COBRA Jagħmel iż-Żamma tal-Kopertura Konvenjenti, Iżda Mhux neċessarjament Ekonomiku
Jekk titlef jew tieqaf mill-impjieg tiegħek, tikseb divorzju, jew età mill-assigurazzjoni tas-saħħa tal-ġenitur tiegħek , tista 'tkun eliġibbli għal COBRA . COBRA jippermettilek iżżomm l-istess pjan ta 'saħħa sponsorjat minn min iħaddem li kellek qabel it-telf ta' l-impjieg jew id-divorzju tiegħek. Imma tkun eliġibbli għal COBRA ma jfissirx neċessarjament li tista 'tħallas.
Kemm l-assigurazzjoni tas-saħħa tiegħek tiswa taħt COBRA tiddependi fuq kemm dak l-istess pjan tas-saħħa jiswa qabel ma taqleb għal kopertura COBRA.
Il-premiums tiegħek ta 'COBRA ta' kull xahar se jkunu l-ispiża totali tal-premium tal-pjan tas-saħħa tiegħek flimkien ma 'ħlas ta' servizz ta '2 fil-mija.
Iżda, aqbad għax-xokkijiet ta 'l-istiker jekk int qed tuża biex ikollok primjums ta' l-assigurazzjoni tas-saħħa sussidjati minn min jimpjegak, min jimpjegak ex-konjuġi jew min iħaddmek. Peress li l-premiums għal assigurazzjoni tas-saħħa bbażata fuq ix-xogħol ġeneralment jitħallsu parzjalment minn min iħaddem u parzjalment bi fondi mnaqqsa mill-paychecks tiegħek, huwa komuni li ma tafx l-ispiża vera tal-premiums tal-pjan tas-saħħa tiegħek anki jekk taf kemm ġejt tal-paychecks tiegħek.
Min iħaddem għandu tendenza li jħallas il-maġġoranza tal-primjums totali (iżda dan jieqaf darba taqleb għal COBRA). Analiżi tal-Fondazzjoni tal-Familja Kaiser tal-2016 indikat li min iħaddem iħallas medja ta 'kważi 82 fil-mija tal-ispiża tal-assigurazzjoni tas-saħħa tal-impjegati tagħhom u kważi 70 fil-mija tal-premium totali tal-familja għal impjegati li jżidu membri tal-familja għall-kopertura tagħhom.
Biex tiddetermina l-primjums ta 'COBRA tiegħek, ikollok iżżid dak li jħaddmek kien qed jikkontribwixxi għal primjums tiegħek għal dak li kont qed tħallas fil-primjums, u mbagħad żid il-ħlas ta' 2 fil-mija tas-servizz.
Eżempju
Ejja ngħidu li għandek $ 125 meħuda minn kull paycheck għall-assigurazzjoni tas-saħħa. Tħallas darbtejn fix-xahar, għalhekk il-porzjon tiegħek tal-premiums ta 'kull xahar huwa ta' $ 250.
Min iħaddmek jikkontribwixxi $ 400 kull xahar lejn il-primjums ta 'l-assigurazzjoni tas-saħħa tiegħek, sabiex l-ispiża totali tal-pjan tas-saħħa tiegħek ibbażat fuq ix-xogħol hija ta' $ 650 kull xahar.
Biex insemmu l-ħlas tas-servizz ta '2 fil-mija, immultiplika dak il-premium ta' $ 650 fix-xahar b'0.02. Int ser tingħata $ 13. Żid dan il-ħlas tas-servizz ta '$ 13 l-ispiża premium ta' $ 650 u l-ispiża ta 'l-assigurazzjoni tas-saħħa COBRA tiegħek tkun ta' $ 663 fix-xahar.
Fejn tista 'tikseb l-informazzjoni li għandek bżonn
Il-benefiċċji tal-impjegat jew l-uffiċċju tar-riżorsi umani tiegħek jista 'jgħidlek kemm se jkun il-premiums COBRA tiegħek, iżda jista' jkun hemm ċirkostanzi li taħthom trid tivverifikaha mingħajr ma tgħarraf lil min iħaddmek dwar il-fatt li qed tikkonsidra li tħalli l-impjieg tiegħek.
