L-eliġibbiltà għas-sussidju fuq il-premium tal-ACA hija bbażata fuq dħul, mhux assi
Il-krediti tat-taxxa primarja (sussidji fuq il-premiums magħrufin ukoll) huma komponent ewlieni tal-parti "affordabbli" tal-Att dwar il-Kura affordabbli (ACA). Mingħajr minnhom, il-kopertura fis-suq individwali ma tkunx tista 'titlaq għal ħafna nies.
Biex dan isir f'perspettiva, iżomm f'moħħu li l-primjum medju ta 'qabel is-sussidju għal pjanijiet mixtrija fl-ewwel xahrejn tal-perjodu miftuħ ta' reġistrazzjoni 2016 permezz ta 'Healthcare.gov huwa ta' $ 408 għal kull persuna kull xahar.
Iżda l-primjum medju ta 'wara l-għotja huwa biss ta' $ 113 għal kull persuna kull xahar. U 85 fil-mija ta 'nies li rreġistraw fi pjanijiet permezz ta' Healthcare.gov qed jirċievu sussidji, bħalma huma 78 fil-mija tan-nies li rreġistraw permezz ta 'skambji bbażati fl-istat fi stati li ma jużawx Healthcare.gov.
Ovvjament, is-sussidji jagħmlu l-kopertura tal-assigurazzjoni tas-saħħa ferm aktar realistikament aċċessibbli milli kieku kien ikun. Imma hemm il-perċezzjoni falza li s-sussidji għall-primjum ta 'Obamacare huma forma ta' benesseri, u / jew li huma biss jibbenefikaw minn familji bi dħul baxx.
Għaliex is-Sussidji Primarji mhumiex ta 'Ħarsien
Is-sussidji huma kreditu tat-taxxa - għalkemm kreditu ta 'taxxa li tista' tieħu minn qabel, imħallas direttament lill-kumpanija ta 'l-assigurazzjoni tas-saħħa tiegħek, aktar milli ikollok tistenna li titlob fuq id-denunzja tat-taxxa bħal krediti tat-taxxa oħra. U huma jiffunzjonaw l-istess bħal krediti tat-taxxa oħrajn li jillimitaw l-eliġibilità bbażata fuq id-dħul - pereżempju, il-kreditu ta 'min ihaddem u l-kreditu tat-taxxa tat-tfal.
Sitwazzjonijiet oħra vantaġġjati mit-taxxa - bħal tnaqqis tradizzjonali tal-kontribuzzjoni tal-IRA jekk int kopert minn pjan ta 'rtirar fuq ix-xogħol, kontribuzzjonijiet ta' Roth IRA, u tnaqqis tal-imgħax fuq self għal studenti - huma wkoll disponibbli biss jekk id-dħul tiegħek huwa taħt ċertu limitu.
Is-sussidji tal-premium m'għandhomx assi , iżda la jagħmlu l-ebda eżempji msemmija hawn fuq ta 'krediti tat-taxxa limitati għad-dħul u kontribuzzjonijiet vantaġġjati mit-taxxa.
Dan ifisser li l-eliġibbiltà tiegħek għall-kreditu tat-taxxa ma tiddependix fuq kemm diġà għandek fl-assi; tiddependi biss fuq kemm taqla 'matul is-sena.
Dan huwa f'kuntrast ma 'programmi bħal SNAP (Programm Supplimentari ta' Għajnuna dwar in-Nutrizzjoni), li għandu limiti ta 'eliġibbiltà bbażati kemm fuq id-dħul kif ukoll fuq l-assi / ir-riżorsi.
Is-sussidji tal-premium taħt l-ACA huma disponibbli għal familji bi dħul sa 400 fil-mija tal-livell tal-faqar. Għal familja ta 'erba', jiġifieri $ 97,000 fl-2016 (għall-kopertura tal-2016, jintużaw il-linji gwida tal-2015 livell tal-faqar). Ċertament mhux bi dħul baxx bi kwalunkwe medda ta 'l-immaġinazzjoni; l-eliġibbiltà għas-sussidju tal-premium testendi sew fil-klassi tan-nofs.
Imma X'inhu Dwar In-Nies Bil-Assi Sostanzjali?
