Qlib għall-assigurazzjoni tas-saħħa tal-konjuġi tiegħek jew il-pjan tas-saħħa ta 'sieħeb jista' jiffranka l-flus.
Jekk inti u l-konjuġi jew is-sieħeb / sieħba tiegħek huma t-tnejn eliġibbli għall-benefiċċji tas-saħħa ta 'l-impjegat, iċċekkja l-għażliet ta' l-assigurazzjoni tas-saħħa ta 'kull kumpanija matul l -iskrizzjoni miftuħa biex tara li jista' jiswik inqas. Dawk li jħaddmu jvarjaw b'mod konsiderevoli f'termini tal-kontribuzzjonijiet li jagħmlu lejn premiums totali, u tista 'tkun tista' tiffranka l-flus billi taqleb għall-kopertura tal-familja tal-konjuġi tiegħek.
Fil-ħin ta 'reġistrazzjoni miftuħ tal-kumpanija tiegħek, ħares lejn l-għażliet varji tal-pjan li toffri lil min iħaddimek. Tista 'tkun tista' tiffranka l-flus billi tagħżel pjan differenti, bħal HMO li teħtieġ li tagħżel tabib tal-kura primarja biex tikkoordina l-kura tiegħek. F'xi żoni tal-pajjiż, it-tobba lokali jistgħu jkunu fin-netwerks tal-pjan tas-saħħa kollha jew ħafna minnhom u jista 'ma jkollokx għalfejn tinkwieta dwar it-tibdil tat-tobba .
Ħu vantaġġ minn Open Enrollment
Ħafna kumpaniji kbar joffru varjetà ta 'pjanijiet tas-saħħa. Matul il-perjodu ta 'reġistrazzjoni miftuħ tal-kumpanija tiegħek, tista' tbiddel il-kopertura minn pjan tas-saħħa għal pjan differenti (l-istorja medika tiegħek m'għandhiex rwol fl-eliġibbiltà tiegħek biex taqleb il-pjanijiet). Skont l-għażla tal-pjan li toffri lil min iħaddmek, tista 'tkun tista' tagħmel għażliet oħra, bħal żieda jew tnaqqis fl-ammont tad-deduċibbli annwali tiegħek. Tista 'wkoll tiffirma għall-kopertura tas-saħħa jekk ma kenitx irreġistrat qabel jew qatra l-kopertura tiegħek.
Il-biċċa l-kbira tal-kumpaniji jżommu l-perjodi ta 'reġistrazzjoni miftuħa tagħhom (ġeneralment jdumu xahar) fil-ħarifa ta' kull sena biex jippermettu tibdil fil-benefiċċji tas-saħħa fl-1 ta 'Jannar tas-sena li ġejja. Xi kumpaniji għandhom il-perjodi ta 'reġistrazzjoni miftuħa tagħhom fi żminijiet oħra u tista' tistenna li tirċievi avviż suffiċjenti bil-quddiem.
Ladarba jintemm il-perjodu ta 'reġistrazzjoni miftuħ tal-kumpanija tiegħek u tkun għamilt l-għażliet tiegħek għas-sena li ġejja, il-kopertura tas-saħħa tiegħek hija llokkjata sa l-iskadenza annwali ta' wara. Sakemm ma jkollokx xi tip ta 'avveniment li jikkwalifika, ma tkunx tista' timmodifika l-kopertura tas-saħħa tiegħek għal sena sħiħa.
Jekk qed tikkonsidra li taqleb għall-assigurazzjoni tas-saħħa tal-konjuġi tiegħek jew viċe versa, kun żgur li l-perjodi ta 'reġistrazzjoni miftuħa għaż-żewġ persuni li jħaddmu għandhom xi sovrapożizzjoni. Int tkun tista 'tiddeżenja minn pjan wieħed matul ir-reġistrazzjoni miftuħa tagħha, u rreġistra fil-pjan l-ieħor matul l-iskrizzjoni miftuħa tagħha, iżda tista' tispiċċa b'diffikultà fil-kopertura jekk iż-żewġ persuni li jħaddmu ma jkollhomx reġistrazzjoni miftuħa fl-istess ħin .