Id-dipartiment tal-HR tiegħek jista 'jgħidlek kemm min iħaddmek ilu jikkontribwixxi kull xahar għall-benefiċċji tal-assigurazzjoni tas-saħħa tiegħek. Minn hemm, għandek bżonn biss li tħares lejn il-paystubs tiegħek biex tara kemm kont qed tikkontribwixxi kull xahar fil-premiums totali. Żid il-kontribuzzjonijiet tiegħek mal-kontribuzzjonijiet ta 'min iħaddmek, u mbagħad żid 2 fil-mija mat-total.
Madankollu, jekk qed tbiddel minn pjan ta 'familja bbażat fuq ix-xogħol għal COBRA kopertura waħda, per eżempju, għax int qed tirċievi divorzjat jew tixjieħ mill-pjan tal-ġenitur tiegħek, ikun iktar diffiċli li tikkalkula l-premiums b'dan il-mod innifsek għaliex int M'iniex tqabbel it-tuffieħ għat-tuffieħ.
F'dan il-każ, int trid tkun tistaqsi lill-uffiċċju tal-benefiċċji tal-impjegati tiegħek jew lill-uffiċċju tar-riżorsi umani kemm se jkun il-primjums COBRA tiegħek wara li tkun responsabbli għall-istatus tal-familja tiegħek li qed tinbidel.
Per eżempju, ejja ngħidu li int bħalissa rreġistrat fi pjan tal-familja permezz ta 'min iħaddem il-konjuġi tiegħek. Int qed tirċievi divorzju, allura inti għandek bżonn taqleb għal COBRA għal persuna waħda billi l-konjuġi tiegħek ser ikompli jkopri l-gidien. L-uffiċjal tal-benefiċċji tal-impjegati se jfittex il-primjum tal-assigurazzjoni tas-saħħa għall-istess pjan ta 'saħħa li għandek issa, iżda billi juża r-rati għal individwu wieħed pjuttost milli għal familja. Hu jew hi mbagħad iżid dak li l-kumpanija kienet tkun qed tikkontribwixxi għal dak il-premium, dak li l-individwu waħdieni kien jikkontribwixxi għal dak il-premium (dan kien ikun il-porzjon tiegħek tat-tnaqqis tal-pagi li l-konjuġi tiegħek kien qed iħallas għall-pjan tal-familja). u l-ħlas ta 'servizz ta' 2 fil-mija, biex tikseb il-premium tiegħek għal kopertura COBRA ma 'dak il-pjan tas-saħħa bħala persuna waħda.
Raġuni oħra għal Xokk tal-Istiker
Peress li jekk ix-xokk ta 'l-istikers assoċjat mal-ħlas kemm tal-porzjon ta' l-impjegat kif ukoll tal-porzjon ta 'min iħaddem tal-premium tal-pjan tas-saħħa mhuwiex biżżejjed, hemm hit finanzjarju ieħor li jaħbat fl-isfond ma' COBRA: taxxi fuq id-dħul.
Meta min iħaddmek jieħu flus minn kull paychecks tiegħek biex iħallas il-parti tiegħek tal-primjum tal-assigurazzjoni tas-saħħa, dak il-flus jittieħed mill-paycheck tiegħek qabel ma jidhru t-taxxi tad-dħul tiegħek. Simili għall-kontribuzzjonijiet għall-401 (k) pjan ta 'irtirar tiegħek, il-premiums tal-pjan tas-saħħa meħuda mill-paycheck tiegħek qabel it-taxxa jagħmlu d-dħul tiegħek ħarsa iżgħar. L-iżgħar id-dħul tiegħek tidher, iktar ma jkun baxx it-taxxi tad-dħul tiegħek.
Madankollu, meta titlef l-aċċess għall -kopertura tax-xogħol tiegħek u taqleb għal kopertura COBRA, qed tħallas il-primjums COBRA tiegħek bi flus ta 'wara t-taxxa. Inti titlef il-benefiċċju mingħajr taxxa tal-premiums li qed jitnaqqsu mill-paycheck tiegħek qabel it-taxxa.
F'xi każijiet, tista 'tkun kapaċi tikkumpensa għal dan il-hit tat-taxxa billi tnaqqas parti jew il-primjums kollha tiegħek ta' COBRA, iżda mhux kulħadd huwa eliġibbli għal dan it-tnaqqis. Biex titgħallem aktar dwar min jista 'jieħu tnaqqis tat-taxxa għall-primjums ta' l-assigurazzjoni tas-saħħa, ara " Tnaqqis tat-Taxxa fuq l-Assikurazzjoni tas-Saħħa? "
Hemm Alternattivi Oħrajn?
