Mistoqsija komuni, bi tweġiba faċli
Ħafna nies huma użati b'mod ġust għall-idea li talba ewlenija fuq il-politika tagħhom ta 'l-assigurazzjoni tal-karozza jew il-politika tad-dar tista' twassal għal żieda fil-premium (innota li dan żgur mhux dejjem ikun il-każ). Allura huwa kunċett żbaljat komuni li l-istess jgħodd għall-assigurazzjoni tas-saħħa.
Imma dak mhux il-każ, u ma kienx il-każ anki qabel l-Att dwar il-Kura affordabbli rriforma s-suq tal-assigurazzjoni tas-saħħa.
L-ebda varjazzjoni fil-premium ibbażata fuq talbiet individwali
Anki qabel l-2014, meta l-assigurazzjoni tas-saħħa fis-suq individwali kienet sottoskritta medikament fi kważi kull stat, ma kien hemm ebda dispożizzjoni biex jiġi aġġustat il-premium ta 'assigurat partikolari bbażat fuq talba. Ladarba l-persuna kienet assigurata, ma kien hemm l-ebda libertà biex taġġusta r-rata ta 'dik il-persuna indipendentement mill-bqija tal-pool ta' riskju.
Il-ġurnata - underwriting mediku
Qabel l-2014, kien hemm flessibilità fl -istati kollha iżda ħames għal assiguraturi tas-saħħa biex jiffissaw rati inizjali bbażati fuq l-istorja medika tar-rikorrenti. Allura applikant b'kondizzjonijiet pre-eżistenti seta 'ġie offrut pjan, iżda bi premium li kien ogħla mir-rati standard.
Din kienet alternattiva għall-esklużjonijiet tal-kundizzjoni pre-eżistenti, u ż-żidiet fir-rata inizjali tipikament varjaw minn 10% għal 100%, skont is-severità tal-kundizzjoni (u madwar 13% tal-applikanti ma setgħux jiksbu pjan fl-individwu privat suq qabel l-2014).
Imma ladarba kont assigurat, talbiet futuri ma jirriżultawx f'żieda ta 'rata unika għall-pjan tiegħek. Jekk il-pjan tiegħek inkluda żieda inizjali fir-rata, li joqgħod miegħek (hekk jekk il-premium tiegħek ġie aġġustat 'il fuq b'25% matul il-proċess ta' sottoskrizzjoni, ikompli jkun 25% ogħla mir-rata standard fis-snin li ġejjin).
Imma jekk aktar tard ikollok talba - anke waħda kbira ħafna - il-bidla fir-rata tiegħek għas-sena ta 'wara tkun l-istess bħall-bidla fir-rata għal kulħadd bl-istess pjan fiż-żona ġeografika tiegħek.
Iż-żidiet fir-rati dejjem kienu mmexxija minn pretensjonijiet, iżda t-talbiet totali huma mifruxa fuq l-assigurati kollha f'ġabra partikolari, li tipikament tinkludi persuni oħra bl-istess pjan fl-istess żona. Mela jekk ħafna nies fil-grupp ta 'riskju kellhom pretensjonijiet sinifikanti, ir-rati ta' kulħadd jistgħu jiżdiedu f'daqqa fis-sena li ġejja. Iżda dawn jiżdiedu bl-istess persentaġġ għal kulħadd f'dik il-grupp ta 'riskju partikolari, irrispettivament minn jekk kellhomx talba kbira, talba żgħira, jew l-ebda pretensjonijiet fil-livelli kollha.
Ir-riformi ta 'l-ACA
Taħt l-Att dwar il-Kura affordabbli, m'hemmx iktar flessibbiltà għall-assiguraturi biex jaġġustaw ir-rati bbażati fuq l-istorja medika jew is-sess tal-applikant (dan huwa minnu kemm fis-suq individwali kif ukoll fis-suq tal-grupp żgħir). Ir-rati jistgħu jvarjaw biss skont l-età, iż-żona ġeografika (jiġifieri l-kodiċi zip), u l-użu tat-tabakk (xi stati ħadu dan pass ulterjuri u pprojbiti surcharges tat-tabakk fuq pjanijiet ta 'assigurazzjoni tas-saħħa ).
