Għaliex l-iskrizzjoni tal-pjan tas-saħħa hija limitata għall-perjodu ta 'reġistrazzjoni miftuħ
Qatt ippruvajt li tiffirma għall-assigurazzjoni tas-saħħa biss biex tghidlek m'intix permess li tixtri assigurazzjoni tas-saħħa sal -iskrizzjoni miftuħa ? Jekk tmur lil konċessjoni tal-karozzi biex tixtri karozza, il-konċessjoni ma tirrifjutax li tbigħek karozza sal-ieħor ta 'Novembru. Iżda l-kumpaniji ta 'l-assigurazzjoni tas-saħħa ma jħallikx jiffirmaw għal assigurazzjoni tas-saħħa kull meta trid, kemm jekk qed tipprova tixtri pjan ta' saħħa fuq Skambji ta ' Assikurazzjoni ta' Assikurazzjoni Affordable Care Act , jiffirmaw permezz ta 'min iħaddmek, jew saħansitra jiffirmaw Medicare .
Il-pjanijiet tas-saħħa jillimitaw ir-reġistrazzjoni għall-perjodu ta 'reġistrazzjoni miftuħ sabiex jiskoraġġixxu l -għażla avversa . L-għażla avversa sseħħ meta n-nies morda jiffirmaw għall-assigurazzjoni tas-saħħa, imma n-nies b'saħħithom ma jagħmlux dan. Tbiddel l-ammont ta 'riskju li jieħu pjan ta' saħħa meta jassigura lil xi ħadd, sabiex l-industrija tal-assigurazzjoni tas-saħħa kollha tipprova tipprevjeniha.
Kif taħdem Selezzjoni Avversa
Kumpannija tal-assigurazzjoni tas-saħħa tista 'teżisti biss jekk tieħu aktar flus fil- premiums kull sena milli tħallas f'talbiet . Biex dan iseħħ, jeħtieġ membri aktar b'saħħithom minn membri morda.
Hawn hu eżempju simplifikat. Ejja ngħidu li kull membru tal-pjan tas-saħħa jħallas $ 6,000 fis-sena għal assigurazzjoni tas-saħħa. Għal kull membru li jeħtieġ trapjant tal-mudullun ta '$ 400,000 dak is-sena, għandu jkun hemm 67 membru li jħallsu l-primjums tagħhom is-sena kollha mingħajr ma jkollhom talba waħda. (67 X $ 6,000 = $ 402,000). Il-kumpanija ta 'l-assigurazzjoni tas-saħħa tuża l-premiums mis-67 membru li ma kellhomx bżonn li jħallsu l-kontijiet mediċi għal membru wieħed li kien jeħtieġ ħafna attenzjoni.
Għaliex l-Għażla Avversa hija Ħżiena għal Kulħadd
Is-sistema sħiħa tinqered jekk in-nies b'saħħithom kollha jaħsbu li huma nfushom, "Għaliex għandi nħallas $ 6,000 fis-sena għal assigurazzjoni tas-saħħa? Jien b'saħħtu. I'll biss tiffranka $ 6,000 u stenna sakemm jien morda biex tixtri assigurazzjoni tas-saħħa. "Imbagħad, biss in-nies morda, in-nies li t-talbiet tagħhom jaqbżu aktar mill-primjums tagħhom, jinkitbu f'assigurazzjoni tas-saħħa.
Il-pjan tas-saħħa ma jieħux biżżejjed flus fil-premiums biex iħallas it-talbiet kollha. Jekk dan ġara, il-pjan tas-saħħa jkollu żewġ għażliet: imorru fin-negozju jew jgħollu l-premiums.
Jekk dan iseħħ fin-negozju, dak hu ħażin għal kulħadd. Aħna kollha għandhom inqas għażliet disponibbli meta jixtru għall-assigurazzjoni tas-saħħa, u jkun hemm inqas kompetizzjoni. Inqas kumpaniji tal-assigurazzjoni tas-saħħa li jikkompetu għan-negozju jfissru inqas inċentiv għall-pjanijiet tas-saħħa biex jipprovdu servizz tal-klijent tajjeb u inqas inċentiv għalihom li jżommu primjums baxxi biex jattiraw klijenti.