Waħda mill-kwistjonijiet li xi drabi tqum fir-rigward tas-sussidji fuq il-premium għandha x'taqsam ma 'l-eliġibilità għal familji b'valur għoli li għandhom assi sinifikanti imma dħul annwali modest. Irtirat kmieni huma eżempju wieħed; dawn setgħu ffrankaw għal għexieren ta 'snin li jammontaw għal valur nett sinifikanti, u issa huma rtirati - qabel l-età ta' 65 sena meta Medicare ssir disponibbli - u li jgħixu mid-dħul maħluq mill-investimenti tagħhom. Bħala riżultat, id-dħul tagħhom jista 'jkun tajjeb fi ħdan il-medda eliġibbli għas-sussidju, minkejja l-fatt li jista' jkollhom sitt jew seba 'portafolli ta' investiment ta 'figura.
Huwa etiku għal dawn il-persuni li jużaw is-sussidji għall-primjum ta 'l-ACA? Is-suġġett joħroġ fuq bażi regolari fuq varjetà ta 'fora fuq l-internet, u dejjem hemm nies li jsostnu li s-sussidji fuq il-premium għandhom jintużaw biss minn persuni li "jeħtieġuhom", jew biss minn "foqra".
Iżda l-ebda waħda minn dawn it-talbiet m'għandha xi spjegazzjoni loġika. Is-sussidji tal-premium huma kreditu tat-taxxa. Il-krediti tat-taxxa mhumiex ibbażati fuq "bżonn", huma bbażati fuq numri. Jekk tikkwalifika skont ir-regoli tal-IRS, inti tikkwalifika - m'hemm xejn suġġettiv dwar krediti tat-taxxa.
U kif imsemmi hawn fuq, is-sussidji fuq il-premium huma disponibbli għall-familji tal-klassi tan-nofs - ma kinux iddisinjati biss għal reġistri "fqar".
Jekk il-leġiżlaturi li kitbu l-ACA kienu intenzjonati għal sussidji fuq il-premium li jkollhom testijiet ta 'assi (jiġifieri, bħal SNAP, jew eliġibilità Medicaid għal anzjani li jeħtieġu kura fid-dar ta' l-infermiera), kienu jinkluduhom u xorta jistgħu jiddeċiedu li jagħmlu dan f'xi punt fil-futur.
Imma ż-żieda ta 'testijiet ta' assi għamlet sistema diġà kkumplikata saħansitra aktar, u kieku xxekkel l-għan tal-leġiżlaturi, li kien li tikseb kemm jista 'jkun nies fil-pools ta' riskju ta 'assigurazzjoni tas-saħħa sabiex titnaqqas ir-rata mhux assigurata u jinxtered riskju għas-saħħa madwar firxa wiesgħa kemm jista 'jkun.
Bħala riżultat, għandna sussidji fuq il-premium li jiffunzjonaw ħafna bħall-krediti tat-taxxa limitati bi dħul ieħor li japplikaw għal ħafna mill-klassi tan-nofs. L-eliġibilità għal dawk il-krediti tat-taxxa m'għandha x'taqsam xejn mal-assi, u dak kollu li għandu x'jaqsam mad-dħul. Naturalment, mhux kontra l-etika - u illegali - li tirrapporta ħażin id-dħul tiegħek sabiex tikkwalifika għal krediti ta 'taxxa. Imma sakemm int preċiżament tirrapporta d-dħul tiegħek lill-IRS, m'hemm xejn kontra l-etika dwar it-teħid ta 'krediti tat-taxxa meta tikkwalifika għalihom.
Interessanti biżżejjed, huwa rari li nisimgħu lin-nies jgħidu li mhuwiex etiku li, pereżempju, titlob il-kreditu tat-taxxa tat-tfal jew il-kreditu tas-salvatur meta l-inkwilin tat-taxxa inkwistjoni jkollu assi sostanzjali. Iżda għall-finijiet prattiċi kollha, m'hemm l-ebda differenza bejn dawk il-krediti tat-taxxa u l-kreditu tat-taxxa primjum, ħlief għall-fatt li l-kreditu tat-taxxa primjum jista 'jittieħed bil-quddiem matul is-sena kollha, u mbagħad jiġi rikonċiljat mad-dikjarazzjoni tat-taxxa tiegħek .
