Matul l-aħħar ftit snin, kien hemm aktar stejjer fl-aħbarijiet dwar l-isptarijiet li talbu lill-pazjenti jħallsu t-tnaqqis tagħhom qabel ma jingħataw is-servizzi mediċi. Għaliex qed jiġri dan u x'għandek tkun taf il-konsumaturi biex tinnaviga s-sistema attwali tal-kura tas-saħħa?
Il-Mixja Użata Biex Tkun
Fil-passat, kien ġeneralment aċċettat li l-pazjenti kienu mistennija li jħallsu l- kopay tagħhom fiż-żmien tas-servizz, iżda l-ħlasijiet li kienu jingħaddu lejn il- kobor jitniżżlu wara l-fatt.
Mela jekk il-pjan tas-saħħa tiegħek kellu kopja ta '$ 20 għal żjara fl-uffiċċju, l-uffiċċju tat-tabib jiġbor dak meta wasal għall-ħatra. Imma jekk il-pjan tiegħek kellu $ 2,000 deduċibbli u inti kont għaddej għal kirurġija, inti ma tħallas xejn fiż-żmien tal-kirurġija, iżda se tikseb kont mill-isptar ftit ġimgħat wara.
L-ewwelnett, huma jibagħtu l-istqarrija lill-assiguratur tiegħek, fejn ir-rata nnegozjata tkun ikkalkulata u l-ammonti fuq dik ikunu kkanċellati. Imbagħad l-assiguratur iħallas il-porzjon tagħhom, u jinnotifika lill-isptar dwar il-parti tal-pazjent tal-kont. F'dak il-punt, l-isptar jista 'jibgħatek kont għall-ko-assigurazzjoni deduċibbli u kwalunkwe koassigurazzjoni applikabbli tiegħek.
Għaliex il-pazjenti qed jiżdiedu aktar bil-quddiem?
Xorta tista 'ssib li l-isptar tiegħek juża l-metodu tradizzjonali ta' stennija biex tibgħatlek kont sakemm wara li l-proċedura tiegħek tkun kompluta u l-kumpanija ta 'l-assigurazzjoni tiegħek tkun ipproċessat il-kont tiegħek.
Iżda huwa dejjem aktar komuni għall-isptarijiet li jitolbu ħlas parzjali jew sħiħ tad-deduċibbli tiegħek qabel is-servizzi mediċi skedati.
Dan huwa dovut għal varjetà ta 'fatturi, inkluż iż-żieda fl-ispejjeż mediċi u ż-żieda fid-deduċibbli u l-ispejjeż totali barra mill-but. Iżda b'mod ġenerali, l-idea hi li l-isptarijiet ma jridux ikunu mwaħħla ma 'kontijiet mhux imħallsa.
Huma jafu li wara li l-proċedura titlesta, il-pazjenti jistgħu jew ma jistgħux iħallsu l-porzjon tal-ispejjeż li huma għandhom jagħtu. L-isptar jista 'jibgħat lill-pazjenti għal ġbir, iżda l-kisba ta' ħlas bil-quddiem huwa metodu aktar effettiv biex jiżgura li l-kont jitħallas.
X'għandi nagħmel Jekk l-isptar jitlob ħlas bil-quddiem?
Idealment, din hija xi ħaġa li tkun trid tiddiskuti mal-uffiċċju tal-kontijiet tal-isptar sew qabel il-proċedura tiegħek. Sib 18-il siegħa qabel il-kirurġija tiegħek li l-isptar irid li tħallas id-deduċibbli $ 4,000 minnufih tiegħek hija sitwazzjoni stressanti, jiġifieri l-inqas.
Jekk qed tippjana proċedura medika fejn tapplika d-deduċibbli tiegħek, indika l-politiki ta 'l-isptar mill-bidu nett. Tkellem mal-assiguratur tiegħek biex tara jekk ikollhomx xi negozjati kuntrattwali mal-isptar li jeħtieġu li l-kont jiġi mibgħut lill-assiguratur qabel ma l-pazjent jiġi mitlub. Jekk le, l-isptar jista 'jkun tajjeb li tħallas mill-inqas porzjon mill-quddiem deduċibbli.
Jekk ikollok xi dubju, huwa għaqli wkoll li tikkuntattja lid-dipartiment ta 'l-assigurazzjoni ta' l-istat tiegħek biex tara jekk ikollhomx xi parir dwar ir-regoli u r-regolamenti fl-istat li jappartjenu għal prattiki ta 'kontijiet mediċi. L-aktar li taf, l-aħjar int tkun tista 'tinnaviga s-sistema.
