ħadd minnek ikollu pjan kwalifikat minn HSA (mingħajr membri tal-familja addizzjonali fuq il-pjan) u l-ieħor għandu pjan ta 'assigurazzjoni tas-saħħa li mhux ikkwalifikat minn HSA, il-kontribuzzjoni HSA tiegħek tkun limitata għal $ 3,450 fl-2018.
Assikurazzjoni tas-Saħħa sponsorjata minn min iħaddem
Kważi nofs l-Amerikani kollha jiksbu l-assigurazzjoni tas-saħħa tagħhom minn pjan sponsorjat minn min iħaddem - bil-bosta l-akbar tip wieħed ta 'kopertura. Jekk iż-żewġ konjuġi jaħdmu għal min iħaddem li joffri kopertura, jistgħu jkunu fuq il-pjan tagħhom stess. Jekk min iħaddem joffri kopertura lil konjuġi, il-koppja tista 'tiddeċiedi jekk jagħmilx sens li jkollha l-pjanijiet tagħhom stess, jew iżżid konjuġi wieħed mal-pjan sponsorjat minn min iħaddem l-ieħor.
Hemm bosta affarijiet li wieħed għandu jżomm f'moħħu meta tkun qed tiddeċiedi l-aħjar mod ta 'azzjoni:
- Min iħaddem mhuwiex obbligat li joffri kopertura lill-konjuġi. L-Att dwar il-Kura affordabbli jeħtieġ li min iħaddem kbir ( 50 ħaddiem jew aktar ) joffri kopertura lill-impjegati full-time tagħhom, u jeħtieġu wkoll li joffru kopertura lil tfal dipendenti ta 'dawk l-impjegati. Imma m'hemm l-ebda rekwiżit li min iħaddem joffri kopertura lill-konjuġi ta 'l-impjegati.
- Madankollu, il-maġġoranza ta 'min iħaddem li joffri kopertura jippermetti lill-konjuġi li jirreġistraw fil-pjan. Xi persuni li jħaddmu joffru kopertura tal-miżżewġin biss jekk il-konjuġi ma jkollux aċċess għall-pjan sponsorjat minn min iħaddmu stess.
- Taħt l-ACA, il-kopertura kbira ta 'min iħaddem toffri lill-impjegati full-time tagħhom għandha titqies affordabbli, jew inkella l-impjegatur jiffaċċja l-possibbiltà ta' penali finanzjarji. Iżda d-determinazzjoni tal-affordabbiltà hija bbażata fuq l-ispiża tal-premium tal-impjegat, irrispettivament mill-ispiża biex iżżid id-dipendenti jew konjuġi mal-pjan . Dan huwa magħruf bħala l-problema tal-familja , u jirriżulta f'xi familji li jħabbtu wiċċhom ma 'spejjeż sinifikanti biex iżidu l-familja mal-pjan sponsorjat minn min iħaddem, iżda wkoll mhux eliġibbli għal sussidji fl-iskambju.
- Imma ħafna min iħaddem iħallas is-sehem tal-iljun tal-ispiża biex iżżid il-membri tal-familja, anki jekk mhumiex meħtieġa jagħmlu hekk. Fl-2017, il-primjums totali medji għall-kopertura tal-familja taħt pjanijiet sponsorjati minn min iħaddem kien ta '$ 18,764. Minn dak l-ammont, min iħaddem ħallas medja ta '$ 13,049, jew kważi 70 fil-mija. Iżda dan ivarja konsiderevolment skond id-daqs ta 'l-organizzazzjoni; ditti iżgħar huma ħafna inqas probabbli li jħallsu porzjon sinifikanti tal-premium biex iżidu d-dipendenti u l-konjuġi mal-kopertura tal-impjegati tagħhom.
- Uħud minn dawk li jħaddmu jżidu soprataxxi fuq il-premiums li jitolbu għall-konjuġi jekk il-konjuġi jkollu għażla għal kopertura fil-post tax-xogħol tagħhom stess. Jekk min iħaddmek jagħmel dan, l-ispiża totali trid titqies meta tgħaġġel in-numri biex tara jekk huwiex aħjar li ż-żewġ miżżewġin ikunu fuq l-istess pjan, jew li kull konjuġi juża l-pjan sponsorjat minn min iħaddem stess.