Il-maġġoranza ta 'min iħaddem jaħdem b'informazzjoni miftuħa fil-ħarifa, b'bidliet ta' kopertura effettivi ta 'Jannar 1. Iżda huwa importanti li wieħed jifhem li jekk min iħaddem ikollu reġistrazzjoni miftuħa f'nofs is-sena (b'pjan ġdid ta' sena li jibda l-1 ta 'Awwissu, per eżempju) u l-ieħor ikollu r-reġistrazzjoni miftuħa fil-ħarifa b'sena tal-pjan li ssegwi s-sena kalendarja, tista 'tkun mhux assigurat għal ftit xhur matul it-tranżizzjoni. Jekk int qed ikollok saħħa tajba, tista 'tiffirma għal pjan ta' żmien qasir biex tkopri matul id-distakk, imma jekk id-distakk ikun ta 'tliet xhur jew aktar, int tkun fuq il-ganċ għall- piena tal-mandat individwali ta' ACA .
Avvenimenti kwalifikanti
Avveniment kwalifikanti jippermettilek tibdel il-kopertura ta 'l-assigurazzjoni tas-saħħa bbażata fuq ix-xogħol tiegħek f'kull waqt matul is-sena. Dak li jikkwalifika bħala "avveniment" huwa determinat minn regolamenti federali u jinkludi:
- Żwieġ
- Twelid jew adozzjoni ta 'tarbija
- Divorzju jew separazzjoni legali
- Mewt tal-konjuġi tiegħek jew wieħed mid-dipendenti tiegħek
- Telf involontarju ta 'kopertura
Matul il-perjodu ta 'reġistrazzjoni speċjali attivat minn avveniment li jikkwalifika, tista' tissieħeb ma 'l-assigurazzjoni tal-konjuġi tiegħek jew viċi versa. Innota, madankollu, li x-xenarju deskritt hawn fuq (meta min iħaddem il-konjuġi jkollu perjodi ta 'reġistrazzjoni miftuħa f'nofs il-grad u d-dati tal-bidu tal-pjan ta' sena) ma jwassalx għal perjodu speċjali ta 'reġistrazzjoni.
Jekk tinżel il-kopertura tiegħek matul il-perjodu ta 'reġistrazzjoni miftuħ tiegħek, u l-konjuġi tiegħek għandu perjodu ta' reġistrazzjoni miftuħ aktar tard, it-telf tal-kopertura ma jgħoddx bħala avveniment li jikkwalifika, peress li kien telf volontarju - minflok involontarju - ta 'kopertura.
Barra minn hekk, jekk għandek pjan ta 'kura mmaniġġjat (bħal PPO jew HMO) u tuża netwerk ta' fornitur , tista 'tkun kapaċi tbiddel il-pjanijiet tas-saħħa jekk tmur għal komunità differenti u m'għadhiex aktar fit-taqsima tas- pjan.
Jiddeċiedu liema Pjan Ibbażat fuq l-Impjiegi ser jipprovdi l-Aħjar Valur
Għalkemm tista 'tieħu ftit taż-żmien, imexxu n-numri biex tara jekk ikun jagħmel sens li l-membri kollha tal-familja tiegħek jibqgħu fuq l-istess pjan tas-saħħa. Inti tista 'tkun tista' tiffranka l-flus billi jkollha kopertura tas-saħħa separata għal xi membri tal-familja. Pereżempju:
Don u Barbara
Don S., ta '46 sena, u martu Barbara S., l-età ta' 44 sena, it-tnejn għandhom l-għażla għall-assigurazzjoni tas-saħħa permezz ta 'min iħaddimhom. Huma għandhom kopertura tal-familja permezz ta 'Don, li tinkludi kopertura għal żewġt itfal tagħhom, etajiet ta' 10 u 14. Don huwa żejjed u għandu dijabete tat-tip 2, kolesterol għoli u pressjoni tad-demm għolja; juża ħafna servizzi tal-kura tas-saħħa. Barbara u t-tfal huma f'saħħithom eċċellenti u kellhom biss kontrolli ta 'rutina f'dawn l-aħħar snin.