Kemm Int Attwalment Nirrispetta?
Staqsi lill-isptar biex jipprovdilek stima ta 'dak li għandek tagħti, waqt li żżomm f'moħħok li l-ispejjeż mediċi nnegozjati huma ferm iktar baxxi mill-ispejjeż tal-bejgħ bl-imnut. Per eżempju, ejja ngħidu li deduċibbli tiegħek huwa ta '$ 5,000, qed tippjana l-MRI, u għadek ma ħallas xejn fir-rigward tad-deduċibbli tiegħek għas-sena. L-ispiża medja ta 'MRI hija ta' aktar minn $ 2,600, għalkemm tvarja konsiderevolment minn sptar għal ieħor. U kwalunkwe ammont, l-imposti ta 'l-isptar x'aktarx ikunu kemmxejn ogħla mir-rata negozjata li l-assiguratur tiegħek għandu ma' dak l-isptar. L-isptar jista 'jimlew $ 2,000, iżda r-rata nnegozjata tal-assiguratur tista' tkun ta '$ 1,295, per eżempju.
F'dak il-każ, l-ammont li jkollok tħallas lejn id-deduċibbli tiegħek ikun ta '$ 1,295, mhux ta' $ 2,000 .
Dan mhux verament kwistjoni jekk int qed ikollok proċedura li ħafna drabi tiswa aktar flus milli deduċibbli tiegħek. Jekk int se jkollok sostituzzjoni ta 'l-irkoppa, li tvarja kważi $ 50,000, u d-deduċibbli tiegħek hija ta' $ 5,000, ikollok tħallas id-deduċibbli kollu. L-isptar jista 'jitlob li tħallas il-ħlas kollu jew parti minnu bil-quddiem, jew jista' jagħtik kont tiegħek wara li jissottomettu t-talba lill-assiguratur tiegħek, iżda m'hemmx ħjiel dwar il-fatt li int ser ikollok tħallas is-somma sħiħa ta '$ 5,000.
Fl-eżempju preċedenti dwar l-MRI, madankollu, l-ammont attwali li jkollok tħallas mhux ċert sakemm l-assiguratur tiegħek ikun ipproċessa t-talba. Jekk l-isptar qed titlobek tħallas porzjon tad-deduċibbli tiegħek bil-quddiem u mhux ċar dwar kemm għandek tassew nirrispettaw, kun żgur li tiddiskuti s-sitwazzjoni ma 'l-assiguratur tiegħek qabel ma tagħti xi flus lill-isptar. B'xi mod jew ieħor, int tkun trid tiżgura ruħek li tħallas l-ammont li l-EOB ta 'l-assiguratur tiegħek finalment tgħid li inti nirrispetta, minflok l-ammont li l-imposti ta' l-isptar.
Hemm Pjan ta 'Pagament Disponibbli?
L-isptarijiet qed jaħdmu dejjem aktar mal-banek biex jistabbilixxu pjanijiet ta 'ħlas għal pazjenti li jeħtieġuhom, ħafna drabi mingħajr interess u disponibbiltà li ma tiddependix mill-istorja tal-kreditu tal-pazjent. Jekk l-isptar jitlob li tħallas id-deduċibbli tiegħek qabel proċedura medika u m'hemm l-ebda mod realistiku li tista 'tagħmel dan, staqsihom dwar il-possibbiltà ta' pjan ta 'ħlas.
L-isptar jixtieq li tikseb il-kura li għandek bżonn u tikseb tajjeb, iżda wkoll ma jridux ikunu mwaħħla ma 'dejn ħażin jekk ma tistax tħallas il-porzjon tal-polza tiegħek. Pjan ta 'ħlas li jħalli lill-pazjenti jespandu l-kont tagħhom għal diversi xhur jew anke snin huwa preferibbli għall-pazjent li jmur mingħajr kura jew l-isptar ma jitħallasx għal kollox. Jekk ma tistax tħallas l-ammont li qed titlob għaliha, tissuġġerixxi ammont li tista 'tħallas, u staqsi jekk dawn ser jagħtikx pagamenti tal-iskeda għall-bqija.
Staqsi jekk ikun hemm maniġer tal-każ jew ħaddiem soċjali fl-isptar li jista 'jgħin lill-pazjenti biex jinnavigaw il-proċess tal-ħlas u l-ħlas. M'għandekx għalfejn insemmu dan waħdu, u jista 'jirriżulta li l-ħtiġiet ta' ħlas ta 'l-isptar jistgħu jkunu aktar flessibbli milli jidhru l-ewwel.