- Bil-maqlub, madwar 10 fil-mija ta 'min iħaddem jipprovdu kumpens addizzjonali lill-impjegati tagħhom li jirreġistraw fil-pjan ta' konjuġi pjuttost milli jirreġistraw fil-pjan sponsorjat minn min iħaddem stess. Dawn huma mistoqsijiet li tkun trid tindirizza mad-dipartiment tar-riżorsi umani tiegħek matul il-perjodu ta 'reġistrazzjoni inizjali tiegħek u l-perjodu ta' reġistrazzjoni annwali miftuħ tiegħek. Aktar ma tifhem dwar il-pożizzjoni ta 'min iħaddmek fuq il-kopertura tal-miżżewġin (u l-pożizzjoni ta' min iħaddmek), l-aħjar mgħammra ser tkun li tieħu deċiżjoni.
Assigurazzjoni tas-Saħħa Individwali
Jekk tixtri l-assigurazzjoni tas-saħħa tiegħek stess, jew permezz tal-kambju jew barra mill-kambju , int fl dak magħruf bħala s-suq individwali. Int għandek l-għażla li tpoġġi ż-żewġ miżżewġin fuq pjan wieħed, jew tagħżel żewġ pjanijiet differenti.
Tista 'ssib pjanijiet separati anki jekk tkun qed tirreġistra fl-iskambju b'sussidji premium. Biex tikkwalifika għal sussidji, ir-reġistri miżżewġin għandhom jippreżentaw prospett tat-taxxa konġunta, iżda m'għandhomx ikunu fuq l-istess pjan ta' assigurazzjoni tas-saħħa. L-iskambju jikkalkula l-ammont totali tas-sussidju tiegħek ibbażat fuq id-dħul tal-familja tiegħek u japplikah għall-politiki li tagħżel. Int ser tirrikonċilja s-sussidji fuq id-dikjarazzjoni tat-taxxa tiegħek bl-istess mod li kieku kieku kellha politika waħda li tkopri l-familja tiegħek, u l-ammont totali tas-sussidju li tirċievi se jkun l-istess bħal li kieku kienu flimkien fuq pjan wieħed (l-ammont li tħallas Madankollu, il-primjums se jkunu differenti, minħabba li l-ispiża totali ta 'qabel is-sussidju għaż-żewġ pjanijiet x'aktarx tkun differenti mill-ispiża totali ta' qabel is-sussidju li ż-żewġ miżżewġin ikunu fuq pjan wieħed).
Tista 'wkoll tagħżel li jkollok wieħed mill-konjuġi tikseb pjan fuq il-kambju u l-ieħor pjan off-exchange. Dan jista 'jkun xi ħaġa li għandek tikkonsidra jekk, pereżempju, konjuġi wieħed ikun qed jirċievi trattament mediku minn fornituri li huma biss fil-network ma' trasportaturi barra l-kambju. Iżda wieħed iżomm f'moħħu li m'hemm l-ebda sussidju disponibbli barra l-iskambju, u għalhekk il-konjuġi bi pjan ta 'skambju mhux ser iħallas il-prezz sħiħ għall-kopertura. U filwaqt li l-konjuġi b'kopertura ta 'skambju għadu eliġibbli għal sussidji bbażati fuq id-dħul totali tal-familja u n-numru ta' nies fid-dar, l-ammont totali tas-sussidju jista 'jkun konsiderevolment aktar baxx ( hawnhekk huma eżempji biex juru kif dan jaħdem ).
Jekk wieħed mill-konjuġi jkollu aċċess għal pjan bi prezz raġonevoli minn min iħaddem u l-konjuġi l-ieħor huwa eliġibbli li jiżdied ma 'dak il-pjan imma jagħżel li jixtri pjan tas-suq individwali minflok, ma hemmx sussidji primarji biex jikkumpensaw l-ispiża tal-pjan individwali, billi s-sussidji mhumiex disponibbli għal persuni li għandhom aċċess għal kopertura bi prezz sponsorjat minn min iħaddem.