Minħabba l-problemi tas-saħħa ta 'Don, għandhom pjan ta' saħħa tal-familja baxx li jista 'jitnaqqas li għandu primjums għoljin ħafna. Il-familja tista 'tkun tista' tiffranka l-flus billi żżomm il-pjan baxx li jista 'jitnaqqas permezz ta' min iħaddimha u Barbara għażel pjan ta 'familja ogħla li jista' jitnaqqas lilha nfisha u lit-tfal permezz ta 'min iħaddimha.
Iżda dan mhux dejjem ikun l-aħjar għażla, minħabba li jiddependi ħafna fuq kemm il-premium kull min iħaddem ikun lest li jkopri. Skond analiżi tal-Fondazzjoni Familja Kaiser, il-medja ta 'min iħaddem li joffri benefiċċji għas-saħħa jħallas madwar 70 fil-mija tal-premiums totali tal-familja. Imma xi persuni li jħaddmu jikkontribwixxu biss għall-premiums għall-impjegati tagħhom, u mhux għall-membri tal-familja li huma miżjuda mal-pjan. Allura biex tiddetermina jekk il-familja tiegħek għandhiex tkun koperta taħt pjan wieħed jew tutilizza t-tnejn, ikollok bżonn tkun taf kemm int ser ikollok tikkontribwixxi fil-premiums taħt kull għażla.
Maria u Jorge
Maria G., l-età ta '32 sena, u r-raġel tagħha Jorge G., l-età ta' 33 sena, jaħdmu full-time u kull waħda għandha assigurazzjoni tas-saħħa pprovduta minn min iħaddimhom. Iż-żewġ kumpaniji għandhom perjodu ta 'reġistrazzjoni miftuħ minn nofs Ottubru sa nofs Novembru.
F'Settembru, Maria welldet lit-tarbija, avveniment kwalifikanti li ppermettilhom iżidu lit-tarbija, Jorge, Jr. f'wieħed mill-pjanijiet ta 'assigurazzjoni tas-saħħa tagħhom. Madankollu, iż-żieda ta 'dipendenti fuq kwalunkwe pjan tbiddel il-kopertura tal-assigurazzjoni minn impjegat biss għal kopertura tal-familja jew kopertura tal-impjegat plus-tfal (skont il-klassifikazzjonijiet tal-premium li tuża min iħaddem), li jżid b'mod sinifikanti l-premiums ta' kull xahar.
Quddiem żieda ta 'aktar minn $ 250 kull xahar minn min iħaddem, il-koppja ħares lejn l-għażliet tagħhom. Għażla waħda hija li nistennew sa r-reġistrazzjoni miftuħa u npoġġu l-membri kollha tal-familja fi pjan tas-saħħa minn min iħaddem wieħed. Dan jista 'jispiċċa jiffranka l-flus, partikolarment jekk min iħaddem ta' Maria diġà qabad il-kopertura tiegħu għal primjums ta '"familja" biż-żieda ta' Jorge, Jr. Jekk dak hu l-każ, żied Jorge, Sur ma jżidx il-premiums (il-premiums madankollu, jekk il-premium ta 'Maria huwa attwalment stabbilit bħala impjegat-plus-tfal, peress li ż-żieda ta' Jorge, Sur iżid il-primjums għal-livell ogħla tal-familja).