Skont is-sitwazzjoni finanzjarja tiegħek, għandek ukoll tistaqsi dwar il-programm tal-kura tal-karità tal-isptar, jew jekk jistgħux iħassru parti mill-ispejjeż tiegħek ibbażata fuq id-dħul tiegħek.
L-Isptarijiet jistgħu Deny Care Ibbażat fuq il-Ħila li Jħallas?
Xi drabi hemm kunċett żbaljat dwar l-obbligi ta 'l-isptarijiet f'termini ta' kura, irrispettivament mill-ħila ta 'pazjent li jħallas. Mill-1986, l-Att dwar ix-Xogħol u Trattament Mediku ta 'Emerġenza (EMTALA) ħtieġ lill-isptarijiet kollha li jaċċettaw Medicare (li huwa prattikament l-isptarijiet kollha fl-Istati Uniti) biex jipprovdu servizzi ta' screening u stabbilizzazzjoni lil pazjenti li jaslu fil-kamra ta 'emerġenza, xogħol, irrispettivament mill-istat tal-assigurazzjoni tal-pazjent jew mill-kapaċità li tħallas għall-kura.
Il-kamra ta 'l-emerġenza hija meħtieġa biex teżamina l-pazjenti kollha biex tiddetermina x'inhi l-problema, u biex tipprovdi servizzi ta' stabbilizzazzjoni - ma jistgħux iħallu pazjent fsada għall-mewt fuq l-art minħabba nuqqas ta 'fondi. Iżda dawn m'għandhomx għalfejn jipprovdu xi ħaġa lil hinn mill-istabbilizzazzjoni jekk ma jkunux ċerti li l-pazjent ikun jista 'jħallas għaliha, u EMTALA ma testendix għal kwalunkwe kura lil hinn mis-servizzi ta' emerġenza.
Allura proċedura medika skedata minn qabel mhix ser tkun suġġetta għal xi regoli li jeħtieġu sptarijiet biex jipprovdu kura irrispettivament mill-kapaċità tal-pazjent li jħallas.
Żieda fid-deduċibbli Poġġi l-Pazjenti u l-Isptarijiet f'Punt Pożittiv
Ir-rata mhux assigurata naqset konsiderevolment peress li l-Att dwar il-Kura affordabbli ġie implimentat. Skond id-dejta taċ-Ċensiment ta 'l-Istati Uniti , 14.5 fil-mija tal-popolazzjoni ta' l-Istati Uniti ma kinitx assigurata fl-2013, u li naqset għal 8.6 fil-mija sal-2016. Filwaqt li din hija bla dubju ħaġa tajba, xi wħud minn dawk li għadhom kif ġew assigurati għandhom spejjeż.
L-ACA jillimita kemm jista 'jkun l-għoli ta' spejjeż barra mill-but tan-netwerk , iżda l-limitu nnifsu huwa pjuttost għoli. Fl-2018, il-pjanijiet tas-saħħa jista 'jkollhom spejjeż mhux inklużi fil-but sa $ 7,350 għal individwu u $ 14,700 għal familja. U għall-2019, l-HHS ippropona li jżid dawk il-limiti massimi għal $ 7,900 u $ 15,800, rispettivament. Bosta pjanijiet ta 'saħħa għandhom limiti barra mill-but ħafna inqas minn dawk l-ammonti, iżda deduċibbli fuq pjanijiet tas-suq individwali huma ta' spiss eluf ta 'dollari multipli ( tnaqqis fil-qsim tal-ispejjeż inaqqas dawn it-tnaqqis għal persuni li huma eliġibbli għalihom, sakemm jagħżlu fidda pjan fl-iskambju).
Pjanijiet sponsorjati minn min iħaddem għandhom jirrispettaw il-limitu ta 'l-ACA fuq l-ispejjeż tal-but ukoll, iżda għandhom it-tendenza li jkollhom deduċibbli u spejjeż tal-but li huma aktar baxxi minn dawk fis-suq individwali. Fl-2017, il-medja mnaqqsa għal persuni bi assigurazzjoni tas-saħħa sponsorjata minn min iħaddem kienet ta '$ 1221, iżda kienet tinkludi x-xxurtjat 19 fil-mija tal-ħaddiema koperti li m'għandhomx deduċibbli. Meta nqisu biss li 81% tal-ħaddiema koperti li għandhom deduċibbli, il-medja tagħhom tista 'titnaqqas hija ta' aktar minn $ 1,500.