Assigurazzjoni tas-Saħħa sponsorjata mill-Gvern
F'xi każijiet, wieħed mill-konjuġi jista 'jkun eliġibbli għal assigurazzjoni tas-saħħa sponsorjata mill-gvern, filwaqt li l-oħra mhix. Xi eżempji jinkludu:
- Konjuġi wieħed idur 65 u jsir eliġibbli għal Medicare , filwaqt li l-ieħor għadu iżgħar minn 65 sena. Anke ladarba ż-żewġ miżżewġin ikunu eliġibbli għall-Medicare, il-kopertura kollha tal-Medicare hija individwali, aktar milli familja. Kull konjuġi se jkollu kopertura separata taħt il-Medicare, u jekk jixtiequ kopertura supplimentari (jew permezz ta 'pjan ta' Vantaġġ tal-Medicare li jissostitwixxi Original Medicare, jew Medigap u Medicare Parti D biex jissupplimentaw il-Medicare Oriġinali), kull konjuġi jkollu politiki proprji.
- Konjuġi wieħed huwa diżattivat u jikkwalifika għal Medicaid jew Medicare, filwaqt li l-ieħor huwa kapaċi.
- Mara tqila tista 'tikkwalifika għal Medicaid jew CHIP (il-linji gwida jvarjaw skont l-istat), filwaqt li l-konjugi tagħha ma jagħmilx hekk.
Meta wieħed mill-konjuġi huwa eliġibbli għal assigurazzjoni tas-saħħa sponsorjata mill-gvern, l-oħra tista 'tkompli jkollha assigurazzjoni tas-saħħa privata. Dan it-tip ta 'sitwazzjoni tista' tinbidel maż-żmien. Pereżempju, mara tqila tista 'ma tibqax tikkwalifika għal Medicaid jew CHIP wara li jkun twieled it-tarbija, u jista' jkun li jkollok terġa 'lura għal pjan privat ta' assigurazzjoni tas-saħħa f'dak il-punt.
M'hemm l-ebda daqs wieħed adattat f'termini ta 'jekk il-konjuġi għandhomx ikunu fuq l-istess pjan ta' assigurazzjoni tas-saħħa. F'xi każijiet, m'għandhomx aċċess għall-istess pjanijiet, u f'każijiet oħra, huwa ta 'vantaġġ għalihom li jkollhom pjanijiet separati, għal diversi raġunijiet.
> Sorsi:
> Dipartiment tas-Saħħa u Servizzi Umani. Protezzjoni tal-Pazjent u Att dwar il-Kura affordabbli; Avviż dwar il-Benefiċċji u l-Parametri tal-Ħlas tal-HHS għall-2018; Emendi għal Perijodi Speċjali ta 'Inkartazzjoni u l-Programm Operat u Orjentat lill-Konsumatur. Diċembru 22, 2016.
> Servizz ta 'Dħul Intern, Proċedura ta' Dħul 2017-37 .
> Il-Fondazzjoni tal-Familja Kaiser, il-Primjums Medji ta 'Saħħa tal-Familja fuq il-Post tax-Xogħol jogħlew Modest 3% sa $ 18,142 fl-2016; Aktar Ħaddiema Enroll fi Pjanijiet ta 'Tnaqqis Għoli bl-Għażla ta' Tifdil matul sentejn li għaddew.
> Kaiser Family Foundation, Benefiċċji tas-Saħħa ta 'Min Iħaddem, Sommarju tal-Konstatazzjonijiet tal-2017.
> Fondazzjoni tal-Familja Kaiser, Kopertura tal-Assikurazzjoni tas-Saħħa tal-Popolazzjoni Totali.
> Medicaid.gov. Livelli ta 'Eliġibbiltà ta' Medicaid u CHIP.