Għażla oħra hija li tixtri politika tas-suq individwali għat-tarbija. Jiddependi fuq kemm dawk li jħaddmu jimponu li jżidu d-dipendenti, jista 'jkun li jiswew inqas biex jixtru politika separata għat-tarbija. Dan x'aktarx ma jkunx il-każ jekk il-familja jkollha aktar minn tarbija waħda, madankollu, peress li pjanijiet kbar sponsorjati minn min iħaddem tipikament jitolbu l-istess prezz għal tifel wieħed jew tfal multipli, filwaqt li l-pjanijiet individwali tas-suq għandhom jitolbu primjum separat għal kull wild familja, sa massimu ta 'tlieta (lil hinn minn tlett itfal fi familja waħda taħt l-età ta' 21 sena, m'hemm l-ebda premium addizzjonali fis-suq individwali).
Jifhmu l-Glitch tal-Familja
Jekk qed tikkunsidra pjan tas-suq individwali għal membru wieħed jew aktar tal-familja, minbarra l-kopertura minn min iħaddem għal wieħed jew aktar membri tal-familja oħra, tkun konxju li l-aċċess għall-pjan sponsorjat minn min iħaddem jaffettwa l-eliġibbiltà tal-membri l-oħra tal-familja għal sussidji primarji fis-suq individwali.
Għal persuni li jixtru kopertura tas-suq individwali, is-sussidji fuq il-premium huma disponibbli fl-iskambju ACA f'kull stat, skont id-dħul. Iżda anke jekk id-dħul tal-familja tiegħek tagħmlek eliġibbli għal sussidju, l-aċċess tiegħek għal pjan sponsorjat minn min iħaddem għandu rwol ukoll. Jekk pjan minimu ta 'valur sponsorjat minn min iħaddem huwa disponibbli għall-familja tiegħek u l- ispiża biex tkopri biss l-impjegat hija kkunsidrata bħala affordabbli (mhux aktar minn 9.56 fil-mija tad-dħul totali tal-familja fl-2018), kwalunkwe membru tal-familja ieħor li huwa eliġibbli li jiżdied ma' Pjan sponsorjat min-naħa ta 'min iħaddem (irrispettivament minn kemm jiswa l-primjums li jżidhom mal-pjan) mhumiex eliġibbli għal sussidji fuq il-premium fl-iskambju. Dan jissejjaħ il -glitch tal - familja , u huwa importanti li wieħed iżomm f'moħħu meta tkun in-numri crunching biex tara jekk xi membri tal-familja jistgħu jkunu f'qagħda aħjar mal-kopertura individwali tas-suq minflok kopertura sponsorizzata minn min iħaddem.
Is-soprataxxi għall-konjuġi
Taħt l-Att dwar il-Kura affordabbli, min iħaddem kbir huwa mitlub li joffri kopertura lill-impjegati full-time u lid-dipendenti ta 'dawk l-impjegati. Iżda mhumiex meħtieġa li joffru kopertura lill-konjuġi ta 'l-impjegati. Il-maġġoranza ta 'min iħaddem kompla joffri kopertura lill-konjuġi ta' l-impjegati, iżda xi wħud iddeterminaw li l-konjuġi mhumiex eliġibbli biex jirreġistraw. Dawn għandhom kopertura disponibbli minn min iħaddimhom stess, u xi ditti issa jżidu ħlas addizzjonali jekk il-konjuġi ta 'l-impjegati jagħżlu li jiżdiedu mal- "pjanijiet meta jkollhom ukoll l-għażla li jiffirmaw mal-pjanijiet ta 'min iħaddimhom stess.
Biex tikkomplika aktar il-kwistjonijiet, 10 fil-mija ta 'min iħaddem li joffri benefiċċji tal-assigurazzjoni tas-saħħa jipprovdu kumpens addizzjonali lill-impjegati tagħhom jekk jonqsu l-pjan sponsorjat minn min iħaddem u minflok jagħżlu li jirreġistraw fil-pjan tal-konjuġi tagħhom. Allura xi persuni li jħaddmu qed jieħdu passi attivi biex inaqqsu n-numru ta 'konjuġi li jirreġistraw fil-pjanijiet tagħhom, filwaqt li xi employers qed jieħdu passi attivi biex jinkoraġġixxu lill-impjegati tagħhom biex jiffirmaw għall-kopertura tal-konjuġi tagħhom minflok il-pjan sponsorjat minn min iħaddem stess.