Jekk tqajjem primjums, dan huwa ħażin ukoll għal kulħadd. Aħna kollha jridu jħallsu aktar għall-assigurazzjoni tas-saħħa. Hekk kif il-primjums żdiedu, in-nies b'saħħithom kienu aktar probabbli li jaħsbu għalihom infushom, "Għaliex tħallas dik l-assigurazzjoni tas-saħħa? I'll biss stenna sakemm jien marid u imbagħad irreġistra f'pjan ta 'saħħa. "Dan jikkawża li r-rati tal-premium jitħallat' il fuq sakemm ħadd ma jista 'jħallas assigurazzjoni tas-saħħa.
Kif l-Assiguraturi tas-Saħħa jipprevjenu l-Għażla Avversa
L-assiguraturi tas-saħħa ma jistgħux jipprevjenu kompletament l-għażla avversa, iżda jistgħu jagħmluha inqas probabbli billi jillimitaw meta tista 'tiffirma għal assigurazzjoni tas-saħħa għal darba biss fis-sena. Perjodu ta 'reġistrazzjoni miftuħ jippermetti lil kulmin irid jirreġistra f'pjan ta' saħħa biex jagħmel dan, iżda wkoll jimpedixxi lin-nies b'saħħithom milli jaħsbu, "I'll biss stenna sakemm jien marid biex jixtri assigurazzjoni tas-saħħa." Sakemm jiġri biss biex jiksbu Morda matul il-perjodu ta 'reġistrazzjoni miftuħ ta' kull sena, dawn ser ikunu ta 'xortih u ma jkunux jistgħu jiffirmaw għal assigurazzjoni tas-saħħa meta jkunu morda.
Teknika oħra li tiskoraġġixxi l-għażla avversa hija l-perjodu qasir ta 'stennija bejn ir-reġistrazzjoni miftuħa u d-data tal-kopertura tal-assigurazzjoni tas-saħħa. Per eżempju, jekk tiffirma għall-assigurazzjoni tas-saħħa matul il-ħarifa r-reġistrazzjoni miftuħa, il-kopertura tiegħek normalment tibda fl-1 ta 'Jannar. Dan jimpedixxi lin-nies milli jirreġistraw f'assigurazzjoni tas-saħħa fit-triq lejn l-isptar, bit-tama li l-pjan ta 'saħħa l-ġdid tagħhom se jmur lura għall-isptar.
Barra minn hekk, l-Att dwar il-Kura affordabbli jimmira li jnaqqas l-għażla avversa billi jordna li kulħadd ikollu assigurazzjoni tas-saħħa jew iħallas multa .
Eċċezzjonijiet għar-Reġistrazzjoni Miftuħa
Hemm ftit eċċezzjonijiet li jippermettu lin-nies jirreġistraw f'assigurazzjoni tas-saħħa barra mill-iskrizzjoni miftuħa.
- Il-perjodu inizjali ta 'eliġibbiltà.
- Perjodu ta 'reġistrazzjoni speċjali .
- Medicaid u CHIP.
- Native Americans .
Perjodu ta 'eliġibilità inizjali jiġri meta ssir l-ewwel darba eliġibbli għal assigurazzjoni tas-saħħa fuq ix-xogħol, normalment xahar jew tnejn wara li tkun impjegat. Dan il-perjodu inizjali ta 'eliġibbiltà probabbilment ma jikkoinċidix ma' reġistrazzjoni miftuħa għax in-nies huma mikrija matul is-sena. Madankollu, il-perjodu inizjali ta 'eliġibilità huwa limitat; jekk ma tiffirmax matul tieqa speċifika ta 'opportunità meta ssir l-ewwel darba eliġibbli għall-kopertura, ikollok tistenna sal-perjodu ta' reġistrazzjoni miftuħ li jmiss.
Int ser ikollok ukoll perjodu ta 'seba' xhur ta 'eliġibbiltà inizjali għal Medicare meta tagħfas 65. Jekk ma tiffirmax matul il-perjodu ta' eliġibilità inizjali tiegħek, mhux biss ser ikollok tistenna sal-perjodu annwali ta 'reġistrazzjoni ġenerali li jmiss, tista' tiġi penalizzata wkoll bi primjums ogħla.