Allura llum, applikant li jinsab f'nofs it-trattament tal-kanċer għandu jħallas l-istess prezz bħal applikant ieħor li huwa perfettament b'saħħtu, sakemm jagħżlu l-istess pjan, jgħixu fl-istess żona, huma t-tnejn l-istess età, u għandhom l-istess tabakk l-istatus.
U maż-żmien, se jkomplu jkollhom rati ugwali għal xulxin, irrispettivament minn jekk xi waħda minnhom tressaqx talbiet mal-kumpanija ta 'l-assigurazzjoni tas-saħħa. Ir-rati tagħhom kważi ċertament se jmorru mal-ħin , iżda dan m'għandux jiġi konfuż ma 'żidiet fir-rati kkawżati minn pretensjoni.
Hekk kif tirreġistra l-età, ir-rati tagħhom jiżdiedu. L-età hija waħda mill-fatturi li l-kumpaniji ta 'l-assigurazzjoni tas-saħħa għadhom jistgħu jużaw biex jiffissaw ir-rati, iżda t-trasportaturi ma jistgħux jitolbu nies anzjani aktar minn tliet darbiet daqs kemm iċċarġjaw iż-żgħażagħ.
U r-rati ġenerali għal kulħadd fuq il-pjan normalment jitilgħu minn sena għall-oħra , ibbażati fuq it-talbiet totali li ġew ippreżentati minn kulħadd fuq il-pjan.
Imma jmorru bl-istess persentaġġ għal persuni li ressqu talbiet kbar, persuni li ressqu talbiet żgħar, u persuni li ma ressqu l-ebda pretensjonijiet.
Sakemm il-pjan tiegħek ma jitkompliex, int tkun tista 'tkompli tiġġedded minn sena għall-oħra (innota li dan ma japplikax għal pjanijiet ta' assigurazzjoni tas-saħħa għal żmien qasir ), u r-rati ta 'tiġdid tiegħek mhux se jiġu affettwati mill-pretensjonijiet tiegħek matul is-sena ta 'qabel - minflok, ir-rata tiegħek tinbidel bl-istess perċentwali bħal kulħadd fil-ġabra ġeografika tal-pjan tiegħek.
U mill-perspettiva opposta, iż-żidiet fil-primjum iseħħu minn sena għall-oħra, anke jekk ma tippreżentax xi pretensjonijiet. Għal darb'oħra, iż-żidiet fir-rata tiegħek huma ddeterminati mit-talbiet totali għall-grupp ta 'riskju kollu; anki jekk forsi ma kellek l-ebda pretensjonijiet, għamlu nies oħrajn. U filwaqt li jista 'jidher frustranti fis-snin li m'għandekx pretensjonijiet, int ser tivvaluta l-fatt li ż-żidiet fir-rati mhumiex individwalizzati (ibbażati fuq talbiet) fis-snin meta jkollok talba ewlenija.
Uża l-pjan tiegħek - iżda ma tużahx wisq
It-takeaway hawn hi li m'għandekx tibżgħu li tressaq talba meta jkun meħtieġ. M'għandekx għalfejn tinkwieta li inti ser tispiċċa bi premium ogħla ta 'assigurazzjoni tas-saħħa bħala riżultat.
Iżda t-talba tiegħek ser tkun parti mill-istampa totali tal-pretensjonijiet għall-pjan tas-saħħa tiegħek meta r-rati tas-sena li ġejja huma stabbiliti, biex b'hekk tiġi evitata utilizzazzjoni żejda (jiġifieri, affarijiet simili jmorru għall-kamra ta 'l-emerġenza meta tkun biżżejjed kura urġenti jew tabib tal-kura primarja) pool ta 'riskju tiegħek.