Is-suq tal-assigurazzjoni tas-saħħa individwali minn dejjem kien alternattiva għal COBRA. Storikament, il-pjanijiet tas-suq individwali kienu anqas għoljin minn COBRA, iżda l-qabda kienet li l-kopertura kienet disponibbli biss għal persuni li setgħu jgħaddu sottoskrizzjoni medika, li fisser li kellhom ikunu raġonevolment b'saħħithom. Nies b'kundizzjonijiet pre-eżistenti ħafna drabi ma kellhomx alternattiva realistika għal COBRA.
L-ACA (Obamacare) ħolqot alternattivi ġodda lil COBRA billi għamlet kopertura fis-suq individwali garantit-ħarġa irrispettivament mill-istorja medika, u billi pprovdiet sussidji primarji għal applikanti bi dħul modest għal klassi medja (għal perspettiva, is-sussidji huma disponibbli għal individwu wieħed bi dħul sa $ 48,240 fl-2018, u għal familja ta 'erba' bi dħul sa $ 98,400).
Mela jekk int qed tħalli impjieg jew jkollok divorzjat u titlef l-aċċess għall-pjan tas-saħħa sponsorjat minn min iħaddmek, ikollok alternattiva għal COBRA jekk tippreferi tikseb kopertura fis-suq individwali. Telf involontarju ta 'kopertura (li jinkludi telf ta' kopertura għax volontarjament tieqaf mill-impjieg tiegħek) huwa avveniment kwalifikanti , u tagħmlek eliġibbli għal perjodu ta 'reġistrazzjoni speċjali fis-suq individwali, kemm fi skambju kif ukoll barra mill-kambju . Dan huwa minnu anke jekk int eliġibbli biex tkompli l-pjan sponsorjat minn min iħaddem permezz ta 'COBRA (innota li s-sussidji fuq il-premium taħt l-ACA huma disponibbli biss fl-iskambju)
Min iħaddmek ser jibgħatlek notifika li taf li int eliġibbli għal COBRA, kemm se tiswa, u ninfurmak li int għadek 60 jum biex tiddeċiedi jekk tibqax il-pjan tas-saħħa tiegħek ma 'COBRA. Matul dak iż-żmien, tista 'tqabbel il-prezz u l-kopertura disponibbli lilek fis-suq individwali, u tiddeċiedi liema waħda tippreżenta valur aħjar. Il-perjodu speċjali ta 'reġistrazzjoni tiegħek fis-suq individwali jibqa' għal 60 jum sħiħ wara li kieku altrimenti jitlef l-aċċess għall-pjan ta 'min iħaddmek, anki jekk tagħżel COBRA kmieni f'dik it-tieqa (sabiex tkun għadek tista' tbiddel moħħok u taqleb għal pjan tas-suq individwali, anki jekk inti ffirmajt għal COBRA mingħajr fehim sħiħ tal-għażliet disponibbli).
Fejn Nista 'nikseb aktar informazzjoni dwar COBRA?
Id-Dipartiment tax-Xogħol ta 'l-Istati Uniti jissorvelja l-konformità tas-COBRA. Huma għandhom lista ta 'mistoqsijiet frekwenti dwar COBRA, u tista' tikkuntattjahom fuq 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Kelma Minn
Jekk qed titlef l-aċċess għal pjan sponsorjat minn min iħaddem li ħadem tajjeb għalik, huwa rassikurant li tkun taf li f'ħafna każijiet, COBRA jagħtik l-għażla li tixtri dak il-pjan għal mill-inqas 18-il xahar. Iżda peress li din tista 'tkun proposition għalja, huwa tajjeb ukoll li tifhem l-għażliet disponibbli fis-suq individwali, sabiex tkun tista' tagħmel l-aħjar għażla għalik u għall-familja tiegħek.
> Sorsi:
> Fondazzjoni tal-Familja Kaiser. Benefiċċji tas-Saħħa ta 'Min Iħaddem, Sommarju tal-Konstatazzjonijiet tal-2017.
> Dipartiment tax-Xogħol ta 'l-Istati Uniti. Pjanijiet u Benefiċċji tas-Saħħa: Kontinwazzjoni tas-Saħħa Kopertura-COBRA.