Perjodu ta 'reġistrazzjoni speċjali huwa kkawżat minn ċerti avvenimenti tal-ħajja bħal meta jkollok miżżewweġ jew divorzjat, li jkollok tarbija, titlef l-assigurazzjoni tas-saħħa tiegħek ibbażata fuq ix-xogħol, jew li toħroġ miż-żona tas-servizz tal-pjan tas-saħħa tiegħek. Meta tinbeda r-reġistrazzjoni speċjali, għandek tieqa ta 'opportunità, ġeneralment 30-60 jum, biex tbiddel il-pjan tas-saħħa attwali tiegħek jew tiffirma għal pjan ġdid. Jekk tinsa tieħu din it-tieqa ta 'opportunità, ikollok tistenna sal-perjodu ta' reġistrazzjoni miftuħ li jmiss.
Innota li s-suq individwali ma kellux perjodi speċjali ta 'reġistrazzjoni qabel l-2014, iżda issa għandu perjodi speċjali ta' reġistrazzjoni li ġeneralment huma simili għal dawk li japplikaw għal assigurazzjoni tas-saħħa sponsorjata minn min iħaddem. Is-suq individwali ma użax perjodi speċjali ta 'reġistrazzjoni (jew perjodi ta' reġistrazzjoni miftuħa) qabel l-2014 minħabba li n-nies setgħu jirreġistraw ghaċ li riedu ... iżda l-kompromess kien li fl-istati imma ftit ftit, l-eliġibilità għal kopertura fis-suq individwali tiddependi fuq l-istorja medika tiegħek. L-assiguraturi jiċħdu kompletament l-applikazzjonijiet (jew jeskludu kondizzjonijiet li kienu jeżistu minn qabel) jekk in-nies ippruvaw jirreġistraw jew ibiddlu l-pjanijiet wara li kellhom kundizzjoni medika.
Issa li l-kopertura hija garantita - il-kwistjoni fis-suq individwali (eżatt kif huwa għall-impjegati li huma eliġibbli għall-pjan tas-saħħa ta 'min iħaddimhom), is-suq individwali juża r-reġistrazzjoni miftuħa u perjodi speċjali iskritti bħal assigurazzjoni ta' saħħa sponsorjata minn min iħaddem.
Medicaid, il-programm soċjali bbażat fuq l-istat soċjali li jipprovdi kopertura tas-saħħa lil residenti bi dħul baxx, huwa differenti minn tipi oħra ta 'assigurazzjoni tas-saħħa peress li ma jillimitax l-iskrizzjoni għal ħinijiet partikolari tas-sena. Minflok, tillimita r-reġistrazzjoni għan-nies biss li jissodisfaw id-dħul strett tagħha u kriterji oħra ta 'eliġibbiltà. Jekk tikkwalifika għal Medicaid, tista 'tiffirma kwalunkwe żmien tas-sena. L-istess jgħodd għal CHIP ( Programm ta 'Assigurazzjoni tas-Saħħa tat-Tfal ).
Medicaid ma jiksebx il-flus tiegħu milli jimponi premiums ta 'kull xahar fuq riċevituri ta' Medicaid. Minflok, huwa ffinanzjat minn taxxi statali u federali. Billi l-biċċa l-kbira tar-riċevituri ta 'Medicaid ma jħallsux premiums, hemm ftit riskju ta' għażla avversa minħabba nies b'saħħithom li jippruvaw jiffrankaw fuq premiums.
> Sorsi:
> L-Iskola tal-Liġi Cornell. Istitut għall-Informazzjoni Legali. 45 CFR 155.420 Perijodi Speċjali ta 'Reġistrazzjoni.
> Fondazzjoni tal-Familja Kaiser. Riformi tas-Suq tal-Assikurazzjoni tas-Saħħa: Ħarġa Garantita . Ġunju 2012.
> Norris, Louise. Gwida għal Perjodi Speċjali ta 'Reġistrazzjoni fis-Suq Individwali. Frar 2017.