Iżda r-Riżerva Federali rrappurtat fl-2017 li 44 fil-mija ta 'dawk li wieġbu għall-Istħarriġ tagħhom dwar l-Ekonomija tad-Dar u t-Teħid ta' Deċiżjonijiet ma jkunux jistgħu joħorġu $ 400 biex ikopru kont mhux mistenni, jew iridu jbigħu xi ħaġa biex ikopru l-ispiża. Dan jippreżenta konundrum meta n-nies ikollhom proċedura medika mhux mistennija iżda meħtieġa u deduċibbli pjuttost għoli.
Tippreżenta wkoll konundazzjoni għall-isptarijiet - inkarigata minn naħa waħda li tipprovdi kura tas-saħħa lil residenti lokali, iżda wkoll li teħtieġ li tiġġenera dħul biżżejjed biex tibqa 'finanzjarjament vijabbli. Il-ħtieġa ta 'ħlas bil-quddiem ta' mill-inqas parti mid-deduċibbli hija mod wieħed biex l-isptarijiet jevitaw sitwazzjonijiet fejn il-pazjenti ma jkunux jistgħu jħallsu l-kontijiet tagħhom.
Ikkunsidra HSA Jekk Għandek Aċċess għal HDHP
Jekk min iħaddmek joffri pjan għoli ta 'saħħa deduċibbli (HDHP) kwalifikat minn HSA , jew jekk qed tixtri l-assigurazzjoni tas-saħħa tiegħek stess fis-suq individwali, tikkunsidra r-reġistrazzjoni f'HSHP. Ma humiex tajbin għal kulħadd, imma jekk int kopert minn HDHP, tista 'tikkontribwixxi flus qabel it-taxxa lil HSA, u se tkun hemm jekk u meta jkollok bżonnha.
Fl-2018, tista 'tikkontribwixxi sa $ 6,900 għal HSA jekk għandek kopertura tal-familja taħt HDHP, u sa $ 3,450 jekk għandek kopertura ta' self-only taħt HDHP. Anke jekk tista 'tikkontribwixxi ammont żgħir kull xahar, se żżid maż-żmien, u m'hemm l-ebda "tużaha jew titlefha", il-flus jibqgħu fil-kont tiegħek sakemm u meta jkollok bżonn tirtirawha. Tista 'tibni kuxxin f'SAH waqt li tkun kopert taħt HDHP, u ertiha f'data aktar tard biex tkopri spejjeż mediċi futuri, anki jekk m'għadx għandek kopertura ta' l-HDHP f'dak il-punt.
Allura l-punt tat-takeaway hawn huwa li jekk ikollok aċċess għal pjan kwalifikat minn HSA, rreġistraw fih u nagħmlu kontribuzzjonijiet lill-HSA ser tagħmilha aktar faċli biex nindirizzaw sitwazzjoni futura potenzjali fejn l-isptar f'daqqa jitlob li tħallas parti sinifikanti ta 'flus bil-quddiem qabel tista' tikseb il-kura medika.
Jekk min jimpjega joffri u l-FSA, din hija wkoll għażla tajba, iżda jżomm f'moħħu li l-flus mhux użati fl-HSA tiegħek jibqgħu fil-kont minn sena għall-oħra, dak mhux il-każ mal-fondi tal-FSA .
> Sorsi:
> Bord tal-Gvernaturi tas-Sistema ta 'Riserva Federali. Stqarrija għall-istampa Il-Bord ta 'Riserva Federali joħroġ Rapport dwar il-Benesseri Ekonomiku tad-Djar tal-Istati Uniti. 19 ta 'Mejju, 2017.
> Ir-Reġistru Federali. Protezzjoni tal-Pazjent u Att dwar il-Kura affordabbli; Avviż dwar il-Benefiċċji u l-Parametri tal-Ħlas tal-HHS għall-2018; Emendi għal Perjodi Speċjali ta 'Inkartazzjoni u l-Programm tal-Pjan Operat u Orjentat lill-Konsumatur. Diċembru 22, 2016.
> Ir-Reġistru Federali. Regola proposta: Att dwar il-Ħarsien tal-Pazjent u l-Kura affordabbli; Avviż dwar il-Benefiċċji u l-Parametri tal-Ħlas tal-HHS għall-2019. 2 ta 'Novembru, 2017.
> Fondazzjoni tal-Familja Kaiser. Benefiċċji tas-Saħħa ta 'Min Iħaddem, Stħarriġ Annwali tal-2017. 19 ta 'Settembru, 2017.
> Uffiċċju taċ-Ċensiment ta 'l-Istati Uniti. Kopertura tal-Assikurazzjoni tas-Saħħa fl-Istati Uniti: 2016 . It-12 ta 'Settembru, 2017.