Mhux komuni wkoll jekk xi ħadd jistaqsi jekk familji ta 'valur għoli għandhomx ikunu eliġibbli għal assigurazzjoni tas-saħħa sponsorjata minn min iħaddem (l-aktar huma), minkejja l-fatt li pjanijiet bħal dawn huma tassew vantaġġjati mit-taxxa. Skont rapport tal-2016 CBO, il-gvern huwa mbassar li jonfoq $ 3.6 triljun li jissussidja l-assigurazzjoni sponsorjata minn min iħaddem mill-2017 sal-2026 (minħabba l-esklużjoni ta 'premiums minn taxxa fuq id-dħul u n-nomina), iżda biss kwart ta' dak l-ammont fuq sussidji premium għall- suq individwali.
Probabbilment, il-polarizzazzjoni politika madwar l-ACA hija r-raġuni għaliex il-perċezzjonijiet żbaljati dwar is-sussidji fuq il-premium huma forma ta 'benessri, meta attwalment huma biss kreditu ta' taxxa bi dħul limitat, bħal oħrajn li diġà kienu jeżistu ħafna qabel l-ACA.
Jekk Int Eliġibbli għal Kreditu ta 'Taxxa, Ħuha
Fil-qosor, m'għandekx għalfejn tinkwieta li mhuwiex etiku li titlob is-sussidju tal-premium tiegħek għax għandek bajda sostanzjali tal-bejta. Huwa kreditu tat-taxxa, bħal kull kreditu ta 'taxxa ieħor. L-accountants għandhom it-tendenza li jirreklamaw li dawn ser iġibu kull kreditu ta 'taxxa possibbli u tnaqqis, u dawk li jimpjegaw it-taxxa għandhom it-tendenza li japprezzaw kwalunkwe pawża li jiksbu fuq id-dikjarazzjoni tat-taxxa tagħhom.
Jekk qed tnaqqas affarijiet bħal interess ta 'ipoteka, kontribuzzjonijiet HSA, imgħax ta' self lill-istudenti, jew kontribuzzjonijiet IRA, jew titlob krediti tat-taxxa bħall-kreditu ta 'saver jew kreditu ta' taxxa primjum, il-biċċa l-kbira tat-taxxa huma kollha kuntenti ħafna li jispiċċaw bi kont tat-taxxa totali aktar baxx. U fl-aħħar tal-ġurnata, dak huwa l-kreditu tat-taxxa primjum ma.
Tista 'tistenna li titlob is-Sussidju fuq ir-Ritorn tat-Taxxa tiegħek
Għal xi persuni b'assi sinifikanti, tista 'tħossok aktar komdu - u familjari - li tħallas prezz sħiħ għall-assigurazzjoni tas-saħħa matul is-sena (jekk wieħed jassumi li tista' taffordja li tagħmel dan) u mbagħad titlob il-kreditu ta 'taxxa primjum fuq id-denunzja tat-taxxa tiegħek billi tuża l- Formola 8962 .
Sakemm tixtri l-kopertura tiegħek permezz tal-kambju (il-pjanijiet barra l-kambju mhumiex eliġibbli għal krediti ta 'taxxa primjum), huma eliġibbli għall-kreditu tat-taxxa bbażat fuq id-dħul tiegħek u l-ispiża tal-pjan ta' referenza fl-inħawi tiegħek relattiv għad-dħul tiegħek, u tissodisfa r -rekwiżiti l - oħra ta 'eliġibbiltà għall-kreditu tat-taxxa fuq il-premium , tista' titlob kreditu tat-taxxa minn qabel (jiġifieri, imħallsa direttament lil trasportatur tal-assigurazzjoni tas-saħħa tiegħek kull xahar) jew fuq id-denunzja tat-taxxa tiegħek daqslikieku tkun xi kreditu ta 'taxxa ieħor.
Imma bl-ebda mod, kun żgur li m'hemm xejn kontra l-etika dwar jekk titlobx il-kreditu tat-taxxa premium jekk id-dħul tiegħek tagħmlek eliġibbli għalih. L-assi tiegħek mhumiex parti mill-ekwazzjoni.