Hekk per eżempju, tikkunsidra lil Bob u Sue, li huma miżżewġin u kull waħda minnhom għandha kopertura sponsorjata minn min iħaddem disponibbli minn min iħaddmu stess. Kemm min iħaddem juża wkoll ħlasijiet addizzjonali fuq il-miżżewġin meta l-konjuġi jkollu l-għażla tiegħu ta 'assigurazzjoni sponsorjata minn min iħaddem. Jekk Bob jiddeċiedi li jissieħeb ma 'Sue fuq il-pjan tas-saħħa ta' min iħaddimha, min iħaddimha se jżid fuq żieda - minbarra l-premium - minħabba li Bob jista 'minflok jagħżel li jkun fuq il-pjan ta' min iħaddmu stess.
Jista 'jkun li jkun hemm l-iktar sens li żżid il-konjuġi tiegħek mal-pjan ta' min iħaddmek meta tkun fattur fil-varjabbli kollha, iżda tkun trid tifhem jekk min iħaddmux għandux soprataxxa miżżewġin għall-konjuġi jew le li jonqos il-pjan sponsorjat minn min iħaddem u minflok jirreġistraw fil-pjan tal-konjugi.
Eżami Speċjali Jekk Għandek HDHP
Jekk inti jew il-konjuġi tiegħek għandhom għażla għal pjan għoli ta 'saħħa deduċibbli (HDHP) kwalifikat minn HSA fuq ix-xogħol, ikollok bżonn tkun konxju tar-ramifikazzjonijiet li jkollok membru wieħed tal-familja fuq il-pjan kontra aktar minn wieħed.
Jekk membru tal-familja wieħed biss ikollu kopertura taħt l-HDHP, l-ammont li tista 'tikkontribwixxi għall-HSA huwa inqas milli kieku żewġ membri tal-familja jew aktar kellhom kopertura taħt l-HDHP. Iżda min-naħa l-oħra, id-deduċibbli fuq HDHP huwa tipikament darbtejn għoli jekk għandek kopertura tal-familja (kontra kopertura għal persuna waħda biss), u l -familja kollha deduċibbli trid tintlaħaq qabel kwalunkwe membru tal-familja jsir eliġibbli għal benefiċċji li deduċibbli wara (bit-twissija li l-ebda membru tal-familja waħdieni ma jista 'jintalab iġarrab aktar spejjeż barra mill-but għas-sena mill-limitu individwali barra l-but stabbilit mill-gvern federali għal dik is-sena, għall-2018 huwa $ 7,350).
Mela jekk għandek jew qed tikkunsidra l-kopertura u l-kontribuzzjonijiet tal-HDHP lil HSA, int trid iżżomm dawn il-fatturi f'moħħok meta tiddeċiedi jekk il-familja kollha għandhiex tkun fuq pjan wieħed, jew fuq pjanijiet separati.
> Sorsi:
> Cornell Law School, Istitut għall-Informazzjoni Legali. 29 CFR 2590.701-6 - Perjodi ta 'reġistrazzjoni speċjali.
> Servizz ta 'Dħul Intern. Dħul Proċedura 2017-36 .
> Fondazzjoni tal-Familja Kaiser. Benefiċċji tas-Saħħa ta 'Min Iħaddem 2016 Sommarju tas-Sejbiet. Settembru
> Fondazzjoni tal-Familja Kaiser. Benefiċċji tas-Saħħa ta 'Min Iħaddem 2017 Sommarju tas-Sejbiet. Settembru 2017.
> Soċjetà għall-Ġestjoni tar-Riżorsi Umani. 2017 kontra 2018 Limiti ta 'Kontribuzzjoni HSA. Mejju 2017.